有什么可以下的口子呢？我采访了30位借款人的实际答案

凌晨两点，我的手机还在震动。发消息的号码是陌生人的电话，只有一句话："有什么可以下的口子吗急用钱，征信已经被打过了。

这种事情我经历了很多次。做金融调查记者这些年，我的手机里存着上百个借款人的联系方式，在微信置顶的群聊中每天都会有人问同样的问题。说实话，看到这条消息的时候我心里叹了口气。

不是不想帮忙，就是能说的真话太扎心。

那些标榜为必下口子的项目后来怎么样了

去年三月，在城郊的一个安置小区里见到了小周。28岁，做装修的那年冬天工程款被拖欠了，家里老人住院需要钱。他在网上搜到"有什么可以下的口子啊"之后点进去了一个广告链接。

对方说黑户也可以下，利息低，当天放款。小周就信了。

结果怎么样？前后一共花了4000多块钱的"包装费""资料费""渠道费"，钱没借到。那时候他整个人都是懵的，在沙发上对我说："姐，我就是想借两万元钱，怎么这么难呢？

后来我查了那个所谓的"口子"，根本就不是正规的机构，而是专门收前期费用的一个诈骗团伙。小周报警了但是钱估计是追不回来了。

这样的案子我见过很多，踩坑的人有一个共同点就是病急乱投医。

银行内部审批的是什么？有个经理跟我说了实话

其实很多人认为银行审批是黑箱操作，并非如此。我的一个朋友在某股份制银行做贷款审核，去年年底我们在喝酒的时候透露了内部的标准。

银行审批主要看还款能力、还款意愿和负债情况。征信报告只是参考因素之一，并不是唯一的标准。

比如你的征信里有过几次逾期，但是金额都不大，并且都已经还清了的话，银行是不会因此而直接否定你贷款申请的。重点在于证明自己有稳定的收入来源。

但是有一个坑需要说明一下：很多借款人为了提高通过率，会在多个平台上申请贷款。这样的行为在银行系统中被称为"多头借贷"，是审批的大忌。

我的朋友原话是这样描述的："看到征信报告里有很多查询记录，我就知道这个人已经急了眼，风险很大。"

征信花了还可以下款的渠道有哪些

回到最初的问题：征信不好，到底有什么可以做的？我采访了很多借款人之后发现有这样几条路。

第一种方法是向亲戚朋友借钱。这句话虽然听起来不太靠谱，但是却是最实际的。采访了一个做小超市老板的人去年资金周转困难的时候，并没有去借高利贷而是找了三个朋友凑了五万元钱约定半年还清利息按照银行定期存款算。上个月他按时偿还了欠款并且和朋友们的关系也没有受到损害。

第二条，走银行线下渠道。线上申请被拒，并不意味着线下就没有机会了。有的银行有专门的信贷员可以人工审核材料。去年采访的一个案例中，借款人征信有过两次逾期记录，但是带上了完整的收入证明和银行流水到网点去办理业务，最后还是批下来了。

第三条，抵押贷款。如果名下有房、车或者保单的话可以申请到抵押类的贷款来使用资金。该类产品审批标准比较宽松，因为有抵质押品作保证。

别傻了，那些号称"无视征信、黑户必下"的广告，十个里面九个都是坑。

网贷平台到底怎么样

很多人都想知道网贷平台的事情。该话题较为敏感，不过还是来说说吧。

正规持牌的网贷平台，审批标准和银行差不多，只是风控模型略有不同。有些平台更加重视你消费行为的数据，例如你在电商平台购物的习惯、支付方式等。但是如果你征信真的花了的话，这些平台大概率也会拒绝你的申请。

而那些不查征信的小平台，利息高得离谱不说，还有暴力催收的风险。我采访过一个借款人，借了三千块钱，最后还了一万多还没还清。那帮人天天打他的电话，导致他丢了工作。

这样的口子下去了也是坑。

一些被人忽视的细节

说一些网络上查不到的东西。

第一个细节就是申请的时间要很讲究。我的一个信贷经理朋友说，每个月的下旬银行额度比较充裕，审批也比较宽松。月初以及季末的时候，资金紧张度会加大，相应的审批也会变严格。各个商业银行的情况各不相同，但是大致规律是一样的。

第二个方面：负债率的计算方法。很多人认为只要按时还款，负债比率高一点也没有关系。银行考虑的是你的总债务与收入的比例是否合理。如果你月收入为8000元的话，每个月要还的钱超过4000元以上的大部分银行都会拒绝贷款申请。因此在申请贷款之前先把小额不用的贷款结清以降低自己的负债率。

第三个细节：工作证明怎样取得有一定讲究。银行更愿意和稳定的客户打交道，如果你经常更换工作的话，审批就会受到影响。但是把社保、公积金的缴纳记录拿出来以后，能够说明你在该城市有稳定的生活轨迹的话，通过率就高很多了。

具体的数字我记不太清楚了，但是根据我的观察来看，在有社保公积金的借款人中，审批通过率要比没有的人高至少30%。

那些问"有什么可以下的口子啊"的人，最后怎么样了

文章开头问我的那个人后来回了我几句话。问我欠多少钱，他说七万，在四个平台都有贷款，并且已经还不上了。

给他提了一个建议就是不要再借钱还旧债了，要和平台协商延期或者分期。现在很多平台都有这样的政策，并且他们不会主动告诉你要用的。

听完后他一直很沉默。

我采访过的借款人中，有的成功上岸了，也有的人越陷越深。差别在哪里？前者愿意面对现实、开源节流；后者总是想走捷径，结果走得越来越偏。

去年十一月有一个做建材生意的客户给我留下了很深的印象。征信上出现两次逾期，金额不大，是由于记错了还款日造成的。后来他就老实到银行网点去取了征信报告、收入证明和流水给信贷经理当面解释清楚了。最后批定了15万元消费贷款，年利率为4.5%。

没有捷径可走，只能老老实地下功夫准备材料、按照正规渠道去申请。

最后说点实在的

写这篇文章的时候，我翻看了以前的采访记录。那些成功借到钱的人，并没有一个是通过网上搜"有什么能下的口子啊"找到出路的。

他们可以找亲友帮忙借钱，也可以到正规的银行申请贷款或者把资产卖掉。那些标榜"必下"的地方最后都成了坑。

很多人看到这里的时候会认为我没有说什么。但是真相就是：没有万能的口子，只有适合自己的渠道。你的征信情况、收入水平和资产状况决定了你能够走哪条路。

与其在网上到处问"有什么能下的口子啊"，不如先把自身的征信报告弄出来看看问题出在哪儿上。

另外，文章开头提到的那位陌生人上周又给我发了一条消息。他说他已经跟平台谈妥了分期付款的方式为36期还款压力小了很多。

路是有的，看你愿不愿意走那条看上去最难却最稳的。