银行内部的人说：现在贷款口子好贷吗？不符合这些条件的不要随意申请

昨天下午快下班的时候，有个老客户急急忙忙地给我发微信问现在借款口子好贷吗急需周转二十万。

我心里一沉，这情况要怎么解决呢？

其实最近我被问到这个问题不下几十次了，大家的焦虑情绪已经快要溢出屏幕了。

怎么讲才好呢？

如果你问我能不能贷，那肯定可以；银行门口的放款任务已经等得急了。但是如果你问的是"好不好贷的话"，那就给点冷水——比两年前难多了，并且不是地方的问题，而是细节问题。

借款口子是否收紧？其实是审批逻辑改变

很多人认为银行现在不愿意放款，这是很大的误解。

说到底，我们比你更希望把款放出去，毕竟这关系到年底的奖金。

但是总行卡得很死。

以前那种"睁一只眼闭一只眼"的情况，今年基本上没有了。

现在审批系统中加入了一个隐形权重，叫做"综合贡献度"。

网上查不到，但是可以告诉你：工资代发是哪家银行、有没有买理财保险卡的活不活跃。

什么意思？

如果你是"素人"客户，和银行没有交集的话，那么系统给你的初始评分就是C档，你再去申请的时候大概率会被秒拒或者给你一个侮辱性的额度。

去年还不是这样的，今年政策刚刚调整过，很多老客户都踩到了坑。

你认为冤不冤？

所以不要再傻乎乎地问现在借款口子好贷吗了，你应该先问问自己在银行眼里是什么样的。

被秒拒的人踩到了哪些雷？

上个月有一个做餐饮的小老板，征信一拿出来就很好看，并没有出现逾期的情况。

结果系统一过就直接拒绝。

他气得在网点大厅拍大腿，说我们银行偏爱富人。

把他带到边上悄悄地看了一眼后台，问题出在了"多头借贷"预警上。

这哥们儿手机里装了七八个网贷APP，平时没事的时候就点一下"查看额度"。

每次点击都会在征信报告中增加一条"贷款审批查询"的信息。

就算你没有借钱，按照我们的系统来看，你的行为已经够让人觉得你在缺钱了。

坑爹就坑到家了，很多网贷平台在宣传的时候会说"测额度不用查征信"，这是不对的。

点一下就可以查到大多数东西。

最近三个月查询次数超过六次，系统就会触发风控红线，并且人工也无法挽回。

这是个比较典型的内部标准，外面的中介很少会跟你说得这么清楚。

另外容易出问题的地方就是"有效流水"。

很多人认为钱进进出出就是流水，错。

只认有效流水，当天进账后立刻出的叫过桥资金，并不计算在内，也有可能被认定为异常交易。

有一个客户每个月固定的时间会转入一笔钱，但是被系统判断为虚构工资，并且直接降额。

到现在我还能想起他当时一脸懵逼的样子。

银行的人是不会告诉你申请的时机的

既然现在借款口子好贷吗这个问题让人头疼，有没有什么诀窍？

还真有。

不同的城市情况会有所不同，我只了解我们这边的情况。

每季度末的最后一周，即3月、6月、9月、12月的20日至31日为支行最"饥饿"的时候。

为了完成存款任务和放款指标，一些本来被严格控制的边缘客户审批通过率会悄悄提高几个百分点。

不能保证一定能够通过，但是概率会比平时高一些。

还有一个细节，周二到周四上午10点之后提交的申请人工审批通过率一般会比周五下午高。

为啥？

周五下午审批经理的心早就飞走了，稍微复杂一点的案子他就烦了，随便给你退回去补充材料，一拖就是两天。

这是不是潜规则？

应该算是吧。

反正我的客户我都会让他们等到这个时间点。

不要被"低息"给蒙蔽了

市场上有很多中介说某某口子利息低、放款快，不要上当受骗。

羊毛出在羊身上。

有些产品的年化利率看起来是3.几%，实际上里面还有担保费、服务费、咨询费等各种费用，加在一起其实资金成本可以达到10%以上。

前阵子有个客户被中介忽悠去办了个消费贷，合同签了大半页纸之后最后拿到的钱比合同上写得少了一大截，这就是典型的砍头息。

借钱的话，最好是去正规的银行。

哪怕利率稍微高一点的银行产品，也比外面那些野鸡平台靠谱一万倍。

银行不敢乱收费，合同条款明明白白写得很清楚。

如果你真的弄不明白这些条款的话，就找一个可靠的客户经理咨询一下。

虽然我们也要完成任务，但是大部分时候我们都希望你不要逾期，并且能把钱还上。

毕竟，把你搞废了对我也没有好处。

你说是不是这样的道理？

想要申请的话？先把下面的事情做完

与其到处打听现在借款口子好贷吗，不如先把自家的"门面"收拾一下。

第一，把手机里的乱七八糟的网贷APP删掉，尤其是那些小平台。

第二，信用卡的使用率控制在70%以下，并且每个月不要把卡刷爆了。

第三，如果条件允许的话，在目标银行存入定期存款或者购买一些低风险理财产品。

不要嫌麻烦。

这几步做下来，比你去求爷爷告奶奶找中介要好很多。

中介可以帮你包装，但是包装出来的东西在系统面前就像是化了浓妆的脸，在卸掉之后就暴露无遗。

银行的大数据比你想象的更聪明，它甚至知道你在什么地方消费、有没有不良嗜好。

这不是在吓唬你。

因此，回到最初的问题：目前借钱渠道是否容易获取？

我的回答是：对于已经做好准备的人而言，任何时候都是可以贷款的；而对于平时不烧香、临时抱佛脚的人来说，则现在就是地狱模式。

不要把银行当成傻子，我们也会害怕坏账。

要使自己不显得无诚信。

今晚回家后，先把手机上保存的查询记录以及信用卡账单拿出来看一下，看看自己到底挖了几个坑。