银行内部人士透露：所谓的必下贷款口子到底有没有？

我在银行做了七年客户经理，每天坐在柜台后面看着各种各样的人来申请贷款，有的穿得很体面、资料很齐全的人最后还是灰头土脸地走了；而那些不起眼的却能把钱顺顺利当当批下来。铺天盖地说网上到处都是广告，动不动就吹捧着什么必下的贷款口子每次看到这样的词我都会想笑。哪有"必下"的好事？银行不是慈善机构，我们审批每一笔贷款时都有一个固定的算法以及人为主观的判断，在你看来是秒批的时候其实是他们做了很多准备工作之后的结果。

那些标榜为"必下"的口子，到底是在玩什么把戏？

先说一件事情。上个月有个姓陈的小伙子，是做电商的，急需20万周转进货。他在网上找了一圈后加了十几个中介微信，每个中介都说可以包过、必下、黑户也可以做。结果怎么样？征信被查了很多次，查询记录密密麻麻地像蜘蛛网一样，钱却一分也没拿到。后来他来找我查看手机里聊天的内容，看到这些我就哭笑不得了。给他的那些中介机构推销的都是利息很高的网贷贷款业务，并且还有套路贷的苗头。说白了就是赌概率，推给100个人总有几个资质勉强够的人能批下来，批不下来的就各种理由推脱，反正咨询费、服务费他们已经收下了。

那么银行内部有没有容易过关的产品呢？有，但是绝对不是网上吹嘘的那种。看过太多人本来征信还可以的时候因为信了这些"必下"的鬼话到处乱点导致征信被花的情况。这事挺坑人的。在银行风控系统中，“多头借贷”是大忌，短时间内频繁申请的话，系统的判断就会认为你的资金链断裂风险高，并且会直接拒绝你。

审批系统怎么样？这些隐形红线没有告诉你的东西

很多人认为，只要我不逾期、征信没有问题的话就可以贷款。差得很多银行的审批模型要比你想象中要复杂得多，在我们内部开会的时候才会提出来对外一般不会说得太细。

负债率这件事情，大家都知道。但是你知道具体的计算标准吗？信用卡的使用额度上很多银行都是按照已用额度的10%来算月负债，而有的银行，在今年政策收紧之后，则是按全额来的。什么意思呢？如果有一张授信为十万的卡，哪怕只刷了百分之一百块，有些银行在审批的时候也会认为你有十万块钱的债务。这个细节很多人都翻车不知道是怎么回事。

工作稳定性也是其中一种。系统中有一个指标叫做社保公积金连续缴纳时间长度。去年有个客户是做销售的，月收入两到三万左右，但是他的社保只按照最低基数来交，并且还断过两个月的时间。直接就被卡住了，人工复核也无法挽回。为什么呢？因为系统的判定认为他工作的稳定性不高，在这样的情况下即使工资再高也没有用处了。隐形门槛外面的中介不知道这些规则，他们只会让你填表、填完后被拒之门外就两手一摊。

靠谱的借款一定要去的地方，其实就是这样的

那么接近必下的通道还有没有呢？别傻了，绝对的必下是没有的。但是也有一定的容易下款的渠道只要策略得当，通过率就可以从30%提高到80%以上。这才是行内人认为的"口子"。

第一，如果你有公积金的话不要去网贷了可以优先考虑银行的公积金信用贷。这个口子很多银行都有，利率低、通过率高。主要原因是公积金数据是银行最认可的一种"硬通货"。连续缴纳一年以上，并且基数大于3000元，在系统中就是优质客户。我去年办理的一个客户的老师情况如下：公积金基数4000多，没有房产也没有车，但是还是获得了30万元的贷款额度，年化利率只有4%左右。该类产品外面中介收费在三到五个百分点之间，其实你直接去银行网点就可以办理，并不需要花费任何费用。

第二，如果你有按揭房产的话，不管是在还贷中还是已经结清了都可以申请"按揭放大贷款"或者"装修贷款"。银行对于按揭客户很宽容，在系统里可以直接看到还款记录，并不需要额外提供证据。有一个做小生意的大姐征信上两次信用卡逾期都是几十块钱没还的，按照理应该被拒掉。但是她有一套按揭的房子，已经付了三年钱没有过期。我跟审批沟通了一下之后批下来的是15万。找中介的话大概率会被忽悠去做高利息的抵押贷款白白多出几万元利息。

申请时机与技巧比找关系更重要

有一个很少人知道的小秘密。银行的额度是按月、季度发放的。每年一到三月份就是放贷高峰期，各家银行都在争抢客户，审批比较宽松。年底十一二月份的时候就出现了资金紧张的情况，门槛就会悄悄地提高一些。同样的资质，在年初可以批30万，到了年末可能只能拿到20万左右甚至被拒掉。很多人对这段时间没有概念。

还有申请的先后顺序。如果你同时需要两三笔贷款的话，一定要先向征信要求最严格的那家银行提出申请，然后再转向宽松一些的机构。每次提交都会留下查询记录。你如果先把网贷点上，征信里就有了"小贷"这样的查询信息了，再去四大行办低息贷款就不可能了。系统会直接认定你的资金饥渴程度很高，并且把风险等级拉满。

见过太多资质尚可的人，由于不了解这些门道而把好牌打烂了。有个客户本可以去本地农商行办理3.85%的经营贷，却非要先点微粒贷、借呗觉得方便一些。结果点了之后额度不够就再去申请别的，征信已经被查得很脏了，在农商行那边直接被拒批了。到现在我还能记得他拍大腿后悔的样子。

关于"包装资质"的那些坑

有些中介会告诉你，可以帮你"包装流水""优化征信"。千万不要相信。银行的风控系统已经接入了税务、工商、司法等多方面的数据信息，在你造假的那一笔交易中留下的流水记录会被识别出来。真实的工资单上每个月的日期和金额都有一定的规律性，并且代发工资时会附有备注说明。你自己转进去的钱看起来挺好看的，但是系统的显示的是"个人转账"，一点用都没有。一旦被认定为虚假资料，则直接列入黑名单，之后再想办理贷款就很难了。

真正能提高通过率的，并不是什么神秘的东西，而是对自己资质的认识以及对银行规定提前了解的过程。你是属于有公积金工薪族的那一类吗？还是拥有房子的人呢？或者是做生意的小老板吧不同人群所适合的产品是不同的。盲目申请就是拿自己的信用来赌博。

好了，说的也够多了。有些话在行里不太适合讲，但是还是想劝你一句：不要把希望寄托在"必下"这个口子上，踏实养好自己的征信、选对产品比什么都强。下次申请贷款之前先打份详细的信用报告看一看自己负债的情况、查询次数以及有没有逾期记录心里就有一个数了。