银行内部人士透露：1000元以下的口子其实隐藏在审批死角之中

其实我写这篇东西的时候，也犹豫了很久。

我在银行做了七八年的客户经理，每天坐在柜台后面看着来申请贷款的人，有的资料一团糟，有的征信花了像调色盘一样杂乱无章，但是他们问的问题却出奇的一致：哪里可以很快地弄到一些钱？而且很多人要得不多就一千多块钱救急。市面上有很多号称下1000块钱的口子广告做得好，十个有九个坑，剩下的一个也是高利息等着割你。但是作为银行内部人员的我今天想透露一些不一样的——有些渠道其实就藏在你们平时不怎么注意的地方，在"审批死角"里。

为什么你找的1000元小额贷款口子总是被拒？

其实很多人被拒并不是因为资质不好，而是申请的方式不对。

上周有一个小伙子到网点，大学生的样子，急得满头大汗。他说自己在网上点了很多网贷平台都被拒绝了，并且征信也被查花了，就是为了借1000块钱买一件面试用的西装。看了他的信用报告后发现查询记录密密麻麻都是小额贷款审批的内容。这不是借钱的问题而是自己的信誉遭到了威胁。很多人不知道，在银行系统里有一个"多头借贷"红线的存在，一旦触碰就会被自动拦截，并且没有人工干预的机会。

越急着去找所谓的"口子"，就越容易被系统判定为高风险用户。

银行内部审批的角度：真实的口子是什么样子的？

我有事不能多讲。

银行的审批系统并不是一成不变的，它存在着许多"空档"。我们行有一个叫消费备用金的产品，很多人都没有关注到。这个产品在APP上藏得很深，额度一般为1000-50000元之间，并且存在一个特点就是不查征信的贷后管理。什么意思呢？只要按时还款就不会每个月都会上征信记录，在你逾期的时候才会显示出来。这对害怕信用报告曝光的人而言简直就是宝藏。

但是该产品存在一个坑爹的地方，就是只有代发工资的客户或者有房贷的人才能使用。那么普通老百姓应该怎样做呢？别急，还有其他的途径可以走。

去年十一月有个卖早点的大姐，征信上出现过两次逾期情况，金额不大一次是几十块的信用卡年费，另一次是一百多块钱花呗。她去网点问能不能借点钱周转一下，系统自动审批就拒绝了。但是帮着换一种思路——申请我们行的"商户贷"产品。这个产品的审批逻辑不一样，主要是看你的流水以及经营稳定性，在征信方面比较宽松一些。最后批的是12000元，她只拿出了其中的一万元来用，并且利息很低，一天只有几毛钱的样子。

这件事我一直记着，大姐走的时候硬塞给我两个茶叶蛋，并且说什么也不让我收。

审批系统的时差漏洞

这是我的压箱底的秘密，不同的城市情况不同，在我所在的地区就是这样的。

银行的审批系统每天都会跑批，更新数据。但是有一个时间点很重要——每月25日到月底这几天之间。为什么呢？因为很多银行在这一时期会为了完成业绩而放宽对申请人的审核标准。我见过太多这样的情况，在月初的时候被拒了，到了月末重新提交同样的资料居然通过了。这不是明文规定的，而是我在近两年里观察出来的规律。具体的数字我已经记不太清楚了，但是通过率应该可以提高10%到15%，甚至更多一些。

你们可以试一试，反正不用花钱。

所谓的"必下口子"，问题出在哪里？

网上搜"1000元小额贷款"，出来的东西可以让人眼花缭乱。什么黑户必下、无视征信、秒到账的都挺吸引人吧？

别傻了。

见过很多踩坑的客户。有个做装修的小哥在网上找了个"口子"，借了1000块钱，结果到账只有700块，剩下的300被扣成了什么"服务费""会员费".更离谱的是七天之后还要还一千三百元. 年化利率大概是多少？自己算一下吧吓死人。这样的平台根本就不是正规的金融机构，而是一只披着羊皮的大公司高利贷。而且催收手段很恶劣，打电话骚扰、P图威胁等行为都有所涉及。

我那时候接待过一个客户，因为网贷的问题差点离了婚。后来我在正规银行给他做了一笔贷款，并且把那些乱七八糟的网贷都清除了之后才缓过来的。他跟我说的一句话印象特别深："早知道找银行的话，我也不会受那样的苦。"

问题是，很多人并不知道银行也可以借小钱。

普通人怎样才能找到可靠的、无抵押的小额借款渠道？

说了这么多，给点实质性的。

第一，先看看自己有哪些。有社保吗？有没有公积金呢？代发工资可以吗？是否有房贷或者车贷呢？这些东西就是进入银行"白名单"的钥匙。很多人认为只有大额贷款才会有钱，其实小额度消费类贷款也存在，在几千元的情况下随时能取出来用掉，利率比网络借贷要低很多。找到正确的途径是最重要的。

第二，不要随便点上网上的贷款广告。每次点击都会给你的征信留下一条查询记录。查得太多的话，银行系统就会认为你极度缺钱了，并且直接把你拉黑掉。正确的方法就是：到工资卡所在银行的APP里找"消费贷"或者"信用贷"这个选项；另外也可以去有存款的那个银行的APP里面找到同样的东西。里面的那些产品才是可靠的下1000块钱的口子。

第三，如果银行这条路走不通的话就去找正规持牌的消费金融公司。马上消费、招联金融、中银消费等公司的利息比商业银行高一些，但是合规度较高，并不会乱收费和暴力催收。怎样判断是否正规？看放款方是否有金融牌照，在合同里利率是不是年化24%以内。

一个被忽略的细节：申请金额如何填写？

很少有人知道，但是它很重要。

很多人申请贷款的时候，明明只需要1000元就可以使用了，却偏偏要填写50000元，想着批下来之后可以随意支配。大错特错。银行的审批系统有一个逻辑：申请金额越大，则风控越严格。填入五万元的人会被检查是否具有还款能力；而填写一千元的话则可以直接走小额快审通道，并不需要经过人工审核环节。

我的一个同事做过测试，同样的客户资质下申请50000被拒了，但是申请3000秒就过了。这不是玄学的问题，而是系统设定的阈值问题。各个银行的具体数值不同，但原理相同——小额度走量、大额走质。所以要给多少钱填多少不要贪多。

最后真心地说几句

写了这么多，其实只想告诉你们一件事：正规的渠道一直都在，只是因为被铺天盖地的各种广告所蒙蔽了眼睛。

银行并不是洪水猛兽，我们也不是坐在柜台后面专门拒人的机器。见过很多客户有资格申请低息贷款却偏偏去碰高利贷最后自己弄得焦头烂额的。每次看到这种情况的时候我都会替他们感到难过。

去年还不是这样，今年政策刚刚调整过，很多银行都在发力小额消费贷市场。利率降低、门槛也降低了，以前批不下来的现在也有机会了。不如先打开自己的银行卡APP看一看吧，不用在网上到处找那些没有用的"口子"。

实在不行，去网点找客户经理聊一聊，说不定会有意想不到的收获。反正我们行每个月都有任务指标，只要你征信不是特别烂的话，我们比你还想把这笔款放出去。

干了这行久了，有时候也会很无奈。本来有正道可走的人偏偏选择了歪门斜路，并且撞到了墙上才开始反思想要回头。

征信花了再问也没用，神仙也救不了你。