银行线上借款口子:不要被广告迷惑,内行人都知道哪些是可以申请到款的
上周三晚上十点左右,我正要收摊回家的时候,手机突然响了。电话那头是一个做餐饮的小老板,声音都在抖动着说资金链断裂了,供货商明天不送货的话就开不了门。这位哥们之前自己瞎申请了一大堆网贷,把征信弄花掉了,请问还有没有救的方法?我让他将征信报告发给我查看一下,果然近三个月内查询次数有二十多次之多。以前类似的情况大概要凉了,在几年前就已经差不多了。但是告诉我说别着急,有些银行线上借款渠道其实比你想象中要宽容一些,关键是你要知道哪个口子是正确的。
为什么银行线上贷款总是被秒拒?
很多人认为银行线上借款口子就是填资料、点提交的傻瓜流程,其实不然。银行风控系统比你想象中更聪明,并且不那么死板。聪明之处在于它可以获取到很多数据信息,而它对于一些指标则是强制性的界限设定。
我所接触的客户中,大约有六成是被"查询次数"这个门槛卡住的。你认为点一下测额度没有危险吗?每次点击都会在你的征信报告上留下一条贷款审批的信息记录。银行线上借款申请时,大多数产品的近三个月内不能超过6次查询次数的要求;有的产品比较严格,要求不超过3次。
去年有一个客户资质很好,公积金个交两千多块钱,在晚上没有事情的时候就在各个APP上点额度。结果真的要买房办贷款的时候就傻眼了。到现在我都记得这件事,拍着大腿说早知道就不蠢了吧。晚一点就好。
那些隐藏的银行线上借款渠道,你可能根本没听说过
市面上比较知名的平台,比如借呗、微粒贷等虽然使用起来很方便,但是利息却不便宜。而且一旦用上了之后,在征信上就会显示为小贷公司发放的贷款,并且会影响到以后申请银行低息贷款的情况。一般建议客户选择由商业银行直接提供的线上产品较好。

这里透露出一个很多人都不知道的秘密:很多城商行、农商行的线上产品通过率比大行还要高。为什么?因为大行业没有客户挑选,所以比较宽松。小银行为了争夺市场份额而放宽了风控模型。特别是地方性银行线上信用贷款很多人根本不知道去哪里找。
比如我知道某家南方城商行的线上快贷,它对负债的容忍度很高,只要有公积金的话,负债比不超过75%就可以批。这个数据是我自己处理了几十单之后总结出来的,在网上是找不到的。当然具体哪家我不点名了以免打广告嫌疑。
申请的时间也需要注意
申请银行线上贷款的时候,时间点就非常重要了。不要傻乎乎地在半夜两三点钟去申请,虽然系统是自动审批的,但是有时候也会触发人工复核。最好的时机是在工作日早上9:00到11:00之间或者下午2:00到4:00之间。这个时候银行后台有人值守,系统的批量处理也顺利了。我的一个客户用的是相同的资料,在晚上申请被拒之后第二天上午再次提交时得到了批准,并且额度比之前多出两万。你说玄学到底好不好?
除了看额度之外,这个细节可以帮你节省几万元
很多人贷款只关心能贷到多少钱,根本不考虑还款方式。这就是典型的外行了。银行线上借款口子的还款方式大概有两种:等额本息、先息后本。简单来说就是等额本息每个月付本金加利息,压力分散但是总利息比较高;而先息后本则是每月只还利息,到期一次性归还全部本金,资金利用效率高一些。
见过太多人被坑了。有个做工程的老哥借了三十万,选择了等额本息的方式,但是项目的回款比较慢,每个月都要倒贴几万元本金进去,资金链差点就崩塌了。当初如果选择先付利息后还本的话,每月几百元的利息就可以撑过去,等到项目款项到账之后再一次性偿还全部贷款,并不会陷入目前这样被动的局面。
还有一个坑就是提前还款的违约金。有些银行线上借款产品,利息看起来很低,但是如果你借满一年后想提前还钱的话,就需要支付剩余本金2%到5%不等的罚款了。这比高利贷还要狠一些。因此在签订合同之前一定要把条款看仔细点,并且不能只听客户经理忽悠。
我总结出来的申请流程,按照这个步骤去做通过率翻倍
干了这么多年贷款中介,我自己整理了一份申请银行线上借款口子的checklist,今天破例分享给大家。磨刀不误砍柴工,不用觉得麻烦。
- 第一步:打印一份详版征信报告,仔细核对里面有没有错误记录,如果有异议的话要马上提出。
- 第二步:算出自己负债的比例,把不需要的信用卡注销掉,并且降低总的授信额度。
- 第三步:提前三个多月停止所有的网贷申请,管住自己的手,不点击任何测额度的链接。
- 第四步:优先选择和你有业务往来的银行,例如代发工资的行、房贷的行。
- 第五步:资料填写要真实并且可以"包装",单位电话最好有人接,居住地址用身份证上的最保险。
上个月我指导一个粉丝按照这个流程去做,他之前自己申请被拒了三次,在某股份制银行的线上快贷批到15万,年化只有5.6%。当时我很激动要发红包给我,但是我没有收下。这哥们儿高兴坏了,说早认识就好了。我说早就认得也没有用处啊,你还是要听我的意见才行哦。
其实银行线上借款虽然方便,但是水很深。各个银行的风控逻辑不同,并且经常发生变化。去年好批的时候口子,今年可能会变紧一些。具体数字我已经记不太清楚了,大概有30%的产品今年都提高了门槛。所以资质一般的客户不要碰大银行的大明星产品,可以多关注地方性银行或者请专业人士帮忙了解一下,这样就可以少走很多弯路。
不要等到火烧眉毛的时候才想起要借钱,平时多留个心眼儿来维护好自己的征信记录要比什么都强。
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