银行线上借款口子：不要被广告迷惑，内行人都知道哪些是可以申请到款的

上周三晚上十点左右，我正要收摊回家的时候，手机突然响了。电话那头是一个做餐饮的小老板，声音都在抖动着说资金链断裂了，供货商明天不送货的话就开不了门。这位哥们之前自己瞎申请了一大堆网贷，把征信弄花掉了，请问还有没有救的方法？我让他将征信报告发给我查看一下，果然近三个月内查询次数有二十多次之多。以前类似的情况大概要凉了，在几年前就已经差不多了。但是告诉我说别着急，有些银行线上借款渠道其实比你想象中要宽容一些，关键是你要知道哪个口子是正确的。

为什么银行线上贷款总是被秒拒？

很多人认为银行线上借款口子就是填资料、点提交的傻瓜流程，其实不然。银行风控系统比你想象中更聪明，并且不那么死板。聪明之处在于它可以获取到很多数据信息，而它对于一些指标则是强制性的界限设定。

我所接触的客户中，大约有六成是被"查询次数"这个门槛卡住的。你认为点一下测额度没有危险吗？每次点击都会在你的征信报告上留下一条贷款审批的信息记录。银行线上借款申请时，大多数产品的近三个月内不能超过6次查询次数的要求；有的产品比较严格，要求不超过3次。

去年有一个客户资质很好，公积金个交两千多块钱，在晚上没有事情的时候就在各个APP上点额度。结果真的要买房办贷款的时候就傻眼了。到现在我都记得这件事，拍着大腿说早知道就不蠢了吧。晚一点就好。

那些隐藏的银行线上借款渠道，你可能根本没听说过

市面上比较知名的平台，比如借呗、微粒贷等虽然使用起来很方便，但是利息却不便宜。而且一旦用上了之后，在征信上就会显示为小贷公司发放的贷款，并且会影响到以后申请银行低息贷款的情况。一般建议客户选择由商业银行直接提供的线上产品较好。

这里透露出一个很多人都不知道的秘密：很多城商行、农商行的线上产品通过率比大行还要高。为什么？因为大行业没有客户挑选，所以比较宽松。小银行为了争夺市场份额而放宽了风控模型。特别是地方性银行线上信用贷款很多人根本不知道去哪里找。

比如我知道某家南方城商行的线上快贷，它对负债的容忍度很高，只要有公积金的话，负债比不超过75%就可以批。这个数据是我自己处理了几十单之后总结出来的，在网上是找不到的。当然具体哪家我不点名了以免打广告嫌疑。

申请的时间也需要注意

申请银行线上贷款的时候，时间点就非常重要了。不要傻乎乎地在半夜两三点钟去申请，虽然系统是自动审批的，但是有时候也会触发人工复核。最好的时机是在工作日早上9:00到11:00之间或者下午2:00到4:00之间。这个时候银行后台有人值守，系统的批量处理也顺利了。我的一个客户用的是相同的资料，在晚上申请被拒之后第二天上午再次提交时得到了批准，并且额度比之前多出两万。你说玄学到底好不好？

除了看额度之外，这个细节可以帮你节省几万元

很多人贷款只关心能贷到多少钱，根本不考虑还款方式。这就是典型的外行了。银行线上借款口子的还款方式大概有两种：等额本息、先息后本。简单来说就是等额本息每个月付本金加利息，压力分散但是总利息比较高；而先息后本则是每月只还利息，到期一次性归还全部本金，资金利用效率高一些。

见过太多人被坑了。有个做工程的老哥借了三十万，选择了等额本息的方式，但是项目的回款比较慢，每个月都要倒贴几万元本金进去，资金链差点就崩塌了。当初如果选择先付利息后还本的话，每月几百元的利息就可以撑过去，等到项目款项到账之后再一次性偿还全部贷款，并不会陷入目前这样被动的局面。

还有一个坑就是提前还款的违约金。有些银行线上借款产品，利息看起来很低，但是如果你借满一年后想提前还钱的话，就需要支付剩余本金2%到5%不等的罚款了。这比高利贷还要狠一些。因此在签订合同之前一定要把条款看仔细点，并且不能只听客户经理忽悠。

我总结出来的申请流程，按照这个步骤去做通过率翻倍

干了这么多年贷款中介，我自己整理了一份申请银行线上借款口子的checklist，今天破例分享给大家。磨刀不误砍柴工，不用觉得麻烦。

• 第一步：打印一份详版征信报告，仔细核对里面有没有错误记录，如果有异议的话要马上提出。
• 第二步：算出自己负债的比例，把不需要的信用卡注销掉，并且降低总的授信额度。
• 第三步：提前三个多月停止所有的网贷申请，管住自己的手，不点击任何测额度的链接。
• 第四步：优先选择和你有业务往来的银行，例如代发工资的行、房贷的行。
• 第五步：资料填写要真实并且可以"包装"，单位电话最好有人接，居住地址用身份证上的最保险。

上个月我指导一个粉丝按照这个流程去做，他之前自己申请被拒了三次，在某股份制银行的线上快贷批到15万，年化只有5.6%。当时我很激动要发红包给我，但是我没有收下。这哥们儿高兴坏了，说早认识就好了。我说早就认得也没有用处啊，你还是要听我的意见才行哦。

其实银行线上借款虽然方便，但是水很深。各个银行的风控逻辑不同，并且经常发生变化。去年好批的时候口子，今年可能会变紧一些。具体数字我已经记不太清楚了，大概有30%的产品今年都提高了门槛。所以资质一般的客户不要碰大银行的大明星产品，可以多关注地方性银行或者请专业人士帮忙了解一下，这样就可以少走很多弯路。

不要等到火烧眉毛的时候才想起要借钱，平时多留个心眼儿来维护好自己的征信记录要比什么都强。