有没有好的口子？负债上岸的人跟你说点掏心窝的话

2018年的冬天我到现在都记得很清楚，信用卡刷爆了、网贷逾期，手机一天响八百遍都是催收电话。那时候我就像是一个溺水的人，在网上到处找求助有没有好的办法呢恨不得抓住一根稻草就活命。结果怎么样？越着急就越混乱，越混乱就越错误了，本来欠着五万元钱的借款却因为"以贷养贷"变成了十几万。

其实那时候我觉得全世界都在和我作对。后来我自己硬扛了两年，把债还清了，并且也把这行里的弯弯曲曲摸清楚了。现在回过头来看，哪里有什么天上掉馅饼的好事呢？所谓的"好口子"要么你还没有看清背后的代价，要么是你碰巧遇上正规银行的推广期而已。

别做梦了，好的贷款口子也有门槛

我知道你现在急需用钱，但是我要给你泼一盆冷水。市场上那些打着"秒下款、不查征信、黑白户通吃"的旗号宣传的东西中，有九成以上都是陷阱。最后一个呢？可能是正规平台，但利息很高。

我有个朋友叫老张，去年做生意亏了一些钱，在网上找借钱。他在一家贷款超市看到广告上写着"新口子放水，必下5000元"。老张信了这个说法，填好资料之后才发现自己的卡被扣去了299块钱的会员费，并且还没有拿到借款的钱。这件事情还没结束，两天后他就发现通讯录里的人都收到了骚扰短信。这就是典型的套路贷，你着急用钱的时候他们就利用你的急迫心理来赚钱。

正规的金融机构，没有一个是做慈善工作的。借钱给你的第一考虑是看你有没有还款能力，第二就是你信用记录怎么样了。那些号称"好过"的是要么利息太高（年化36%以上），要么就是为了引诱你上当受骗。

容易下款的贷款口子长什么样子？

那是不是就完全没有希望了呢？不是这样。我研究了很久，发现所谓的"好过"就是看你和平台的契合度如何。

比如去年我给表弟看贷款。他是快递员，月收入七八千左右，但是现金结算，并没有社保公积金等福利，在征信上只有一张白纸。他当时想要借两万元急用，去几个大的平台都被拒绝了。后来让他试着申请某银行针对蓝领工人的消费贷，需要上传工作证、流水等等。结果怎么样？两个小时之内就批下来了，利息还很低年化只有7.2%。

为什么？因为这款产品是为像他这样的人群而设计的。平台不怕你没有信用卡，就怕你的收入不稳定。所以找口子的时候不能只看"好不好下款"了，还要考虑一下是否适合自己。

这里有一个很多人都不知道的事情：很多银行的消费贷产品，每个月都有一个特定的"放水期"。什么叫放水？就是月底或者季度末的时候，他们完成不了贷款任务的话，审核就会比较宽松一些。去年年底某股份制银行最后三天放宽了审批标准，许多平时会被拒绝的客户也顺利通过了。这个时间点各个银行都会有所不同，在月底尾声几天去试试应该不会错。

征信有问题怎么办？别怕，还有路

看到这里的人心里肯定会有疑问：征信都花了，还有戏吗？

征信花有两类，一类是查询次数多，另一类是逾期还款次数多。如果你只是短期多次申请贷款的话（也就是短期内申请了很多次），那么养三个月左右就可以恢复了。这三个月来不要再随便点击"测一测你的额度"的链接了，每一次点击都会产生一次查询记录，并且越多越好。

我的同事小李去年买房之前手头紧，点了七八个网贷平台测额度，结果房贷审批的时候被卡住了。银行客户经理直接跟他说：“你的征信情况不太好，我们无法判断你是不是到处借钱。”后来小李老老实养了半年的信用报告，在这期间没有进行任何新的查询申请，最终获得了购房资格并顺利获得贷款批复。

如果逾期时间长的话，就会比较麻烦。但是也不是完全没救了。有些小银行或者消费金融公司对于两年以后的逾期记录不是很在意。有一个客户三年前有过连续逾期的情况，但近两年来一直保持着良好的还款记录，并最终也成功下款了。就是要把自己"改邪归正"的事证明一下。

我的血泪教训

再说我自己。2018年的时候，我的最大失误就是病急乱投医。明明已经还不上了还想着借新还旧的结果越陷越深。后来我把情况告诉了家人，被骂了一顿但是还是有人愿意帮我垫付一下。把所有的网贷都罗列出来按照利息高低排序先偿还高利贷再偿还没有那么高的贷款。

在这段时间里我也出过一些问题。有个平台声称可以为我"协商还款"，收了2000元的服务费。结果怎么样？屁用都没有，最后跟客服磨了一半多才确定分期方案的。因此那些说能帮你进行债务重组的中介大部分都是骗子，不要相信。

另外一点就是不要相信所谓的"内部渠道"。我当时加了一个QQ群，群里有人说可以通过银行的内部分通道办理贷款业务，并且手续费为10%。差点就信了，还好当时没有钱在身上，否则肯定又成了被割韭菜的人。银行里并没有什么特殊的途径可以申请到低利率借款；这些说法都是骗人的。

在申请贷款之前，先问自己三个问题

第一，这笔钱我多久能还清？没有还款计划的话就不要借钱了。第二，该平台是否正规呢？有没有金融许可证？去央行官网查一下，找不到的就不碰为好。第三利息是多少呢？除了日息万分之五之外还要计算年化利率超过24%就要考虑了。

我现在的原则就是：能不借就不借，如果已经借了就要按时还。花里胡哨的网贷平台我不碰。周转的时候先去银行借钱、正规消费金融公司其次，最后再考虑其他的渠道。

有没有好的方法呢？有，但是不是你想的那样

写到这里，再回答一下开头的问题：有没有好的办法呢有，但是前提是你得有"资格"。

有什么资格？稳定的收入、良好的信用记录以及合理的负债水平。三者具备，无一不好的口子。没有一样的话，对你来说就没有好过的地方了，只有坑。

我的一个做装修的朋友，每个月的流水都有二三十万左右的钱，但是都是微信、支付宝收款，并没有对公账户。他去银行申请贷款的时候就被拒绝了。后来我让他把微信和支付宝的资金流打印出来，找了一个担保人之后就去了城商行办理贷款业务顺利拿到20万元钱款。利息比大行高一些，但也在可以接受的范围内。所以有时候不是没有口子，就是找不到合适的路径。

最后再补充一点，在网上到处找"好过口子"的人，最容易被骗子骗了。因为骗子就喜欢你们这种急红眼的样子。越着急就越容易失去判断力。

先把心态稳住，然后想办法解决问题。不要重蹈我当年的覆辙了。

目前你的征信情况怎么样？心里有数吗？