银行经理私下里告诉你的：逾期贷款的口子真的存在吗

说实话，写这篇东西我犹豫了很久。因为在银行工作了七八年左右，在一些方面我知道的事情属于"不该说的范围之内"说出来可能会得罪同行甚至会危及到自己的饭碗安全。但是看到网上那些乱来八糟的东西广告，说什么黑户也可以贷款、逾期也没关系的时候我就忍不住要发怒了。上周有一个客户征信情况很差，被网上的广告欺骗之后交了一万元包装费给银行后钱没了而且没有办成贷款。因此我决定还是用匿名的方式和大家聊聊所谓的逾期未还的贷款口子到底是什么原因，以免更多的人上当受骗。

银行内部对于征信逾期的看法是怎样的

纠正一个普遍存在的错误观念：银行不是慈善机构，也不是傻子。你以为广告里所说的"无视逾期"就是真的完全不管征信？别那么天真了。我们银行内部有非常详细的风控标准，并且从不对外公开过。简单地说，逾期有很多种情况，并不能一刀切地就把它给否定了。例如当前逾期和历史逾期的处理方式是不同的。目前出现还款的情况即为申请贷款时仍有未还清款项的情形，在我行直接被拒贷的情况下系统无法通过而人工也无法帮助解决这个问题。

但是历史逾期就不同了。去年十一月有一个做建材生意的客户叫周，征信上有两次逾期记录都是两年前的事情了，金额不大一次是几百块信用卡年费忘记缴纳。这是非恶意延期的一种形式。他去央行征信中心提交了一个异议申请，并说明不是故意拖欠贷款款项，最终这笔贷款还是被批准通过了。因此网上出现的一些声称逾期未还的贷款口子很多其实就是利用了这个信息差：并不是真的视而不见，而是有些逾期在银行看来根本不算事。

哪些逾期是可以沟通的

其实银行内部对于逾期的容忍度比你想象中要大。见过很多客户，本来可以申请到贷款机会的时候自己吓唬走了。一般来说两年之内不能出现超过六次以上的逾期记录，在连续三年之中只能有三次或者以上的情况才是"连三累六"的状态，大部分情况下还是可以被银行产品所接受的。但是具体还要看金额大小。如果逾期金额只有几十块、几百块钱的话，很多银行会认为是小错误造成的遗忘，这样的情况在审批的时候是可以酌情沟通一下的。

还有一种情况是由于疫情期间特殊政策造成的逾期。当时很多人的收入受到一定影响，银行也推出了各种延期还款的措施，但是有些客户不了解这些规定或者申请流程还没有完成就产生了征信上的不良记录。在这种情况下，只要能提供当时的收入受到影响的相关证明文件（例如停工通知、裁员证明等），我们就可以帮您进行征信异议申诉了。有一个客户的贷款就是这样办理下来的，三十万经营贷利率还给打了折的。但是这个政策很多银行都不会主动告诉你，你要自己去问，并且要找对人才行。

网上那些所谓的"特殊渠道"可靠吗

说到这个我就生气。现在网上有很多贷款中介广告，声称有"内部渠道""特殊口子",可以帮你解决所有问题。扯淡也可以负责任地表示出自己的态度。银行的风控系统是由总行统一设定好的，并且各个支行客户经理也没有权限去修改系统的风控参数。我们可以给你提供更多的材料准备指导，让你把需要提交的所有证明都准备好，以免因为资料不全而被系统误杀。

所谓的"包装流水""美化征信"听起来很吸引人，实际上风险很大。我的一个同事去年因为帮客户做假流水而被查处了，并且直接开除，终身禁入该行业。客户的境遇更糟，在贷款申请不成功的同时还被列入银行黑名单中，以后无论在哪里正规机构都无法再获得借款机会了。因此那些号称有逾期也可以申请的贷款你需要擦亮眼睛去分辨出到底是什么样的正规银行产品，又或者是哪里的小贷公司？前者很有可能是在政策范围内帮助你争取到一些利益的地方，在后者大概率是想从你的服务费中获利。

可以办到的"口子"长什么样子

说了这么多，你肯定想知道有没有可靠渠道。但是跟你想的一样会不一样第一种是抵押贷款。如果有房子、车子做抵押的话，银行对于征信的要求就会宽松很多。万一还不上的话，银行还可以处置你的财产来抵债，风险是可以控制的。我去年接触的一个客户，信用报告上有七八次逾期记录，但是他名下有一套全款房，在做了抵押经营贷之后获批了七成评估价，并且利率比信用贷款还要低一些。

