银行线上借款的新途径：有一些内部的标准我不应该告诉你的

上个月一个做餐饮的客户来找我，开口就要借30万钱，说是要用在店面翻新上面。我看了一下他手机上的申请记录，这人半个月里就点了几家网贷平台测额，并且征信查询次数密密麻麻如同蜘蛛网一般。我说你现在的信用报告已经用了，现在去贷款应该会被拒绝吧？他认为网上那些广告吹得天花乱坠，“无视征信秒下款”。结果怎样呢？折腾了一圈之后一分钱也没拿到，但是个人征信却被完全破坏了。说实话，干这一行时间长了以后就见怪不怪了。

很多人每天盯着所谓的银行线上借款新途径认为自己找到了新的突破口就可以不走审批程序了。其实这样想太天真了。银行的系统逻辑是死板的，但是审核标准中还是有些灵活的空间，在这些"活"的地方我们内部人员通常不会直接表达出来。今天我就斗胆透露一点，权当给真正需要资金周转的人指条明路吧。

为什么找不到新的口子呢？

先泼冷水。网上有关"新口子"的宣传文章，大概有八成九是中介为了引流而写的。银行产品上线怎么会那么频繁呢？一款线上信贷产品的整个流程要经过风控模型测试、合规审核以及监管报备等步骤，时间至少需要半年以上。你今天看到的新东西可能是人家两年前开发好的老项目，只是最近才对你们城市开放了。

我所在的支行每个月都会给一批"白名单"客户发短信邀请提额。这件事很多人都不知道。什么意思？就是银行系统会根据你的流水、存款和代发工资的情况自动筛选出一部分优质客户，并给你发送一个链接，点击进去后额度要比普通申请高很多倍。去年有一个客户，平时工资卡存放在我们行里从来没有贷款过，在收到短信之后点了一下，给他贷了18万的信用额度，年化利率只有4.35%。他当时很惊讶地跑来问我这个靠谱吗？非常可靠啊，这是银行求着我借的钱呢。

反过来，如果没有收到这样的邀请的话，自己硬要去申请的话，大概率额度会打折、利率会上浮甚至直接被拒。所以不要整天盯着新口子不放了，先把手中的工资卡和信用卡用好比什么都强。

线上申请被拒的原因

说到被拒绝，这里面的门道很多。官方的说法永远都是"综合评分不够好"，这三个字能让你气死。什么是综合评分？没有人告诉你什么叫做综合评价拆解一下自己去对号入座。

第一种是多头借贷。系统会抓取你在其他平台的借款记录，就算只是点了一下"查看额度"也没有借钱的话也会算作一次查询。最近三个月内被查了六次以上的时候大部分银行线上系统的就会把你打上资金饥渴标签。我的一个做小生意的朋友去年急需要用钱，到处申请贷款，把征信弄坏了。后来他找我帮忙，只能让他先养一个月的征信，网贷不要碰，信用卡也不要逾期。三个月后重新提交的话依然可以被批准通过

第二项就是负债率。很好理解，你每个月还款额占收入的比例太大了，系统就会认为你还款压力大。但是有一个细节很多人忽略了：信用卡的使用额度也属于负债的一部分。你的信用卡额度是五万块，每个月刷四万多块钱的话，债务比率就直接爆表了。银行线上贷款审批系统的数据显示出这个人疑似套现还债的情况。

第三就是稳定性了。很多人想不到这一点。系统会看你填写的单位信息、居住地址和征信报告上的一致性。如果每次申请填的是不同的单位，或者居住地换来换去的话，那么系统就会觉得你这个人很不稳定。去年有一个客户，在工作换了三家之后又分别贷款四次都被拒绝了。后来我让他只用一个最长在职的公司填写，并且即使之前的工作也行，只要能接电话就通过率大增。

银行线上借款申请页面中隐藏的规则

给大家分享一些干货。申请的时间不同，结果就有可能不一样。我在行里跟同事私下聊过这件事情，大家都有所体会。每个月的下旬尤其是25号之后的时候银行放款的压力比较大，审批的标准也会稍微放松一点。月初额度比较宽松，但是风控刚刚开完会就开始收紧了。不过这只是我的经验之谈，并不能一概而论，不同的银行情况可能不同，请自己斟酌一下吧。

