小土豆借款口子没还？别傻了，这钱根本不算数

去年冬天我的生意出了点问题，一批货款拖了两个月没有收回，手里钱不够进货。那时候我四处借钱，也有过一些歪门邪道的想法，听人说有些小平台不用征信就可以借款，我当时真的信以为真了。后来查清楚之后才知道所谓的小土豆借款口子没有还上纯属胡扯，差点就把自己搭进去。

我从事小商品批发十多年了，资金周转是常事，高利贷、网贷、银行经营贷款我都接触过。说实话，在市面上有很多声称"不上征信""无视黑白"的小土豆借款口子，前几年我就研究了很多次。很多人认为这样的小平台不起眼，借几百块甚至几千块钱都不管用的话，也无能为力了。这样想的人真是把人坑死了。

小土豆借款口子不还，后果你真的承受得了吗？

先说个真的。我的一个做物流的朋友叫老周，去年在某个小平台借了五千元钱，想着反正就这点钱，不还又怎么样？结果怎样呢？该网站没有正规的金融牌照，并且也无法向央行征信报备。老周觉得占了便宜，没想到对方直接把他的通讯录泄露出去。

不是客气地打电话催收，而是给通讯录里的所有人发短信，说他欠钱不还、是骗子。老周那时候刚和一个女孩订了婚，在她父母面前也收到了这样的信息，婚礼可能要黄了。最后不但把本金和利息一起归还原金所有，并且赔礼道歉得到了对方的谅解。这件事情到现在我还记得很清楚，每次提到这件事的时候老周都会拍着大腿感叹不已。

正规平台走法律程序，不正规平台走"社会程序"。你觉得哪种更难受？法院起诉最多就是账户被冻结、高消费受限，那些野路子催收可是能让你众叛亲离的。而且现在大数据都已经联网了，很多小平台虽然自己不上征信系统，但是会把数据共享给第三方风控系统。你欠账的地方就别想再去其他地方借钱了。

不要被"不上征信"所迷惑

很多人关注的是"借款口子不上征信"这一点，认为这是找到了漏洞。只能说太天真了。这些年我接触各种贷款业务的时候发现一个规律就是宣传上没有要求查信用报告的平台越谨慎越好

为什么？正规金融机构都要接入征信系统，这是监管的要求。那些没有上过征信的要么是高利贷，要么就是套路贷，要么就是为了骗钱而设下的圈套。你以为占了便宜其实是在找死路走上了不归途。”

去年我遇到一个做餐饮的老板，在某个小平台上借了2万元周转。合同上写着月息1%，看上去很合理吧？结果放款时直接扣除了4000元的服务费，实际拿到手的钱是16000元。还款还是按照两万本金来算，年化利率计算下来超过六十个百分点。他想投诉的时候发现对方连正规的办公地址都没有。一旦掉入了这样的坑就很难爬出来了。

真的不能够的话怎么办？

说到这儿可能有人会问：那我真还不了咋办？这个问题我要实话实说。首先，千万不要玩消失。一时躲得过，总有一天要露馅的；越早被发现就越有利；逃避时间长了就会造成更大的损失。

最好的办法就是主动沟通。有一次资金链出现问题，一笔经营贷款眼看就要逾期了。我提前半个月就联系了银行客户经理，并向他说明情况、提交相关证明材料。最后银行给我了一个月的宽限期，并且没有上报到逾期记录上。不同的银行政策不一样，只能试一试总比等着要好一些。

其次，优先处理正规金融机构的债务。银行和持牌消费金融公司直接影响征信问题要放在第一位考虑。对于那些不规范的小平台可以尝试跟他们协商减免不合理费用的方式。实在谈不成的话也要保存好所有的证据，在万一被暴力催收或者起诉的时候你可以有东西来证明自己说清楚了。

关于协商还款的一些经验

这些年我总结出一些经验，不一定对所有人都适用，但是可以作为参考。第一，在谈判时要诚恳但又不能太卑微。你是遇到了困难，并不是犯罪行为的人；对方也是做生意的商人而不是做慈善事业的人。

第二，不要给无法实现的还款计划做出保证。很多人在被催收的时候急了，什么条件都肯答应下来，结果又违约了，信用就彻底完了。不如一开始就实事求是地讲出自己能够偿还的部分来。

第三，所有的协商结果都要有书面的记录。电话录音、聊天记录截图、书面协议等一样都不能少。有个客户和我口头商定了减免的事情，但是对方换了一个催收员之后就翻脸不认账了，差点吃大亏。

小土豆借款口子的真实成本

再说说这些小平台真实的借款成本。很多人只关注合同上的利率，觉得可以接受。但是实际算下来往往会让人吃惊。除了利息之外还有各种名目的费用：服务费、管理费、担保费、咨询费等等

我曾经帮过一个亲戚算账。在某小平台借了1万元，分十二期还款，每期还一千元。年化利率为20%怎么样？由于每个月都要偿还本金，但是利息按照全款计算，因此实际的年化率接近36％。这还是比较"良心"的一个平台了，更黑的东西我就不多说了。

所以我现在可以用银行渠道走，经营贷年化4%左右，虽然手续比较麻烦一些需要提供流水、报表、抵押物等等但是省下来的利息钱就是真金白银。实在不行的话就找亲戚朋友借一下吧，大不了给点利息也比掉进那些无底洞要强。

另外还有一点要提醒。现在网上有很多所谓的"内部渠道""强开额度"的广告，说可以帮你搞定各种贷款。千万别相信！去年我差点就中了这种中介的招数，交了5000元资料费之后什么都没做成，并且钱也被骗走了。后来才知道正规借款不需要中介机构帮忙就可以直接到银行或者官方APP申请。

最后几句真实的话

这些年做生意的时候，我见过很多因为借贷而翻车的案例。有借高利贷跑路的、被网贷拖垮的、因逾期连累家人的。小土豆借款口子没有还上这样想的人，既害人又自损。钱小事情了，把自己的信用、名声搞坏了以后想要翻身都不可能了。

我现在有一个原则就是非必要不借贷，一旦借到钱就要还清。资金周转困难的时候宁愿少接一份业务也不去冒风险做那些不清楚的生意。稳一点、慢一些总是比翻车要好得多。

如果真的遇到资金困难的话，先盘点一下自己拥有的资产和资源情况，看看有没有其他的解决途径。实在要借的时候，最好是去正规的银行或者消费金融公司申请借款，在这种情况下至少可以知道价格，并且出问题了也有地方说理的地方。小平台躲在阴暗处的小角落里还是离它远点吧

最近监管比较严格，很多不合规的小平台已经被整顿了。但是肯定还有漏网之鱼，在这里要提醒大家多加留意一下。在借款之前先了解一下该网站是否有合法的牌照，并且不能因为看到钱就去盲目行动。

天上不会掉馅饼，只会掉陷阱。