银行内部人士透露：11月底下款的口子其实一直都在

昨天晚上七点左右，我正要收拾东西下班的时候，柜台那边的同事突然叫我去见客户经理。这个时候谁不想早点走呢？但是看到那个客户的身影，在大厅的一角坐着，手里拿着一叠皱巴巴的东西的样子我很熟悉。他姓周，做建材生意的，去年这时候也是这样急得团团转。今年的情况更加糟糕了，上游欠他的八十万一直拖着不给付，下游供应商那边又催着他打款，不然就不发货。压低声音问我：现在外面都在传有些银行年底会收紧一些规定吧？11月底下款的口子？

其实，这个问题我今年已经回答了很多次了。但是不能直接告诉他，只能拐弯抹角地说。这就是我们这个行业所存在的问题所在。

为什么11月底的时间点比较微妙

先说一个很多人不知道的事情。每年11月的中下旬，对于银行来说都是一个特殊的时期。为什么？为了完成季度末的任务指标，也为了让明年有一个好的开始做好准备。分行给支行放款任务的压力是实实在在的存在着，完不成的话全靠喝西北风了。去年我们支行就卡在这样的时候，有个做餐饮的客户征信上出现了两次连三累六逾期的情况，在按照正常的流程直接被系统筛掉之后，我就没再上报过任何资料。但是那时我们的消费贷投放量不够，支行长私下里跟我说过如果不是恶意的话材料可以圆过去的话就可以向上报一下。

结果怎么样？批了。三十万，两天内到帐。

这件事情我可以随便跟别人说吗？当然不行。但是真实存在的操作空间就是这样的情况。很多借款人认为银行审批只是冷冰冰的系统打分，实际上系统之后坐着的是人。人在压力大的时候标准就会松弛一些。这个尺度如何掌握就要看具体客户经理是否愿意替你"沟通"了。

年底银行放款口子怎么找

这时候人们就会问：我去哪一家银行咨询呢？别傻了，直接去大堂找经理说"你们行有没有比较宽松的产品"，人家会给你什么好脸色。正规的口径永远都是我们严格执行审批标准。

但是这里面的门道，我来给你拆开说。

第一，不要盯着四大行。年底了，四大行不缺客户，它们根本就没有必要为了你的那点额度去冒险。你想要的是股份制银行以及城商行，特别是今年业绩压力大的。怎样来判断呢？从他们最近的广告力度就可以看出一二。天天给你发短信推销的人多半是急了。

第二，产品种类很重要。抵押贷款这时候反而不好申请了，因为需要评估、办理抵押登记手续，整个流程走完已经到了下个月。可以追上11月底下款的口子主要是信用类产品，比如有明确用途的消费贷款或者经营快贷。我记不太清了，大概是这样的：我们行去年十一月批下来的消费贷平均审批时效为1.8个工作日左右，而抵押贷则需要大约12天以上的时间。你能等多久？

第三，最重要的是要找对人。什么意思？同一个产品，在不同的支行所执行的标准可能会大相径庭。我知道隔壁区的一个同行，他们支行主推税贷业务，只要企业的纳税评级在B级以上、负债率不超过70%，基本上都可以通过审批。但是我们这个行呢？同样的产品我们要达到A级及以上水平，资产负债比率不能超过60%。这不是故意刁难人吗？其实不是这样的，每个支行的不良贷款考核压力不同，风险偏好也就有所不同了。

哪些情况可以挽救

说到这儿，审批过程中的"可松、可紧"环节也得提一下。这些东西在网上是搜不到的，因为没有人敢明目张胆地写出来。

征信查询次数，这是大多数人都最关心的问题。外面的中介动不动就说"查得多就不做了"其实并不绝对。我们系统里有一个隐藏的参考指标叫做有效查询占比。什么意思？如果你最近三个月查了八次征信，其中六次是网贷平台额度查询的话，那就可以算作无效或者垃圾查询，对信用的影响就比较大一些。但是如果是通过银行APP进行预审申请或是正规机构贷后管理查询的话，这个权重就会低很多。去年11月有一个做装修的客户，在三个月之内查了十二次征信，按照理该被拒绝了。但是他解释说是在比价，最后我们还是给他过了，额度打了七折。

负债认定也是其中的一个方面。很多人认为自己名下的信用卡额度就是负债，其实不是这样的。银行看的是"已用额度"而不是"授信额度"。但是有一个坑：有些银行会把所有信用卡的授信额度加起来再除以一个系数来算出你的潜在债务量。各家行之间的这个比例是不同的，并且每年都会有所变化。今年我们行调到0.3是什么意思？你卡上的总额度为十万，我们就按三万记入负债中去。去年还不是这样，今年政策刚调整过之后对借款人比较友好一些了。

