小小麦口子几点可以下款？12年老中介说的答案

凌晨两点多了，手机开始振动。一个客户在微信上连续发了十几条语音消息给我问小小麦口子几点下款可以到帐。他着急着需要用钱周转，第二天早上就要给供货商打款了，急得就像热锅上的蚂蚁一样。

半夜问路的人，十个里面有九个被拒了。不是我泼冷水，干这行十二年了，手上办过成千上万的单子，太清楚这里面的道理了。很多人以为随便找个"口子"就可以随意下款，那是不可能的事情！

那时候我还没有睡着，刚刚帮一个老客户处理完一笔抵押贷款的资料。看了一眼这个半夜来询问客户的材料之后我就知道没有戏了——征信查询次数一个月做了八次，谁敢给他放款？

小小麦下款时间的真实规律

先给出结论：小小麦口子几点下款问题本身就有毛病。它不是固定的时间申请产品，而是资金通道的一种。

通道的放款时间与银行系统清算周期有关。一般工作日中的上午10点到11点、下午2点到4点是下款最多的时候。为什么？当时银行系统的资金清算刚刚结束，所以资金池里钱多一点。

去年十一月的一个做建材的客户，征信上有两次逾期记录，金额都不大，都是几百块钱信用卡忘记还了。第一次申请的时候是晚上八点提交的，一直到第二天早上都没有消息。第二天上午十点半左右我又让他重新操作一次，并且保证在中午十二点之前一定到账。

这不是偶然。银行系统资金额度每天早上才会刷新。

小小麦申请时间选什么时候才比较靠谱

很多人踩的坑就是不分时间段乱申请。

周一到周五的工作日里，通过率比周末要高。具体数字我已经记不太清楚了，大概如下：工作日上午提交的可以通过率为60%左右，周末晚上提交的话可以达到30%，已经算是不错了。

还有一个坑爹的事情要跟大家说一说。中介为了收取服务费，会诱骗客户称"半夜提交系统审核松口子"别再傻了，系统的逻辑就是代码写死的，半夜提交就只能碰上额度不够的情况，并不会因为审批时间长而影响到结果。

我有一个客户，被上家中介坑了2000元的服务费，就信了这套鬼话。后来找到我，并且要我在周二上午10点提交，当天下午钱就会打到他的账户里。

这些时间段不要碰

月末最后两天，想都没有想过。银行扎账的时候额度早就收得死紧了。见过太多人月尾急着要钱，结果白跑一趟的也有。

每个月的15号左右，很多银行都要处理工资代发业务，系统压力大、审批速度慢得要命。你等上三四天都没有结果的话，急不着急？

说到这儿我就想吐槽了。网上的一些"攻略"称月底审核会比较宽松，因为银行要完成业绩指标。纯属胡扯。银行的考核节点为季度末、年末，并非每个月底。就算要冲业绩也是优质客户而不是征信一团糟的那种人。

黄金时间窗口

根据我12年的工作经验，一年当中会有几个时间段的通过率比较高。一个是春节过后的一两周内，因为银行新一年度的资金已经批下来了，所以放款意愿较强。另一个是在每个季度的第一个月里道理一样。

去年春节之后，我手上十几个之前被拒的客户重新申请后批下来七八个。同样的资质，在年前提交的时候是被拒绝了，但是年后再提就通过了。你说气人不气人？

小小麦口子下款速度的影响因素

光知道小小麦口子几点下款还不够，要弄明白为什么有人马上通过了，而有的人则需要几天时间。

第一个因素就是资料的完整性。这个好像废话一样，但是怎么着呢？我见过至少三成客户的资料填写得很糟糕。工作信息随便填一下就行，收入可以写个大概数字，联系人只要留一个就好。系统一启动风控模型就会直接判断风险过高。

第二个因素就是设备环境。一个手机上安装了七八个贷款APP的人，系统就会认为他有多头借贷的风险比较高。一般建议客户在申请之前先把其他的贷款App卸载掉，并且清一下缓存，在4G网络下不要用公共WiFi。

第三个因素就是申请次数。一个月内被查到征信三次以上的，基本上就没有希望了。不同的城市可能会有所不同，但是大体的方向是差不多的。

前几天有个小伙子来找我，说他申请了好几个口子都被拒绝了。我的征信报告一个月内被查到了12次。你已经花费过钱了，歇半年再来吧。他说不信就继续试，结果怎样？又白折腾了一个月的时间。

申请之前必须要弄清楚的三件事

第一，你的征信可以查看吗？不能申请了才发现自己有逾期。现在很多APP都可以免费查询简版的信用报告，两分钟之内看一下并不费事。

第二，你的负债率大不大？月收入五千，现有的贷款每个月要还四千，谁敢借给这样的你呢？先把债务降下来再说。

第三，你真的需要这笔钱吗？这话听起来很废话，但是见过太多的人因为"以贷养贷"而越陷越深。一个客户三年前向我贷款五万元到现在已经利滚利欠了二十多万。早知道当初就不应该替他申请那笔贷款。

贷款这件事没有捷径可走。号称"黑户也能下款""无视征信秒批"的，一个接一个都是骗子。正规渠道就那么多，老老实养成良好的信用记录比什么都强。

我只了解XX地区的情况，其他地方不敢乱说。但是大方向应该差不多——上午比下午好一些，工作日要比周末好一点，季初优于季末。

如果你真的急着要用钱的话，先把你的资料整理好，在工作日上午提交就可以了，并不需要半夜三更去瞎折腾。有空的时候可以想想怎样把征信养得更好一些。