银行经理说真话：借款不会被拒的口子，到底有没有？

上周三下午，我在整理本季度的信贷档案的时候，手机突然响了起来。电话里是老客户小周的声音，声音急促得很，说他已经问了好几家机构都被拒绝了，在网上那些号称可以帮人办理信用卡的人借款不会被拒绝的口子真的吗？能不能相信呢？听完之后就只能苦笑一下了。其实我在银行做了七年客户经理，这样的电话接起来不下百次，在每次接听的时候都要从头开始解释一次。说实话市面上有没有绝对不拒绝的口子啊那些打着必过、包下款旗号的广告十个里面九个都是坑。

为什么总是找"百分百下款"的渠道？

小周的情况并不是个例。他做装修生意，去年承接了一个大单子要垫资，于是找了一家号称"征信黑户也可以操作的小贷公司"，结果怎么样？利息高得让人不敢相信之外还被收取了莫名其妙的渠道费，在手上拿到的钱就被扣去了两成左右。这件事到现在我还记得很清楚，他当时拍着大腿说以后再也不信这些鬼话了，可是这次资金链紧张的时候又忍不住想去碰一碰运气。

其实很多人之所以相信这些所谓的"口子"，主要是因为对银行审批的逻辑理解不够透彻。你认为是银行故意不给你过吗？我们看的东西也就那么几种了，但是每一种里面都有门道，在外面的人根本看不到。

审批系统中的"红线"应该怎么划？

透露一些不该公开的内部标准。我们银行审批系统的核心逻辑其实是一套评分卡模型。征信查询次数、负债比例、工作稳定性以及你在填写表格时所写下的居住地址是否与你的信用报告相吻合，都会被这个系统记录下来并进行打分。很多人认为只要没有逾期就代表良好的征信情况了，这样的想法太天真了。去年还不是这样，今年政策刚调过，现在查询次数太多——就是你在短时间内频繁申请信用卡或者贷款——系统会直接判定你"资金饥渴"，分数瞬间掉到底。

具体数字我已经记不清楚了，大约是这样的：三个月内查询超过六次的话，很多银行的系统就会自动预警。有些客户的资质还可以，但是因为乱点网贷额度测算导致征信受损的情况我一个月会遇到好几次。

有没有什么办法可以避开这些坑？有，但是绝对不是去信那些"百分百下款"的广告。最好的做法就是在申请之前先弄清楚自己的征信画像，并不能像无头苍蝇一样到处乱撞。

网上所谓的"必过口子"到底是什么样的？

这个问题我要好好说一说。市场上所称借款不会被拒绝的口子大致可以分为三种情况。第一种就是纯粹骗子公司，收你几百上千块钱的"包装费""手续费"之后就人间蒸发了，找都找不到人影。第二种高利贷变种，利息加上各种服务费用年化利率高达几倍甚至几十倍，借到钱就等于给自己挖坑。第三种稍微有点良心一些的就是小贷公司做引流用的信息倒卖行为，把你的信息卖给很多机构之后你不但不能借款还会有大量的骚扰电话打来。

去年我遇到一个做餐饮的客户，征信上出现了两次逾期的情况，金额都不大，只有几千块钱。他被中介骗了说可以帮帮他"洗白征信"，结果交了一万八千块之后才发现自己的征信并没有得到改善，并且仍然存在之前的逾期记录。这钱花得简直就是在给中介机构发年终奖。

提高通过率的方法主要有以下几点

别傻了，不如把精力用在正道上。结合自己的一些经验提出几点建议。

第一，申请前三个月不要动用任何网贷额度查询服务或者申办信用卡。每次点击都会给征信扣分。第二点是把名下的小额贷款全部结清了，尤其是那些几千块钱的小贷借款，银行看到这些就头疼。第三、如果拥有公积金、社保或者是代发工资的话，则优先选择银行的工薪贷款产品，利息较低且通过率也相对稳定。

还有一个很多人都不知道的小细节：每个月的月底、季末的时候，银行放款额度比较紧张，审批会更加严格；而月初、季初的时候，额度就充足了，审批就会稍微宽松一些。不同的银行情况可能不一样，但是大体上就是这样子。资质接近及格线的朋友可以找一个合适的时间点去申请一下。

被拒绝的人后来怎么样了？

再说小周。那天电话中，他要求先把征信报告发给我看一眼，并且发现他在三个月内点过十几家网贷的额度测算，在查询记录上密密麻麻地标注着各种各样的东西。让他先把问题放一放，等过了三个月再去养一下自己的信用评分，同时把自己的小贷还清两笔。上周他又向我们行申请了经营贷款，虽然比预期的小一点，但是总算批下来了，并且利息还可以接受。

还有一个做建材生意的客户，去年十一月来找我时负债率已经飙到70%以上了，并且已经被三家银行拒绝过。看了他的流水后发现大部分收入都是通过微信、支付宝来实现的，并没有体现出来对公账户的情况。他补交了半年纳税证明以及经营流水，在我们行小微快贷通道申请到了30万额度。

所以你看，真正能帮你借到钱的，并不是什么神秘渠道，而是把该准备好的材料准备好、能把存在的问题提前解决掉。

银行经理最后说的那句话真的挺实在

很多人看到这里还是不死心，想问有没有什么"特殊渠道"可以走。在我行内所有贷款都要经过系统审批，并且人工干预的空间很小。那些说和银行有关系能帮忙的人要么是吹牛的，要么就是骗子，没有这种可能。

征信很差，逾期很多、负债很高的人，建议先把债务理清楚再借钱。越是在这个时候就越不能病急乱投医了。盯住你钱袋子的"口子"到最后只会让你陷入更深的地步。

我只了解我们这里的情况，其他地方我不敢乱说。但是有一点是可以肯定的：正规银行贷款门槛并没有你想象中的那么高，关键是要找到合适的方法、选择好产品。与其在网上找那些不可靠的信息广告，不如请一个有信誉的服务经理来为你解答一下问题所在以及解决的办法。

下次再看到"百分百下款""黑户必过"的广告的时候，直接划走，不要浪费时间。