还有一种情况，很多人都不知道。如果你有公积金并且连续缴纳满两年的话，很多银行都会有一个"白名单机制"。什么意思？如果你们单位在他们的优质客户库中的话，那么审批通过率就会比其他情况下高出30%以上。如何查看该列表呢？问客户经理我们公司有没有被加到黑名单上，他们系统里查一下就知道了。愿意告诉你的是可靠的；支支吾吾地说不知道的，多半是不愿意帮你。

不要被中介的说辞所蒙蔽

说到这儿我就要吐槽一下了。现在的贷款中介，十个当中有八九个都在那儿瞎忽悠人。什么"内部渠道""特殊口子""包过"的，一听就扯淡。如果真的存在这样的途径的话，他自己为什么不自己去申请呢？用得着你那点服务费吗？

上周遇到一个客户，中介收取了八个点的"渠道费"，说这是银行特批通道。一看材料就是个普通的税贷产品，他自己去银行申请本来就可以通过。这不是坑人吗？八折吧！贷款三十万也就是两万多块钱，用这钱干什么都不错啊

还有一种更恶劣的。中介说"帮你把流水包装一下"，其实就是在造假。这件事最好不要去碰触。银行反欺诈系统比想象中要聪明很多，在流水中上传之后就会自动进行账户名、交易对手和金额规律的比较，假的东西一眼就可以看出来。被查到会有怎样的结果？直接拉入黑名单的话以后想做正经的事情都难了。我手头上就有一个这样的客户，去年因为中介的缘故被骗过一次，到现在还在黑名单上，悔得肠子都要青紫了。

那么应该怎样去操作呢？给你一些具体的建议。

• 先看看自己的征信有没有明显的硬伤（连三累六、当前逾期、涉诉记录等等）。
• 整理好自己的材料：公积金缴存证明、纳税记录、银行流水，这些都是硬通货。
• 不要大张旗鼓地推广。选择一家或几家产品匹配的银行，跟客户经理沟通一下，了解一下"最近你们支行放款速度怎么样""有没有什么加急通道"。
• 如果客户经理愿意帮你分析材料，指出哪些地方需要补充的话，说明他真的想帮助你；如果一开始就让你签字授权、交资料，并且什么也不问的话，大概率是拿你当替罪羊。

时间节点怎么确定

很多人不知道，同一个产品，在不同的时间申请的话结果可能会不一样。这件事情听起来比较玄乎，但是确有其事。

每周二审批通过率相对较高，因为周一都是处理上周积压的工作任务，周二开始新的一周，所以审批人员的状态也比较好。周五下午不要去了，大家的心里都不在状态上头了的话就先拖一拖吧。中旬比上旬好一些，上旬有盘点、开会的事情要忙，下旬又赶着冲量，只有中间的这段日子比较清闲些。对于11月这个特殊的时间点来说，在下半月反而是好的时机，因为那时候支行真的急迫得不行。

我的一个客户是做物流的，去年十一月二十五号来申请的时候材料有点问题。按照正常的流程肯定是需要退回补充的，但是当时我们消费贷的任务还差一百多万没有完成，支行长直接跟审批那边打了招呼说"这个客户的状况比较特殊，请你们酌情处理一下"。第二天就批了。如果到十二月初的话，基本上就没戏了。

所以你现在知道为什么我说11月底下款的口子一直都在吗？它并不是指某个具体的物件，而是相对于某一特定时间段而言的操作空间。每年都有这样的机会窗口存在，并且不同年份的机会窗口也各不相同，在找到合适的合作伙伴之后再配合好时机和准备好的材料就可以抓住这个机会了。

最后再说一句，我只了解我们这里的情况，其他城市的银行政策可能会有所不同，不敢乱说。但是有一点可以确定的是：与其在网上看那些虚头巴脑的攻略不如直接找一个靠谱的客户经理聊一聊。聊天的时候不要马上问能不能过，先问问你们最近的工作压力大不大。对方叹气了就说明机会来了。

周老板最后怎么样？第二天他带上完整的纳税申报表以及上下游的合同过来，帮我开通了经营快贷。前天发来的消息说钱已经打到了账户里，并且供应商那边也顺利发货了。这件事办得挺好的我自己也很有成就感