逾期四个月之后我也下款了？十年做中介的经验告诉你真相

上个星期，有个客户坐在我的对面愁眉不展。老周是做装修生意的，在去年给一个大老板垫资干活的时候出了问题，工程款拖了半年没有结清。信用卡逾期四个月的人急得团团转，问我能不能再弄点钱出来。我看了他的材料之后心里就有了底。老实说逾期四个月我下款了在我这十年的工作生涯中，这种事情已经出现过很多次了。老周最后还是拿到了钱，但是这件事并没有那么简单，并不是任何人都可以复制的。

逾期四个月还可以申请贷款吗？先弄明白其中的原理

一提到逾期，脑子里就只有一个念头：完了，彻底黑了，谁还会借钱给我？有一半的人这样想。错的一边就是放款机构除了银行之外还有其他的种类，并且审核的标准也并不是征信这条线。说实话，对逾期持零容忍态度的银行，在"连三累六"的情况下基本上是大门紧闭。但是民间机构、小贷公司、典当行以及某些信托产品，它们的风险控制方式完全不同。

他们关注什么？看你还款的资金来源、你的资产状况以及这笔钱用到哪里去。只要能还上，他们就敢借。逾期四个月征信上有污点了，但是这个污点到底有多黑就要看具体金额和原因了。老周的那笔欠款是信用卡形式出现的，总共有两万多元，并不是恶意拖欠，而是因为工程款项没有及时到账导致的。如果能够证明还款能力的话，还是有机会的。

逾期四个月下款的三个条件

干了这么多年，我发现了一些规律。不是教大家钻空子，而是让大家心里有数，别瞎折腾。

第一，逾期的原因比逾期本身更重要。你是因为赌博输光了钱无法偿还呢？还是因为做买卖的时候被别人拖欠资金造成现金流紧张吗这两种情况在风控眼里差别很大。老周可以下款很大程度上是由于他有未结清的工程合同来证明自己并没有没钱而是把钱卡住了。“非恶意逾期”是有商量余地的。

第二，目前的收入流水可以用作硬通货。逾期四个月了，征信已经被用了，那你能用什么来证明你有能力还款呢？只有真实的资金流动记录。老周虽然有拖欠的情况存在，但是他还有一些小项目在运转中，在每个月可以得到三到五万元左右的资金流入的情况下还是比较乐观的。流水一出来后很多机构就愿意接触了。没有收入吗？真的很难办到吧。

第三，有没有抵押物或者担保人。这是最后的底牌。信用贷款行不通了，但是房产证还有路可以走呢。房子、车子、保单以及一些应收账款都可以作为增信手段来用。老周名下有一套小公寓，虽然有房贷未还清，但残值足以覆盖他所需要的金额。这就是为什么我说逾期四个月我下款了不是空话——有东西做担保，放款机构心里才踏实。

不要被网上的广告所蒙蔽

说到这儿，我就要吐槽两句了。网上出现的"黑户也可以贷款""逾期没关系"之类的广告，大部分都是坑人的。去年有个叫小张的朋友，已经拖欠三个月多了，在生病的时候乱花钱找了个自称能过的人力中介来帮忙处理。结果怎么样？收下五千块钱包装费之后就没有再见到钱了，那个中介直接把人拉黑了。后来小张来找我，我看他的征信烂得一塌糊涂，并且没有资产可言，神仙也救不了他。这件事到现在我都还记得，在小伙子站在我的办公室门口的时候脸涨红着说不出一句话来。

所以不要傻了，世界上没有免费的午餐。逾期四个月还能下款是有条件的，并不是说你躺着就可以把钱拿走。"无条件放贷"的人要么是骗子，要么利息太高无法承受。年化36%还算可以接受，有些地下钱庄可以把利率提到100%，以上都要借钱吗？借了就是往火坑里跳。

最离谱的成功案例

极端一点的例子。前年有一个做餐饮的老板叫刘，逾期四个月，在征信上还有滞留的一笔坏账。按照常理来说这种情况正规渠道基本上是没有戏了。但是这位朋友手里有一批设备是当年开店时购买的，发票齐全，折旧后还值二十来万左右。他所需要的金额不多，只要求十万周转即可。我为他找了融资租赁的方式把设备卖给了租赁公司然后租回来，钱当天就到帐了。

很多人并不了解这个操作。融资租赁关注的是设备的价值，并不考虑你的信用情况。利息比银行高一些，但是比起没有钱可借来说还是可以接受的。刘老板后来生意慢慢好转了，设备也没有丢失，分期还清之后就又把设备拿回去了。说明什么？路是有的，看你能不能找得到就好。

逾期四个月想下款的话，这些坑一定要避开

坑一：乱申请。急了的人，一天之内就把所有的网贷平台都申请了一遍。“硬查询”每次都会在征信上留下一条记录。查得次数多的话就没有机会了。正确的做法就是先弄清自己适合哪些渠道，在精准打击的情况下一次解决掉问题。

坑二：隐瞒逾期情况。有些客户和我聊天的时候，开始并不说实话，等材料一拿出来之后，逾期记录就很明显地摆在那儿了。不诚实的行为让放款机构最不能容忍的。不如一开始就直说原因，这样反而有被接纳的机会更好一些。

坑三：忽略整体成本。逾期四个月可以下款的渠道，利息一般都比较高。人们只考虑能拿到多少钱，并不关心自己以后要还多少钱。等到还不上的时候才发觉自己从一个深坑掉到了另一个更深的深渊里。签合同之前把所有的账务算清楚了再签约也不迟。

最后送你一个切实可行的建议

逾期四个月想要下款的话，第一步不是到处找渠道，而是先把自身的情况理清楚。为什么会出现这种情况？目前的收入情况怎样呢？有没有可以用来作抵押的东西存在？把这些弄明白了之后再去找相应的渠道成功率会高很多。老周、刘老板他们能成，并不全是运气好造成的，主要是因为手中有货了，只是之前没找到合适的路径而已。

对于那些想要空手套白狼的人，我劝你还是放弃吧。干了十年的活儿见过太多人从逾期变成黑户、老赖最后连高铁都不能坐了。钱可以解决很多问题，但是用错地方就会造成更大的麻烦。

有资金需求的话，先跟专业人士聊一聊比较好，不要自己瞎折腾。这行水很深的，淹死的是会游泳的人。