第二种为担保贷。找一个征信好的、有稳定收入的人给你做保证，银行就会降低对你的信用要求。但是这种方法我不太推荐大家轻易使用，因为担保人要承担连带责任，如果借款人不能偿还贷款的话，那么担保人就要替他还款了。这件事处理不好就别想交朋友了。见过太多因担保而闹翻的，在我看来到现在为止有个客户还是挺清楚的，亲兄弟给客户做担保结果生意亏本跑路了，弟弟被银行追债都差点离了婚。

第三种比较特殊的是针对特定人群的银行产品。比如有的银行为公务员、事业单位员工、医生教师等职业提供专门的信用贷款，对于征信的要求会稍微宽松一些。为什么？因为这些工作的收入稳定且还款能力强，违约风险小所以选择工作的人很多都是中高阶层人士。哪些银行有这个产品我不清楚，不同城市的情况可能不一样，在我所了解的城市里只有这一种情况，并不能代表其他地方。

申请的时候最容易踩到的几个坑

办理贷款的时候，很多人都会因为着急而出现问题。第一种情况就是频繁申请的情况出现。有些人急着要用钱，在网上各种平台点来点去的，今天要这个明天又要那个。每次提出请求都会在您的征信报告中留下一条"贷前调查记录".查询次数太多的话银行会觉得您特别缺钱到处找钱这样的人我们在眼里属于高风险批贷款的概率会很低。

第二个坑就是轻信"包过"的承诺。任何说可以百分百下款的人都要么是骗子，要么根本不懂行。银行审批采用的是系统加人工双重审核的方式，并没有中介能够保证结果。收取前期费用的各种名目有很多都是陷阱。正规中介是在贷款之后再收费，前面一分钱都不应该收。

第三个坑就是忽略还款能力的匹配。很多人只关心能不能批下来，根本不考虑自己到底还得起钱不还不起的钱了。见过太多客户贷款审批通过后，每个月需要偿还的部分占到收入的一半以上甚至更多，在生活上过得紧巴巴，并且一旦遇到突发事件就会出现违约的情况。这样做不合适。一般情况下月还款额不能超过月收入的50%，这是一条红线，你自己心里要有数。

什么时候申请通过率更高

这里有一个很多人都不知道的小窍门。银行放款的任务是有时间限制的，季度末、半年末、年末这三个时间段内分支行都会面临业绩的压力。印象很深的是去年年底的时候，我们支行离完成任务还差两百万左右，领导急得团团转。那时候提交上去的申请中如果没有严重的硬伤的话，在审批速度上会有所提升，并且尺度也会稍微宽松一些。当然不是让你专门挑这时候去钻空子的意思，但是如果你的条件刚好处在临界线上，选对时间点的确可以提高成功率。

申请时间的具体时刻。避开周一早上、周五下午的时间段。周一下午系统刚启动，积压的申请很多，审批人员还没有进入工作状态；周五下午大家的心已经飞出去了，审批很容易走形式。周二到周四上午比较好一些。不同的银行可能有所不同，但是在我这里确实存在这样的规律。

给出一些切实可行的建议

说了这么多，最后给几条可以实施的建议。第一，在申请贷款之前先做一个征信报告来查一查自己的逾期情况到底是什么类型的、程度到什么地步。不要盲目的去申请了，那就是送人头。第二如果有逾期记录的话要看看能不能进行异议申诉处理好第三点就是不要把希望寄托在所谓的"特殊渠道"上，踏实准备材料，在需要证明的地方做好充分的说明工作，比任何包装都管用

有没有征信可以不管的贷款？有高利贷，但我不建议你去碰。民间借贷利息很高，还不起钱的话后果很严重。正规金融机构中不存在完全不用看信用的产品，所谓的逾期未还的贷款口子或者说是营销噱头，或者是政策允许下的变通。要弄明白自己属于哪一种情况之后再对症下药。

最后再说一句，贷款的话最好是不要贷了。如果要贷的话就做好还款的计划好了。征信维持两年之后就会被抹去，而一旦出现一次逾期记录，则会导致信用彻底丧失。你自己想想看吧。