银行内部的人说：借款百分百通过的口子是否存在

昨天下午刚上班的时候，柜台那边就有人吵起来了。

一个四十多岁的大个子大哥拍着桌子问行长：网上说你们那里有借款百分百过的口子为什么我申请还是会拒绝呢？你们是不是故意把我卡住？

其实每个月我都遇到好几次这种情况。

我是某银行支行的客户经理，在这个岗位上干了七年，办理过的贷款申请少说也有几千笔，今天我就把话说开：标榜"百分百下款"的广告里有九成五都是坑。

为什么说百分百下款本身就不符合银行逻辑

银行是干什么的？

靠风控吃饭的就是。风控的关键是什么？谁可以还钱，谁能不还钱就成了问题了。如果有一个口子是可以个人通过的话，那么银行也就离倒闭不远了。

去年我印象最深的一个数据就是全年个人消费贷款申请通过率大约为68%。这还算高的，有些小银行能达到75左右。但是100分的可能呢？一点也没有。

即便是你认为最可靠的一种抵押贷款，也会出现无法完成的情况。

前年有个客户，房子市值300万，想贷100万，按照常理来说应该稳得不能再稳了。结果一查发现该房产之前被查封过，并且已经解封但是档案中还有记录，在经过一番努力之后还是没有获批。

网上流传的所谓"百分百口子"是怎么回事

既然银行内部都没有借款百分百过的口子那么网上那些广告是哪里来的？

我以前的一个同事后来跳槽到了一家贷款中介公司，喝酒的时候把情况透露给我。

他说他们公司专门在网上发这样的广告，把人吸引过来之后再看人的下场。

资质好的客户，就收几百块钱的服务费，帮他们走正常的银行渠道——本来就可以批下来的。

资质差的客户怎么办？要么把钱推给高利贷平台要回手续费，要么就收了前期的钱后消失。

最坑的是所谓的"包装资质服务"。

有什么办法可以帮你做假流水、虚假工作证明。别傻了，银行风控系统见过什么没见过？你那点小把戏，系统一看就知道。到时候不但钱收不回来，还可能会因为骗贷而被列入黑名单。

那些号称"不看征信"的口子更可怕

征信花了的人专门找那些"不看征信也能百分百下款"的平台。

建议你尽早不要考虑。

正规的金融机构是不会不看征信记录的。这是监管规定的底线，触犯了就该死。

那么那些不查征信的是谁？非法放贷只有一种可能。利息高得让人难以置信，借一万元要还三万、五万甚至更多。

去年我接待过一个客户叫老李，他是做小饭馆的。

急需资金周转，于是通过网络找了一个"百分百放款"的平台贷款5万元。合同签的时候很草率，三个月后本金加上利息一共到了12万。

最后闹到了我们支行来咨询怎么办，说实话我也没好办法，只能建议他报警处理。

哪些渠道比较可靠？

说了这么多坑，到底有没有比较靠谱的渠道？

当然有，但是要符合基本条件。

第一梯队为国有大行、股份制银行的线上产品。

建行快贷、工行融e借、招行闪电贷等。利率低，正规透明但是要求也相对较高一些一般需要你是在优质单位工作的人或者在该银行有房贷、代发工资之类的业务往来

第二梯队为城商行、农商行。

这类银行的门槛相对较低，农商行对本地户口、本地经营的小企业主比较友好。利率可能比大行高一些，但是通过率也比较高。

我这边有一个数据可以透露一下：我们支行今年一季度小微贷通过率在72%左右，比大行平均高7-8个百分点。当然不同地区、不同的支行业务量和规模差异较大，所以我说的情况可能跟实际情况会有一定的出入。

提高通过率的一些实用建议

与其找什么借款百分百过的口子不如花点时间把自身的资质提高一下。

征信方面，最近两年的记录最重要。

连三累六就是红线，碰上就没戏了。但是偶尔出现的小额逾期对影响并没有你想得那么大。见过太多人因为几百元的信用卡逾期就不再申请贷款的情况，并非没有理由可以理解。

负债率也是其中的一个重要指标。

简单地说就是每个月要还的钱占到总收入的比例。超过50%就比较危险了，70%以上基本就没有希望了。所以在申请贷款之前要把那些不必要的小额贷款结清，别让银行觉得你缺钱。

还有一个很少有人知道的细节就是申请的时间。

季度末、年末的时候，银行放款任务压力大，审批就会比较宽松。这不是明文规定，但是这是行业内公开的秘密。今年三月底左右的时候，我们支行就突击批了一大批平时可能卡着的单子了。

这几类人基本上已经告别了正规贷款

有些话不好听，但是我要说。

第一类为征信黑名单。

就是欠钱不还被起诉，上了法院失信被执行人名单的。五年之内基本上不可能从正规金融机构拿到贷款了。

第二类是多头借贷严重的情况。

最夸张的一个客户，征信上显示有17笔未结清的贷款，在不同的小贷公司。这种人申请的话系统会直接拒绝对话框里没有人工审核的机会。

第三类没有稳定的收入来源。

自由职业者也可以贷款，但是需要提供相应的证明材料。流水、纳税记录或者经营许可证之一就可以了。没有想借的钱怎么办？这不是借款而是许愿。

不要被"内部渠道"所蒙蔽

经常有人问：银行内部有没有什么特殊渠道？能不能帮我请个假？

每次听到这样的话我就想笑。

银行审批系统是在线上的，客户资质录入到系统中之后能不能通过就看系统的了。我们客户的经理可以知道申请的进度以及一些结果，但是没有任何权限去改变或者干预这个判断的过程。

认识银行领导或者可以走后门的，百分之百都是骗子。

就算真的有银行员工敢这样做，那也是违规行为，一旦被发现饭碗就没了。为了收取你那么多贷款手续费而冒险的人呢？

与其花时间去寻找什么借款百分百过的口子不如老老实实养好征信、降低负债、准备好真实的申请材料。

你问我有没有"100%过不了"的情况？

有啊，把100万存到银行做定期存款，然后用存单去贷款的话是百分百能通过的。但是如果你有100万元的话还会向别人借钱吗？