银行经理酒后说：目前能下的分期口子就是这么几种

这件事情说出来可能会有点敏感，但是我还是想说一说。上周五晚上老陈请我吃饭，他做建材生意的，在去年资金链差点断裂的时候。酒过三巡之后他就拉着我的手问我：兄弟你实话告诉我现在的口子还有没有不查负债秒批的那种？"

看着他红通通的脸，我没敢说出什么来。说实话，在市场上吹得天花乱坠的广告里，十个里面有九个半都是坑。但是老陈的问题也反映了很多人所困惑的地方：目前可以申请的分期口子到底有没有？答案是肯定的，但是跟你的想象大相径庭。

为什么申请总是被拒绝？内部评分卡的秘密

再说一个很少人知道的事情。我们银行有一个评分体系，并不只看征信，还有一项叫做"综合贡献度"的指标。也就是你给银行赚了多少钱。

去年有一个客户给我留下了很深的印象。小餐饮老板征信记录很好，没有逾期情况，月收入十几万。应该可以批吧？但是系统直接拒绝了他。为什么呢？把钱存到隔壁银行去了因为他把所有的钱都存在那儿了

这件事我不能对他说。但是这就是现实了。银行不是慈善机构，如果你在我们这里没有存款、理财的话，凭什么给你贷款呢？

因此很多人到处乱申请，今天点这个、明天点那个，把征信弄花也一分钱没拿到。踩坑的人很多了，每个月都有几个被我遇到过。

真正可以下款的地方其实就藏在这些地方

别傻了，网上广告吹的"黑白户都能下"、"无视征信秒批"基本都是假话。或者高利贷，或者是骗你资料的一种方式。真正的口子一般都不太起眼。

消费贷分期：最容易被忽略的稳定的还款方式

消费贷因为额度小、手续复杂而被很多人所忽视。但是你知道吗？现在的银行消费贷款通过率比信用贷款要高得多。原因很简单，资金使用可以控制。

我看过我们支行上个月的数据，消费贷分期审批通过率为68%，纯信用贷款为41%。差距大吗？

有个做微商的姑娘去年十一月找我，征信上有一条逾期记录，金额不大一次是几百块钱没还信用卡。她本来想申请信用贷款，我就让她换成消费分期付款的方式最后批准了8万元。虽然不多，但是能解决她的燃眉之急就好。

消费贷分期申请技巧其实很简单，就是选好用处。装修、教育和医疗这些方面通过率最高。买奢侈品或者旅游？完全没有可能。

信用卡分期口子：被忽视的稳定资金来源

很多人不知道这个。信用卡背后的现金分期其实是个很稳的口子。已经持有信用卡半年以上的人，通过率可以达到80%左右。

见过太多人拿着现成的口子不去用，到处找那些杂七糟八的小贷。血亏。

具体怎样做？很简单。拨打信用卡背面的客服电话询问是否有现金分期额度。不要在APP上随意点，查一次征信就划不来。可以直接问客服有没有资格、能借多少钱吧。

有一个细节我要提到：各家银行的政策差别比较大。招行、浦发等股份制银行现金分期一般比较容易通过，四大行则相对严格一些。但是四大行利率低啊，年化在12%-15%左右，股份制能达到18%。不同的城市情况不同，只能说明我们这边的情况吧。

那些没有告诉你的审批暗规则

说到这个，我需要透露一些内部的情况。反正我是匿名的，应该没有什么问题吧。

申请的时间很重要。每个月的下旬（20号以后）审批通过的概率要比上半月高一些，但是具体的情况还是要看情况来定。为什么？因为支行要完成任务吧月初的时候客户经理还很淡定，到了月底就开始着急了这时候你再去申请的话他就可以想办法给你解决一下

这件事我不跟客户说，但是道理就是这样的。

还有一个经常踩的坑就是申请资料填写得太完美了。收入填得越高越好，职位写得越高级越好，但是社保公积金却显示不出来，最后被系统判定为造假。翻车的事情我见过很多次。

老实填，稍微美化一下就可以。

分期贷款哪个平台比较好申请？三点看

很多人问起这个问题，我统一回答如下：别信广告、看三点

• 第一，看资金方。钱从哪里来很重要。银行放款最稳当，消费金融公司次之，不清楚哪个公司的直接忽略掉就可以了。
• 第二，看利率。年化超过24%的不要碰。这不是道德绑架，而是法律也不允许这么高的利息存在。正规口子会明示利率，藏着掖着不敢说的就是有问题了。
• 第三，看申请门槛。凡是说"无门槛""零要求"的都是不靠谱的。银行都要查征信，凭什么他可以不用查？

说实话。去年有一个客户在某平台上借了五万元，说是要"低息无抵押贷款"。结果怎么样？各种服务费、手续费加在一起年化达到60%以上。到现在我还能记得他来找我的时候那副后悔的表情。

这样的坑完全可以避免。

我的建议

写了这么多，最后还是来说点实在的吧。目前可以申请的分期口子不是没有，而是要找到合适的地方、用对方法。

第一优先级：先看自己拥有的信用卡是否有现金分期额度，这是成本最低、最快的方法。

第二优先级：去工资代发银行或者有存款的银行咨询消费贷，由于已经有存量客户的加持，在贷款审批上可以翻倍。

第三优先级：正规消费金融公司，马上、招联等都有较高的利率，但是比较规范。

至于网上找的野鸡平台？不要再浪费时间了。

另外还有件事。申请之前先看下自己的征信报告，不然连自己有什么问题都不知道就去送人头了。征信报告显示每年可以免费查询两次，使用起来比较方便。

行了，能说的都说完了。老陈那天听完我的话后第二天就办了信用卡现金分期，虽然额度不大但是可以先把年前的货款给结了吧。稳比快好有时候