有什么黑花口子借钱？半年来记者调查，披露了一些不愿公开的秘密

上周三凌晨两点，我还在整理这半年的采访录音，桌上的笔记本有七八本之多。

做金融调查记者这么多年，有什么黑花口子借钱这个问题被问了不下一百遍。有被债逼到墙角的小生意人，也有刚毕业就被消费贷套牢的大学生，还有想给家里老人治病却凑不齐手术费的中年人。他们有一个共同点就是正规渠道走不通后就病急乱投医，在寻找"暗道"时要弄一些钱来周转。

其实这事儿并没有那么复杂。

所谓的"黑花口子"，其实就是游走在监管边缘甚至触犯法律的借贷途径。有人叫它地下钱庄、高利贷，现在换个马甲成了私人放款或者不看征信秒下款。名字换来换去，套路还是老一套。

那些自称"黑户口子借钱"的人到底有什么来头？

今年三月，我在南方的一个三线城市蹲点采访到一个叫阿强的借款人。当时为了偿还信用卡上的窟窿，在网上找到了一家自称可以"黑户也能下款"的服务机构。

对方发来一个链接，要求他填写身份证号、银行卡号以及手机服务密码，并且要了他的通讯录权限。阿强当时心急如焚，想着能不能借到两万块钱应急一下就全部填上了。结果怎么样？钱没看到，三天之后他的亲戚朋友都收到了催收短信，说是欠债不还、涉嫌诈骗。

这就是典型的"骗贷"套路。

他们根本不是放款的，而是拿你的信息去卖、去注册虚假账号甚至用你来洗钱。阿强后来报了警，警察说这样的案子很多，跨省追查难度大，损失很难挽回。

还有一种是放款是真的，但是利息高得超乎想象。采访过一位做建材生意的老周，在2019年的时候资金链断裂了，向私人借款10万，合同上写的是月息两分钱，实际上到手只有八万元整，其中的两万元直接算作手续费和砍头息被扣除掉了。三个月之后利滚利变成了欠下十八万多块钱。

你敢不敢去碰这个钱？

为什么总有人前赴后继地往坑里跳？

正规渠道走不通的时候，人就会产生侥幸心理。

征信有逾期、负债率高、没有固定工作——这些都是银行拒贷的理由。被拒绝几次之后，很多人都开始想：是否有什么"特殊渠道"可以绕过？

去年我采访过一个曾经的借贷中介，他说他们的客户最喜欢的是"走投无路"的人。因为这些人没有心思去看合同条款了，只要告诉他可以下款就可以了，签字比谁都快。

有些中介故意把客户带入陷阱。先收取一笔"包装费""渠道费",声称可以解决征信问题，收了钱就溜之大吉。要么就是帮你做假流水、假工作证明给那些审核宽松的小贷公司提交。下款之后要抽取一定的费用，并且不退款。

更糟的是，这件事还有风险。提供虚假资料来申请贷款的话数额大的时候会构成贷款诈骗罪。为了几万元而承担刑事责任值不值得呢？

正规渠道真的没有机会吗？

别傻了，机会比你想象的要多。

见过太多人被拒贷之后就放弃了，根本不知道问题出在哪里。银行的审批系统不是一成不变的，在不同的银行、不同种类的产品以及各个分行之间标准差异较大。

比如去年有一个做餐饮的客户，征信上出现了两次信用卡逾期的情况，都是几百元忘记还款造成的，并且逾期天数都不长。他跑了三家银行都被拒绝了之后来找我咨询。让他去城商行试一试吧，小银行对本地客户的宽容度会高一些。结果怎么样？某家城市商业银行给他申请到15万元的经营贷款，利息比大行要低一点。

银行放款任务是有周期性的，行内人士知道。季度末、年底的时候，很多支行的额度都没有完成，在审批上就会比较宽松一些。去年十一月我采访了某银行支行长时，他私下里告诉我，当时他们支行还有2000万普惠贷款没有用完，领导急得团团转，只要客户资质不是太差的话基本上都能通过审核。

当然，这个时间点并不是绝对的，在不同的地区、不同的银行之间情况会有所不同。多问问几家，试几次比找什么"黑花口子"靠谱多了。

实在借不到的话，还能怎么办？

这话听起来不太好听，但是有时候承认自己借不到钱比硬着头皮往坑里跳要明智。

我采访过一个做装修的小老板，在2020年疫情的时候工程款收不回来，工人工资发不出。他当时想借高利贷被一名律师朋友阻止了。那位律师为他做了两件事情：一是跟工人协商分期付款的问题，大部分人都同意；二是把手里几个烂尾的债权打包转出去收回了一部分现金。

虽然过程很艰难，但是他也熬过来了。生意恢复得还可以，前几天请我吃了一顿饭，并且说当初如果借钱高利贷的话现在坟头的草都有两米多长了。

这话虽然说的不怎么好听，但是道理还是挺好的。

债务问题有时候并不一定可以通过"借钱更多来解决。窟窿太大了的时候再借钱也只是把爆雷的时间往后推而已，利息还会让窟窿越来越大。找债权人协商、变卖闲置资产或者进行债务重组——这些方法虽然不好听一些，但是比被高利贷追债强一万倍。

一些容易被忽略的地方

说到这儿，我想补充一些在采访中积累的经验，在网上很难找到。

第一，征信上的"查询记录"比逾期记录对审批的影响更大。很多人不知道的是，在每次申请贷款、点击一次"测一下你的额度"之后，征信上就会多一条查询记录。短期内查得次数太多的话，银行会觉得你到处借钱风险大得很。有一个客户在一个月之内点了二十多个网贷平台的额度测算，把征信报告打印了好几页查询记录后来去银行办理房贷的时候就被拒绝了。

第二，负债率的计算方式各家银行各不相同。有的银行只考虑你有多少贷款额度没有用完，有的会把信用卡已经使用的金额算进去，还有的则根据你的社保缴纳基数来推算收入水平。具体的算法不一样，在不同的城市里也不一样，我不能给出确切的答案，建议直接咨询信贷员吧。

第三，担保也是负债。很多人以为签个字就可以了，在对方跑路之后要承担起相应的责任。去银行贷款的时候，这笔担保金额会被算作你的债务的一部分，并且会影响审批结果。

最后说点实在的

经过大量的案例研究之后，我觉得所谓的"黑花口子"不过是个假命题。

可以借到钱的渠道，要么是合规的，要么是非正规的。资质好的要看资质了，不咋样的要算账了。“黑户也可以做”、“不用看征信”的话术一般就是骗你信息或者放贷者吃人不留情面的意思。中间地带几乎没有存在过的情况。

有人会说，资质不好正规渠道借不到钱急用怎么办？

冷静的时候就应该保持镇定。越着急就越容易踩到陷阱，被割韭菜也更容易了。找一个了解的人问问或者直接去当地的银行网点坐下来聊一聊比在网上搜索"有什么口子"要靠谱得多。

阿强的案子后来有了一些进展：他配合警方做了证词，那个诈骗团伙上个月已经被端掉，主犯被抓获了四人。阿强的部分损失已经得到了补偿，但是那段时间因为催收而遭受的精神伤害，并没有人可以赔偿给到阿强身上。

钱可以借到，但是代价要仔细考虑。