还有一个很多人都不知道的细节：银行线上借款申请入口其实有好几种途径。你在App首页看到的贷款入口和在手机银行"我的"页面上看到的入口，有时候会使用不同的风控模型。为什么呢？由于各个渠道对应的产品不一样，即使是名字差不多也会出现这种情况。我们行也存在类似的情况，同样是消费贷，A入口是总行直营的，B入口是由分行与合作方联合运营的，审批逻辑差别很大。哪个入口更容易通过呢？每个城市、不同时期都有所不同，并不能保证各个城市的相同情况一定成立，在此之前可以多尝试几个不同的渠道。

再透露一个内部的标准。银行线上贷款有一个"命中规则"，如果你所在行业在黑名单中的话就会直接被拒掉。哪些行业？房地产中介、娱乐场所、高危行业的老规矩还在继续着呢。这两年又增加了一些新的项目，例如部分P2P从业者以及币圈相关的，在系统里都有标注。你填写工作单位的时候如果公司名称中含有"投资""资产管理""金融信息服务"等字样的话很容易被误伤到。不能投诉的，是系统判定的结果，并且人工干预不起作用。

利率、额度的真实情况

网上各种广告动不动就说最高可以达到50万、年化3.5%。别傻了，那个"最高"是给最好的客户准备的，并不是普通人能享受到的。见过很多客户被广告吸引而来之后申请的时候看到额度只有五万元左右，利率在百分之十以上直接就炸锅了说银行欺骗消费者。

利率是由系统根据你的风险等级来自动定价的。风险小，利率就低；风险大，利率就高。银行不是慈善机构，也要赚钱并且要控制坏账。征信上有逾期记录、负债多、工作不稳定的用户被认定为有较高的违约概率，所以会被设定比较高的贷款利息。不可以？那么先不要借钱了，先把信用度养好再说。

额度也一样。线上贷款的最高限额为30万元（原来的是20万，去年的新规提高了），但是大多数人的实际放款金额在5-15万元之间。想要拿到更高的借款额度的话，你可能是银行的老客户或者是能提供更多的资产证明的人群。线上的局限性就在这里了，只能依靠征信以及行内的数据来判断，并不能看到你的房产和车产的情况。如果你的资产比较好一些的话，建议走线下网点申请的方式会好很多，因为这样可以拿到较高的额度。线下需要面签的话流程稍微麻烦一点，利弊各得其宜吧。

申请之前需要完成的三件事情

说了这么多，提个实际的意见吧。申请之前先做三件事情的话，通过率至少可以提高三分之一。

• 查一下自己的征信报告，看看有没有逾期、查询次数多不多、负债率高不高。有问题先解决掉再申请比较好一些。
• 把手机银行App更新到最新版本，有些银行的线上贷款入口在新版本中才有，在老版本里根本找不到。
• 申请前一周往这张银行卡里存点钱，放在那儿不要动。系统会发现你有存款的话评分就会高一些。这种方法不一定对所有的银行都有效果，但是去试试没有坏处。

还有件事情要提醒一下。不要找中介了！不要找中介了！不要找中介了！重要的事说三遍。号称"包过""内部渠道"的中介机构，99%都是骗子或者只是帮你重新填写一张表格，并且收你几万元的服务费而已。我见过一个客户贷10万给中介要了一笔钱服务费用一万五。银行线上贷款是免费的，自己申请就可以，在遇到问题的时候可以通过客服电话或者是到网点咨询一下就可以了，请不要白花钱。

最后说两句

做客户经理多年之后，我发现人们不是没有钱借到人就是信息不对称被坑了。要么被人骗贷款很容易；要么被中介忽悠花钱买教训；要么自己瞎搞把征信弄花了。不管是银行线上借款的新方法也好、老产品也罢，归根结底都是工具，并不能用好就会解燃眉之急，使用不当就会雪上加霜。

真心建议大家借钱之前先想好三件事情：借多少钱、用在什么地方、怎么还。如果这三个问题不能回答的话，就不要着急点申请了。见过太多人借款时痛快无比，还款的时候却傻眼不已，最后变成逾期黑户，五年八年都无法翻身。那味道不太好受。

那个做餐饮的客户怎么样了？他老实养了一年征信，上个月终于申请到了15万额度，利率在6%左右，并不算低但是可以用。店面装修之后生意还可以，每个月都按时还款。前两天他还发给我一张新店的照片表示感谢我当时拦住了他的继续乱操作。你为什么谢我呢，要谢的话就自己去谢谢别人好了后来听进去了。