银行内部人士透露：所谓的不需要还口子的小借款到底是不是坑？

说实话，写这篇文章我考虑了很久。

我在银行做了八年客户经理，每天坐在柜台后面看着来借钱的人。有的人是为了做生意周转而借款，也有人真的饿到揭不开锅了才求助于我，请问你们那里有无所谓的攻略可以帮我找人吗？小借款不用还口子。

每次听到这样的话，我就想翻白眼。

真的有这种事情吗？我已经自己去借过了，还在这个公司上班呢。但是转念一想，正因为没有这样的好事才会有不断踩坑的人。今天我以匿名的身份跟大家聊一下背后的情况。有些是行内的审批逻辑，在平时对外都不会说出口的，你们自行领会吧。

别想太多，所谓的"不用还"到底是什么

先浇一盆冷水。

市面上传的小借款不用还口子，99%都是假的。剩下的一小部分怎么办？那就是你去踩缝纫机时要有的入场券了。很多人认为找到了监管漏洞就是给自己的埋下陷阱了。

去年遇到一个做装修的小老板，人很实在，但是耳朵软。他在某个论坛上看到有人说，一些网贷平台小额度借款如果金额特别少的话，为了节省成本就不会记录到征信系统里去，在逾期之后就只会催收两遍左右，最后就会被核销为坏账了，并不需要真正还款。

这位朋友信了。

他一口气撸了七八个平台，加起来不到两万块钱。结果怎么样？去年年底征信系统升级之后，原本不上征信的小平台也都接入到了里面。他认为的"隐形债务"一下子全冒出来了。我给他办房贷的时候看了一下他的征信报告，上面密密麻麻都是逾期记录。贷款买房可以吗门都没有！

更悲催的是，虽然金额不大但平台很多，被认定为多头借贷，在我们行流水再好也没有用处了，系统直接拒绝。

这就是典型的聪明反被聪明误。

内部视角：审批系统怎么看待这笔钱

其实银行不是慈善机构，也不会傻到让你免费拿钱。

我们内部审批中有一个叫"沉默成本阈值"的词语。是什么意思？就是说，对于几百几千块钱的小额逾期，银行或者平台都会算一笔账：派专人去催收、走法律程序的成本是不是比这笔钱本身还要高呢？

成本高的话，有些机构会选择"躺平"，把这笔账打包给催收公司去处理，或者核销。

但是这并不意味着你取得了胜利。

这笔账虽然他们不再追讨，但是留下的痕迹却一直存在。现在大数据共享已经很厉害了，在A平台赊欠几百块钱之后，B平台马上就可以看到你的"负面清单"。以后你想要办理信用卡、车贷或者租个共享充电宝都会被拒。

而且阈值是动态的。去年不是这样的，今年很多机构为了回笼资金，哪怕几百块钱也开始疯狂起诉了。你以为人家不理会你是因为他们懒得理你好吧？其实他是在酝酿一个大的动作呢。

真正的"口子"就是这些特殊情况

那么是否就不存在小金额不用还款的情况呢？也不是绝对的。但是我要说明的是，这些情况跟你们想象中的"赖账"完全不同。

利率超过限额的部分自动减免

其实很多人都不知道真实的情况。目前民间借贷利率最高可被司法保护为LPR的四倍。现在的LPR大约在3.45%左右，算下来最高的可以达到13.8%-14%之间。

很多网贷平台的综合年化利率，表面上看起来是合规的，但实际上加上服务费、担保费等费用之后就已经超过了这个线了。

我之前接手过一个案例，客户在某个平台上借了5000元钱，分12期还款，每期还五千多。算下来年化利率接近36%左右。后来还不上款的就来找我说该怎么办。超过司法保护上限的部分利息法律不支持。

后来他跟平台协商，把超出限额的部分全部取消了，并且只还本金以及合规利息。虽然可以省下一笔钱，看起来是不用还款的，但是这是合法维权行为而不是赖账。

小借款减免口子是有法律依据的，但是前提是你得会算账并且要敢于去谈。

平台违规被查之后的债务核销

还有一种情况，极少数。

两年前P2P暴雷潮的时候，一些不合规的平台被立案侦查。此时该公司的资产就会被查封，在债权债务关系上就要进入司法清算程序了。如果平台上存在严重的违规行为（例如套路贷、高利贷），那么其中非法产生的债务是无效的。

我的同行在另一家银行遇到过类似的情况。客户从某平台上借了钱，之后该平台因为涉嫌黑社会而被关闭了。最后法院判决认定该平台所有的借贷合同都是无效的，并且只需要还给客户的本金就可以不用归还（由于平台已经无法确认债权归属）。

但是遇到这样的情况算是运气了，不能当作策略去追求。为了不还钱而去寻找那些注定要完蛋的平台是不对的吧？风险太大了，万一自己也被牵连进去就不好说了。

那些没有人告诉你，隐藏着的代价

看过太多人为了几千块钱，把后半辈子的金融之路堵死的例子。

网上查不到的数据，但是可以负责任地告诉你，在我们行的内部风控模型中，“小额多笔逾期”的权重比“单笔大额逾期”还要高。

为什么？

单笔大额可能是因为经营不善或者突发变故造成的，小额多次则说明此人有习惯性的违约行为，人品有问题。这样的人都被我们行永久拉黑了。

别傻了，为了那点小钱搭上自己的信用就亏大了。

而且现在的催收手段很多样化。认为不接电话就没有问题了？会联系你已经失去联络的人，通过社保公积金找到新的工作单位。有人因为几千元的网贷逾期被公司发现后直接开除的情况也有发生过。这得值吗？

遇到困难时怎么办

说了这么多，有人可能会骂我：你废话那么多，那我要怎么办呢？

给出一些切实可行的意见。

第一，不要失联。银行和平台最忌讳的就是失去联系了，在确认你已经消失之后就会马上启动起诉程序。接电话的时候要好好的说一说自己的还款意愿，并且说明一下自己目前遇到的困难情况。

第二，申请展期或者协商。很多银行现在都有"纾困政策"，可以延长还款期限或者是重新分期付款。不同城市的实际情况会有所不同，请到当地网点咨询具体的情况吧。不要不好意思了，我们更希望看到你主动沟通而不是直接躺平。

第三，算清账。把所有的借款利率都列出来，先还利息高的正规机构的贷款。对于明显违规且高利贷的行为要保留好证据，并按照规定进行投诉或者协商解决。

见过最聪明的客户欠了二十多万，但是把每一笔账都理得清清楚楚，并且主动跟银行协商个性化分期。最后虽然征信有点麻烦，但保住了房子，人也慢慢好起来了。

这才是正确的道路。

对于那些仍然相信天上掉馅饼、找钱不用还口子的人，我只能送一句话：路是自己走的，坑也是自己挖的。

征信黑了、被起诉之后再来拍大腿已经来不及了。