银行经理说：可以下款的正规网贷到底是什么样子？

每天坐在柜台后面，我最怕看到的就是眼神慌张、手里拿着一堆打印出来的资料的客户。上周三下午有一个做装修的小老板进来把手机放在桌上问现在还有没有正规的网贷可以下款他说自己点了很多平台，都被秒拒了，连额度都没有出来，眼看工人工资就要发不出来。我看了他的征信报告，上面的查询记录密密麻麻地写着二十几次的样子，最近一个月内就被点了二十余次。

说实话，这样的情况我见过很多次。

很多人认为网贷就是"有手机就可以下载的"，其实并不是这样的。银行以及正规持牌机构的风险控制体系要比人们想象中要敏感得多。今天我就以一个内部人士的身份跟大家聊一聊天，并且有些话可能不太好听但是却是真实的。

为什么你申请正规网贷的时候总是被拒？

再说一个很多人不知道的事情。我们银行内部有个不成文的规定，征信除了看逾期之外还看"硬查询"次数。什么叫硬查？就是你在申请贷款或者信用卡的时候被金融机构査了信用记录留下的痕迹。每次点击查看额度都会产生一条新的记录。

去年有一个客户，征信上没有逾期记录，收入也很稳定，但是申请我们银行的消费贷款却批不下来。为什么呢？他半年之内点过四十多次网贷申请，并且大部分都没有借款成功，在系统看来这个人已经"饥肠辘辘了"。

说到底就是系统觉得你钱不够多。

在这种情况下，除了银行之外正规持牌的消费金融公司大概率也会拒绝你的。所以不要再到处乱点额度查询了，每次点击都会对信用造成损耗。

正规网贷能下款的都有哪些特征？

这个问题没有固定答案，因为政策一直在变化。去年被好批的产品今年可能会收紧一些。但是经过我的观察发现有些产品比较稳定：

第一类为银行自有的线上消费贷款。招行闪电贷、工行融e借、建行快贷等。利率较低，但是门槛较高，一般只对本行为代发工资客户或者房贷客户提供服务。如果你有某家银行的工资卡的话，先去这家手机银行看看有没有预授信额度，如果有就基本稳批了。

第二类为持牌消费金融公司的产品。马上消费、招联消费、中银消费等都有金融牌照，属于正规军。利息比银行高一点但是审核比较松懈一些。该类产品的一个特点是，在征信上会显示为"某某消费金融公司"而不是某某小贷公司。

第三类为互联网大平台所拥有的产品。借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱都是正规的网络贷款渠道。依靠大的背景，资金成本比较低，风控也还可以接受一些。但是注意这些产品的额度是动态调整的，本月有下个月就没了。

怎样判断一个平台是否正规？

最简单的方法就是去查一下放款方的情况。借款合同中会写明资金提供者，如果是银行或者持牌消费金融公司的话就比较靠谱了。如果某某小贷公司、某某信息服务公司的存在，则要提高警惕。

正规申请网贷时最容易掉进的三个陷阱

坑一：认为额度越大越好

我的一个客户，在某个平台上获得了8万的授信额度，其实只需要3万元就可以满足需求了，但是这个客户却把所有的钱都借出来了。结果怎么样？每个月还款的压力很大，后来资金链出了问题，其他的贷款也跟着逾期了。借钱并不是越多越好，够用就好。道理很简单，可是很多人都管不住自己。

系统给你额度，就是它认为你能还。但是你自己心里要有个数，每个月能还多少不会影响到正常的生活？

坑二：没有看合同就签了字

说一个真实的。去年有一个客户来投诉，称某平台收取了他几千元的"服务费"。我看了一下合同上写的是信息服务费，并且上面还写着要什么费用怎么收钱以及还款方式等详细情况，在当时的时候并没有认真阅读就点了同意按钮。正规网贷公司的借款协议都是很规范的，利息、手续费和还款的方法都写的明明白白。签字之前花五分钟看一下会节省很多麻烦。

别傻了，合同不能当摆设。

遇到合同中有"会员费""服务费""咨询费"的，直接拉黑。正规网贷除了利息之外，并不会收取其他的费用。

坑三：同时申请多个平台

最要命的就是这个坑。很多人认为广撒网总能中一个，结果把征信弄花了。正确的做法是：先申请门槛最低的那家，批下来不够的话再考虑下一个。每次申请间隔至少一个月以上给征信留出喘息的时间。

