逾期网贷一定得下吗？暗访三个月，揭开这句口号背后的原因

上周三晚上十点左右，我还在报社整理本季度的金融诈骗案例库的时候收到了一条信息。发消息的人叫小周，三个月前他在某个论坛上看到过我写的一篇关于校园贷问题的文章，并且一直和我说得来。他说自己又借到一笔钱了，三千块钱，拿到两千四百五十元，在七天之内要还满三千五百块。他问我从哪里借钱的，发给我一张截图，上面写着逾期的网贷一定不能下八个大字，配图是笑得满脸都是笑容的卡通人物。看着这张照片的时候我一时不知道该说些什么好。这是第十七个被宣传语所吸引而进入借款人的受访者了，并且他们中的大多数人最后都陷得很深。

为什么"无视逾期"这四个字，专门收割走投无路的人？

广告词中用的都是心理陷阱，你想想看谁会去搜"无视逾期"？肯定是征信已经花了、正规渠道借不到钱、急着要用的人。这个人处于什么样的状态呢？焦虑不安地四处求医问药。这时出现了一个承诺说一定要下款，就好比溺水者抓住了一根稻草一样，哪里还管得到那根稻草是不是一条蛇。

采访过一位做餐饮的老板，姓陈，在去年疫情反复的时候，店快撑不下去了。他信用卡逾期两次之后去银行申请经营贷款被拒绝了，整晚都没睡好觉。后来他在某个短视频平台上刷到了一条广告，上面写着专门针对他的口子"无视逾期秒批秒到"。当时陈老板觉得天上掉馅饼了，赶紧点进去看了一下。

结果呢？

所谓"必下"，就是先交299元的会员费开通所谓的内部通道。交完之后弹出一堆小贷APP链接，他一个接一个地申请了，全部被拒绝了。找客服理论的时候直接把人拉黑了陈老板后来告诉我，那299块钱本来是给女儿买奶粉的钱，在那个时候真的想抽自己的两巴掌。

网贷必下款的真相：要么是骗局，要么就是坑

我在做调查记者七年了，可以负责任地说：不管哪个机构、哪种类型的人声称逾期的网贷一定不能下只有两种情况。第一种是纯粹骗人的，就是上面陈老板遇到的那种，赚会员费、解冻费、工本费等等，一分钱都不会给你的。第二种叫超高利贷，又叫做714高炮或者超利贷，借一千就可以拿到七百，并且在一周之内要还上一千块钱，在年化利率方面可以达到上千甚至更高的水平。

为什么这样的平台会"无视逾期"?因为它赚取利润的方式并不是靠你还钱来获得利息，而是当你出现违约之后滚雪球。你借了3000元，如果延期一天要支付500元的罚息，拖延一个月就会变成数万元甚至上十万元。他们赌的是第一期还得起第二期还不起，然后把你的债务打包给催收公司或者逼你就贷养债，在他们的推荐下再借一笔钱来偿还。

说白了，这其实就是一个人性化的绞肉机。

征信逾期之后，正规渠道真的没有机会了吗？

很多人认为逾期一次就完蛋了，其实并不绝对。我特意咨询过某股份制银行信贷部的朋友，他给我讲了一些内部的标准，这些信息在网上很难找到。

银行审批贷款时关注的是"连三累六"，即连续三个月逾期或者累计六个月以上。如果只是偶尔一次的逾期，并且金额不大并且已经还清的话，很多银行其实是有商量的空间的。特别是非恶意性逾期的情况，例如出差忘记还款日、自动扣款卡里余额不足等，可以到人民银行申请一份征信报告并附上情况说明提交给银行，有被通过的概率。

还有一个很少人知道的细节：不同的银行对于这个现象的容忍度差别很大。国有大行比较死板，但是有些城商行、农商行为了抢客户会稍微宽松一些。去年采访的一个案例中当事人征信上两次信用卡逾期，在四大行都被拒了后来找了家本地农商行提供了足够的经营流水以及抵押物最后批下来了

但是如果你最近两年内有过连续逾期的话，那就很难了。但这并不表示你就只能去找那些"无视逾期"的黑口子。

正规网贷中称得上是宽松的有哪些？

市场上确实有一些持牌消费金融公司的产品，对征信的要求比银行低。马上消费金融、招联金融、中银消费这些我都研究过他们的审批逻辑，会看你的芝麻分、运营商数据、电商购物记录等等。如果逾期不是特别严重的话还是有下款的机会的。

但是有一个大的坑：很多人不知道，这些持牌机构也会上征信。从A平台借款没有还清的话，在征信报告中就会多一条记录，之后再去B平台申请的时候——哦，这个人最近又有一笔网贷了——直接被拒绝。这就是所谓的"信用花"，越借越多地找不到路子来。

而且这些平台的利息其实也不低。年化利率一般在18%到24%，有些甚至达到36%红线附近。借给别人一万块钱，一年的时间只为了收取高额的利息就花去两三千元了。划算吗？

怎样辨别一个网贷平台是否正规？

最简单的方法就是去"国家企业信用信息公示系统"查询该公司的运营主体是否有消费金融或者小额贷款的牌照。没有牌照的话，千万不要碰。正规平台放款之前是不会收取任何费用的，记住所有的费用都不要交钱了，包括所谓的保险费、服务费、验证费等等只要让你先付款的就是骗子。

已经踩坑了怎么办？

如果你已经借了"无视逾期"的高利贷，并且现在被催收得喘不过气来，那么我有以下几点建议。第一、把所有的借款合同、转账记录、聊天截图都保存好，这是将来谈判或者打官司时用到的证据。第二，在法律规定的范围内计算出利息上限是多少——目前为LPR的4倍左右，大约15%。超过这个部分的利息是可以不承认的，对方起诉至法院也是无法获胜的。

第三，遇到暴力催收时要立即报警，并且向银保监会以及地方金融管理局投诉。目前对套路贷、暴力催收的打击力度比前几年大很多，不少案件一经调查就查清了事实。

有一个案例给我留下的印象特别深刻。去年有位大学生因为校园贷而背上十几万的债务，每天都会接到电话轰炸、威胁恐吓，差点跳楼自杀。后来他按照我的建议去搜集证据报警了，警方顺藤摸瓜打掉了一个犯罪团伙。最后只需要还本金和合法利息的话，压力一下子小了很多。

与其走捷径，不如面对现实

看到"无视逾期的网贷必下"这样的标题的时候，很多人已经没时间去想太多。账单摆在那里了，催收电话一个接一个地打进来，工资还得再等上十天才能发出来，那种紧张的心情我是可以理解的。但是你越是处于这种情况之下，就越需要保持冷静。因为骗子和高利贷贩子就喜欢看到这样的心态。

可以向亲友借点钱用，面子上的损失比掉进陷阱要好。实在不行的话就主动跟债权人沟通一下延期或者分期的事情吧，正规的机构一般都会愿意商议的。千万不要为了填补一个窟窿而挖出更大的坑来。

小周后来怎么样了？那笔七天的贷款没有还上，又去向另一家借来补足，现在滚到两万多。前天他问我怎么办的时候我说你先停一停不要再借钱了然后我们把他的所有债务情况整理了一下准备跟他平台谈一下。这件事情不能马上解决掉，但是至少他已经开始面对它了。

钱没了还可以赚回来，征信被拉黑了可以慢慢修复过来，人要是拖垮了就什么都没有啦。