银行经理说真话：贷款好申请的口子到底藏在哪儿

上周三下午，我在整理一堆刚被风控打回来的单子的时候，柜台那边传来了吵闹声。一个五十多岁的大伯拍着桌子问为什么他的贷款申请总是不成功，明明手机上那些广告都说"秒批""无门槛"。我走过去一看征信报告拉出来整整八页纸，查询记录密密麻麻得就像蜘蛛网一样密集，全是这几个月点的网贷项目。大叔红着眼眶说家里装修着急用钱了，结果一个被拒之后另一个又被拒绝了，越急就越频繁地请求帮助，并且花费也越来越大。其实我每个月都会遇到这样的情况几次。很多人都在四处打听贷款容易申请的口子结果通常是病急乱投医，征信已经花掉之后才去找银行求助，那时候黄花菜都已经凉了。

为什么到处寻找口子，却总是被拒绝呢？

"好申请"这三个字很多人理解错了。你以为的"不看征信、不看负债、给钱就收"是怎样的？有，但是那是高利贷，别碰了。银行内部审核有一套非常严格且准确的方法，我们行叫作白名单预筛机制。这个制度从来没有对外公布过，但是我可以透露一点：系统会先抓取你过去两年的流水稳定性和征信查询频率。如果你在最近三个月内被查到超过六次的话就会直接拒掉，并且没有任何人工干预的机会了。那个大叔就因此吃了亏，他以为增加几个平台就可以提高成功率了，其实是在给自己的信用档案下毒害。

这事儿挺无奈的。很多真正的容易贷款的方式，一般不会出现在各种各样的广告里，而是在银行的日常业务中悄悄地存在。但是它们的名字不显眼，门槛看起来很高，把很多想走捷径的人吓跑了。

真正的口子其实就在眼前

我从业七年，经手的件数超过一万两千个，真正可以稳定出款的平台，并不是那些吹得天花乱坠的。如果你问我哪个口子好申请的话，我会首推两个方向：公积金信用贷、代发工资行专属贷款。这两项是银行认为比较受人欢迎的服务项目，利率低而且通过率也高。

去年十一月一个做建材生意的客户，征信上两次逾期都是几百块忘记还了。他跑过好几家小贷公司都被拒绝了之后就来找我了。我看他的公积金连续缴纳五年，并且基数也不低，直接帮他在我们行申请了一笔公积金消费贷款。结果怎么样？批给20万年化利率只有4.5%。当时他的表情一直深藏在我的记忆之中，在后来的时光中也被反复地勾起过："我的征信上还有逾期记录也可以通过吗？"我说你的公积金就是最好的信用证明，银行看重的是你有一份稳定的工作以及持续的还款能力，那几百块的逾期在系统看来反而是小概率事件。这就是信息差的存在了，并不是所有人都知道公积金可以这样用。

还有一类是"快贷"类产品，即你有某家银行的储蓄卡，并且经常走流水的话，系统就会给你一个预授信额度。最简单的口子就是手机点两下钱就到账了，资料也不需要填写。前提是你得是在这家行的一个活跃用户，别傻乎乎地开张银行卡就不管它了，平时买理财、存定期存款、做个工资流水记录一下，系统自然就会给你打上标签。

那些号称"包过"的中介是如何运作的？

说到这儿，就不能不提一下外面的贷款中介了。有的中间商是有用处的，但也有专门骗人的。他们所谓的"内部渠道"其实就是在你的资料上做一些美化处理，在工作单位这一栏里填得更漂亮一些，并且帮助你把征信中的一些不良记录进行改良一下。风险很大，一旦被银行发现就是骗取贷款了，会被列入黑名单一辈子。

前两个月有一个小女孩，信了中介的话给对方两千块钱"资料费"，但是申请还是被拒绝了。中介说是因为银行额度紧张的原因导致的，并没有提供更多的信息给我看呢？我帮她查了一下她的资料已经被中介篡改得面目全非，工作、收入都是假的，银行风控一核实就直接拒单。这样的坑爹中介收钱之后不做事，最后受损失的是借款人自己。因此不要相信什么"内部关系"了，银行审批系统是机器运行的，并不能由人工进行干预的空间很小，那些声称认识某某领导可以加急的十有八九都是胡说八道。

避开这两个看不见的大坑

申请贷款的时候最容易踩到的两个坑。第一种就是"多头借贷"，即同时向多家机构提出借款请求。你以为自己是广撒网在大数据风控面前你就是一个脑门上贴了标签的人那就是缺钱又疯掉了吧第二个是频繁查询额度很多APP都有测测你的额度这样的按钮点一次查一次征信再点一次也是这样本来很好的征信就被你自己给搞花了最夸张的一个月点了二十多次，这种客户谁敢借钱给他？

正确的做法应该是怎样的？先查看自己的征信报告，心中有数之后再选择几家比较适合的银行产品集中申请。如果你公积金、房贷或者代发工资的话就去这些业务所在的银行找一下，通过率可以翻倍提高。其实并没有那么难理解，不必自己把自己绕进去吧！

什么时候申请最容易通过？

算是行业内一个小秘密。每年的一季度（1月到3月）以及四季度初（大约在10月份左右），都是银行放款任务最重的时候。一季度要实现开门红，四季度也要冲刺全年指标，在这种情况下风控的尺度会稍微放松一些。但是要注意，并不是说宽松就可以随便搞了。去年年底时候，我们支行为了完成考核任务，很多平时边缘线上的客户都被批上了额度并且比平常高出许多。但是在六月份到八月期间（年中），由于资金紧张，审批程序就会很严格。因此如果你并不着急用钱的话，可以等到这个时间点去申请会比较好一些。

另外，每周的周二到周四通过率比周一、周五要高一些。别问我为什么不知道原因但观察了两年多的数据发现周一下件子被退回的概率会稍微大一点可能是因为风控刚刚上班心情不好吗？开个玩笑而已。但是时间节点是有讲究的，并且你信不信都可以。

说到底，找贷款容易申请的口子与其到处碰运气，不如先把征信养好。不要点那些不明来源的网贷链接，也不要频繁申请额度，要保持良好的还款记录。银行的钱就放在那里放着，并不是你想象中的那样难取走，在于你要让别人觉得你是值得信任的人。

下次再有人大胆地说“黑户也能下款”、“无视征信秒批”的时候，你就直接拉到黑名单里去吧。正规的银行是不会做这样的生意的，敢这样做的背后并不是为了那一点点利息，而是瞄准了你身上的其他东西的价值。