间隔多长时间比较合适？各个城市的情况不同，我们这边的经验是至少一个月。有些地方可能更宽松一些，但是为了保险起见还是不要过于频繁的好。

银行经理的私下意见

说了这么多坑，那么到底应该怎样申请呢？分享一下我们行内人自己用的方法。

首先确定好时间。月底以及季度末的时候，银行和消费金融公司都有放款任务，在这个时候申请的话通过率会高一些。当然不是绝对的，但是概率比较大一点。具体数字我记不太清楚了，大概能高出5%到10%左右吧。

其次准备好材料。很多网贷号称"无抵押、无担保"，但这并不意味着不需要提供任何东西。身份证和银行卡是基本的，有些平台还会看社保、公积金、个税记录等信息。资料越详细批下来的机会就越大，额度也会更大一些。

还有件事情要讲一讲。申请的时候填写的联系人很重要。不要填征信不好或者有过逾期记录的人，系统会做关联分析。可以给工作比较稳定的朋友打个勾加分一下。

最后说一下，正规的网贷可以下款不是没有，但是需要你的资质过关才行。征信花成筛子了，谁敢借给你？

什么样的资质更易获批？

这个问题没有一个固定的答案，但是我们可以分享一下我们银行内部的评分规则。一般情况下系统会考虑以下几个方面：

• 征信记录：是否有逾期，逾期金额是多少以及持续时间多久
• 负债率：现有贷款与收入之比大于50%就危险了
• 工作稳定性：社保缴纳时长、公积金基数、个税记录
• 资产状况：是否拥有房产、汽车、存款以及理财产品
• 行为数据：还款习惯、消费习惯、申请频率

征信以及负债率这两个方面最为重要。有逾期也不怕，主要是不能出现"连三累六"的情况，即连续三个月逾期或者累计六个月以上逾期都会被拒之门外了。一般正规渠道都不会给你通过的。

负债率怎么计算？

把所有的贷款月还款额加在一起，除以自己的月薪就可以得到负债率了。每个月还3000元、年收入8万元的话，那么你的债务比率就是37.5%左右。控制在五十以下可以批；超过七十基本上就没有希望了。

去年还不是这样，今年政策刚刚调整过一次，对负债率的容忍度降低了。以前60%左右还可以批下来，现在50%以上就是高风险了。

被拒绝了怎么办？

很多人被拒之后，第一反应就是换一家再申请。这是最不正确的做法。每次申请都会留下查询记录，次数越多征信就越差，通过率也就越低。

正确的做法就是：先弄明白为什么会被拒绝。

大部分平台都不会直接告诉你原因，但是你可以自己去排查。最常见的几个原因是征信查询次数过多、负债比率过高、存在逾期记录或者资料填写错误。找出问题所在，并对症下药。

如果查询量大，可以"养"几个月征信，在这段时间里不要申请贷款或者信用卡。三个月到半年之后，查询记录的影响就会降低。

负债率过高的话，先还一部分或者找家人帮忙周转一下。降低负债率之后通过率就会提高。

实在搞不明白的，可以到当地人民银行拿一份详细的征信报告，请专业人士帮忙分析一下。不要自己胡思乱想，越想就越混乱。

我只了解我们当地的状况，其他地方不敢乱说。但是大体的逻辑差不多，风控原理是一样的。

最后几句真话

做客户经理很多年了，见过太多因为乱借钱把自己弄垮的人。网贷是工具，用得好可以解决燃眉之急，如果使用不当就会陷入无底洞。

借钱之前先问问自己三个问题：钱用来干什么？什么时候可以还清呢还不上怎么办？

把这三个问题想清楚之后再申请。不要等到逾期的时候才后悔。

另外还有一件事要提醒大家。目前网上有很多所谓的"内部渠道""强开额度"的广告，声称交几百元就可以帮你包下款。不要相信正规网贷平台都是通过系统自动完成审批，并不存在人工干预的空间。就是骗钱的人，收了钱就把你拉黑掉。

如果有这样一条渠道的话，他们早就发大财了，又何必在网上做广告呢？

说到底，正规的网贷可以下款一直都有，但是只给有能力还款并且信誉好的人。把自身的资质保持好比什么都重要。

如果征信已经被占用的话，就不要着急去申请了，先养三个月再说。急也没用，只会越急越乱。

该说的都已经说了，听不听话那是你自己的事。