小老板说：网贷的小口子都有哪些？这五个我试过，有坑也有好东西

去年冬天是我做生意十年来最艰难的时期。仓库里堆满了商品，但是下游回款一直没到位，眼看就要发工资了，账上还差三万元钱。那几天我急得像热锅上的蚂蚁一样到处借钱凑钱也没筹到足够的资金。实在没有办法的时候我就想到了那些手机一点就能下款的地方也就是大家常说的网贷小口子有哪些说实话，当时真的没有心思去挑三拣四，能救命就好，但是这次折腾下来我真的是踩了不少坑，并且也摸索出了一些门道。

"小贷口子"到底靠不靠谱

很多人问起，安全的小额贷款途径真的存在吗？其实市面上90%被吹得天花乱坠的"口子"都是没有用处的。那时候我下载了七八个APP，有的打开就要看通讯录，有的还没借钱就让你交会员费。我记得很清楚的一个叫什么"速借"的广告做得很大声说不查征信就可以贷款然后我把一些资料填上最后弹出一个综合评分不够我就浪费了一整天的时间。最可恶的是过了两天居然还有骚扰电话打到我老婆那里问我要不要贷点款，我当时差点把手机给扔了出去。

正规的平台不会把广告做成路边小广告一样。那些说"黑户也可以下""无视逾期"的，基本都是在骗人钱财。如果你真的相信的话，不但不能拿到你的本金，个人信息也会被泄露出去。我当时就疑惑了，这些网站靠什么赚钱呢？后来向银行的朋友了解得知，有些就是专门诈骗信息的，把您的资料卖给推销公司甚至诈骗集团。

那么所有的网贷小口子都不能碰吗？也不是完全不可能。

亲身试水：这几个渠道我已经实际体验过了

为了弄明白网贷小口子有哪些真正可以使用的，我就把自己当成了小白鼠来试一试。下面这几个是我亲自操作过的或者身边做生意的朋友确实下款成功的，给大家说一下。先声明一下吧，我不打广告，好坏我都是实话告诉你自己去判断。

互联网大平台的消费贷

这是我用得最顺手的。某付宝的借呗、某信微粒贷、某东金条这些不算小口子，但是对我们这种急需几万块钱周转的小老板来说就是最好的口子了。去年我是通过微粒贷度过了难关，申请方便快捷，而且利息明码标价，并没有那些莫名其妙的服务费和手续费。我的经验是平时多用这个平台消费的话额度一般都不会太低。有一次进货差五千，在某东金条上点一下就可以收到钱了，两分钟不到的钱就到了卡里，比找亲戚开口借钱要省事得多。但是不同的人额度差别很大，我有个朋友做生意比我久一点，额度才两千块左右的具体怎么评的我们也不清楚。

持牌消费金融公司产品

除了大平台之外，还有一些持牌的消费金融公司，例如招联金融、马上消费金融等。这类平台审核比银行宽松一些，但是正规程度远远高于那些非法的网站。我有个做餐饮的老乡去年装修店面缺钱了，征信有点问题，大平台下不来户头，在招联金融借了三万元左右的钱。利息肯定要比银行高一点，年化在10%到18%，具体数字我已经记不太清楚了，但是比信用卡分期要高出一些，并且可以接受。该类网站的一个特点是电话审核很严格，会问你借钱用作什么目的，一定要讲清用途，不能含糊不清。

还有一种情况需要注意。有些消费金融公司旗下会有好几个产品，名字很花里胡哨的，在申请的时候要仔细看看是不是同一个资方。有一次操作失误导致一天之内点了三个看起来不同的APP，结果都是同一家公司的软件，并且把我的征信查了三次，损失惨重。

银行系的线上快贷产品

你以为银行只有跑网点、押房产的贷款吗？现在银行也卷了起来，推出了不少线上小贷产品。建行快贷、工行融e借等。这样的产品其实很多人都不知道，也算得上是网贷小口子有哪些答案里。去年年底我在建行APP上点了一下，本来没有抱太大希望的，没想到竟然给我提供了五万元额度，并且利息很低，年化只有4点多一点。但是这类产品有一个门槛就是必须在该银行有业务往来才行。我是因为店里的对公账户开在北京银行，流水比较大所以系统自动给我的贷款限额。如果你长期稳定的代发工资或者房贷是在某家银行的话，在其APP上查看一下应该会有意外之喜。

给业内一点小提示。银行线上产品提款时间是有讲究的，在季末、年末的时候，由于资金紧张会临时降低额度或者关闭入口。如果你要借钱的话最好避开这些时间段，月初申请成功率比较高一些。这是我朋友私下告诉我的情况，并没有在网上传播过。

那些年我踩过的坑，你们不要再跳了

找网贷小口子有哪些在过程中，我也不是每次都能顺利进行，翻车是很常见的事。有些坑我就不说了，你们可能真想不到。

有一次我在网上搜了"不看征信的口子"，跳出来一个网页，做的很正规，说是某某金融旗下的。按照要求填写身份证、银行卡信息之后还要输入手机服务密码。我当时太着急了，真的输光了钱。结果没过两分钟就收到了很多验证码短信，并且这些验证码是各个平台注册用到的各种类型的。幸好我反应快，赶紧换了服务密码，否则说不定就被撸掉不少钱。从那以后凡是让我填上服务密码的我就直接卸载走人，没有丝毫留情面可言。

还有一种叫做"砍头息"的坑。借一万，合同上写了一万，到手八千，两千算作服务费或者保证金。这样的事情千万不要碰触，年化利率高达惊人的程度，并且有可能是套路贷行为。我的一个做服装的朋友向我借钱两万元，实际上拿到一千五百元就走了人了，最后还的时候要归还款本和利息一共五万块钱左右，把整个店铺都赔光了。这件事到现在我还记得很清楚呢，太可怕了

怎样判断一个口子是否可以碰触？

说了这么多，可能还是有人摸不着头脑。判断一个网贷口子是否可以接触的方法就是三点：看牌照、查利息和审合同。正规平台上的放贷许可证一般都会被展示出来，在法律允许的范围内（年化利率不超过24%），贷款合同上不会出现"服务费""砍头息"等不合理条款。如果不确定的话，就去应用商店里搜索一下，评分低并且全是负面评价的人直接忽略掉就好。

另外一点就是不要贪多。见过很多人为还上一家的钱去借下家的钱，最后拆东墙补西墙，征信都被搞坏了。真的，在生意周转不灵的时候可以向亲戚朋友借钱来解决资金问题，并且如果需要通过网贷获得贷款的话也要做好预算工作保证自己有能力还款。别傻了，信用一旦用出去就很难再修回来的，至少要好几年时间。

到这里，我想起了两天前一个粉丝问我有没有百分百下款的口子。只能告诉他：梦里什么都有的意思。世上没有百分之百的事情，尤其是借钱的时候更不例外。承诺百分百能拿到钱的人要么就是骗子，要么就是高利贷借款者，并且也没有好结局可言。

最后给大家一个真实的建议：打开手机银行APP，看看有没有预授信额度，那才是最快、最省钱的应急途径。实在没有的话再考虑大平台消费贷之后才去选择那些小口子。