宜人贷要不要做征信？不要相信所谓的黑户必过的说法

深夜两点，手机屏幕上的蓝光映照在小张的脸上，他盯着“宜人贷不上征信吗”的搜索框发呆着，手里拿着被拒了的申请记录，在心里想着那些传说中的网贷黑户必过的口子。很多人认为只要找到一个不查征信的地方就可以逃过一劫的想法往往让人掉进更深的大坑里去。既然大家都在问宜人贷是否上不上征信的问题，并且市面上存在一些号称可以黑户通过的方法，那么我们不妨把这些问题拆开来讨论一下，顺便说一说那些隐藏在角落里的借贷事实。

再说说宜人贷。作为老牌的网络借贷信息中介平台，宜人贷的资金方大多已经接入了央行征信系统。也就是说，在你使用过宜人贷进行借款以及还款的时候，大概率会被如实上报到信用报告中去。如果抱着侥幸心理不按时还钱的话，那么你的征信记录就会被标记上污点，以后想要买房、买车或者申请贷款基本上就不可能实现了。“不上征信”其实更多是由于早期监管不够完善而造成的乱象或者是某些非法平台为了吸引用户所采取的手段。

对于征信已经出现问题、甚至成为“黑户”的人来说，市场上那些声称可以保证过关的口子真的能起到作用吗？把目光放到一些常见的平台类型上来看看它们的真实情况。

第一类为持牌消费金融公司推出的产品。马上消费金融的安逸花，或者招联金融的好期贷。此类平台的额度一般为一千到二十万之间，并且看上去准入门槛比较低，但实际上风控却很严格。它们一定会被记录在案并且对多头借贷非常敏感。期限可以选3个月、6个月或者是12个月甚至更长一些。用户评价中经常提到“审核速度很快”，但是也有网友抱怨“利息不透明”、“担保费高”。优点是正规，不会暴力催收；缺点是没有黑户通过的机会。

第二类为“租机贷”或者“回购贷”。这类口子经常藏在社交软件中，打着“无视黑白户”的旗号。操作模式是先租用一部手机给平台使用，然后再由平台回收并放款给你。比如某租赁公司标称可以借出5000元资金，但实际上只能拿到3000元左右的现金，其余部分被当作租金和服务费扣除掉，并且期限一般为三个月到六个月左右。这类口子简直是深坑，折算出来的年化利率常常超过200%。用户对这两者意见不一，急需用钱的人认为这是救星，清醒后骂它是高利贷。黑户有被通过的可能，但是还款的压力可以使人崩溃。

第三类为小型网贷平台的“备用金”或者“周转金”。比如洋钱罐、小赢卡贷等。额度一般为2000元到5万元之间。该类平台要求申请者拥有稳定的收入来源，尽管部分平台会查询征信记录，但是和银行相比，它们更加重视大数据风控。期限多在6-12个月左右。优点是放款速度很快，半小时内就可以到账；缺点就是逾期催收手段很多，并且容易出现高额罚息的情况。对于有轻微信用问题的用户而言，该平台通过的可能性还可以接受，但是如果是完全意义上的“黑名单”，那么被拒之门外的概率仍然很大。

经过对这些平台的分析之后，不得不正视这样一个现实：正规的平台不会无条件地接受黑户。那些号称必过的，要么是想靠高利贷剥削你一层皮，要么就是纯粹的骗人。在选择借贷的时候，并不是只看额度、门槛就可以了，还要清楚自己需要承担什么样的后果。

接下来，就来谈谈各个平台的优劣以及应该注意的地方。优点很明显就是速度快。从申请到放款一般只需要几分钟的时间，在急需资金的时候这个时间差就会被放大很多倍而变成致命的优势诱惑给需要的人。缺点也很明显：贵。除了利息之外还有服务费、担保费等费用，这些加起来往往比法定利率上限还高得多。注意合同中的条款要详细阅读，特别是有关逾期处理以及隐私授权的内容。大部分平台都会要求读取通讯录，在过期之后就会自动爆掉通讯录了。

最后，为了使大家对这些借贷陷阱有更清楚的认识，我整理了几个常见的用户问题并给出了解答。

问：宜人贷逾期一天会上征信吗？

答：一般都有宽限期，大约为1到3天。但是要根据合同的具体约定来确定，建议直接联系客服查询相关信息。征信不能随便开玩笑的，在上报之后五年之内都无法消除掉。

问：真的有黑户必过的口子吗？

正规金融机构不存在这样的情况。如果有人向你推荐类似口子的话，一定要提高警惕，因为这很可能是高利贷或者诈骗团伙的行为。他们前期会收取工本费，后期就直接销声匿迹了。

问：网贷申请太多，征信花完了怎么办？

答：唯一的方法就是停止申请贷款，来改善征信。保持现有的信用卡或者贷款按时还款，用良好的记录去覆盖不良记录。一般需要2-3年的时间才能看到明显的改变。

借贷并不是免费的午餐，每一笔钱都有它的代价。与其去寻找虚无缥缈的“必过口子”，不如脚踏实地地做好财务规划、合理消费来避免陷入债务陷阱。