怎样借款不被记录在征信中？采访了30多个借款人，真相有点扎心

上个月我在杭州见到了一位做服装批发的老陈，当时他急得团团转，因为一笔三十万元的过桥资金差点就把他的生意给拖垮了。老陈这个人我比较了解，在商界摸爬滚打了十几年，从没欠过账单的钱款，但是就是不愿意在征信报告中多一条贷款记录出现。问我有没有什么办法怎样借款不会上征信可以拿到钱，而且不影响他以后申请贷款。说实话这两年来我听过不下几十次这个问题了，每次我都得耐着性子解释半天。其实很多人对这件事情的理解是有偏差的。

没有上征信的借款渠道存在吗？

有，但是没有你想的那么好。我从事金融行业多年，采访过银行信贷员、小贷公司老板以及各种被坑得血本无归的人，能够称作"不上征信"的道路一只手就可以数出来。问题是这些路子要么门槛高到无法企及，要么深不见底看不到边际。

很多人认为我不去银行借钱的话，征信上就不会有记录。别傻了！现在持牌消费金融公司、正规小贷公司的大部分都已经接入了征信系统。你借一笔钱，哪怕只有几百块，在征信报告里也会记着呢。去年有一个读者跟我说过，他在某平台借款500元买手机的时候，申请房贷时被银行查到这笔小钱，并要求他先结清再考虑贷款问题。你说冤不冤？

到底有没有不被记录在征信系统的？分几个类别给你讲明白。

第一类：亲戚朋友之间私人之间的借贷

这是最干净的方式，没有别的选择。亲戚朋友间借钱的时候如果不去公证签订借款合同的话，征信系统根本不知道这件事情的存在。老陈后来找表弟借了20万周转，并且没有任何金融途径走过了征信记录也十分干净。

但是人情债比利息债更难还。采访过一个做装修的小老板，2019年向朋友借了十五万，说好半年归还的，在生意不好的情况下拖了一年多才还款。后来朋友们嘴上说是没事，但两家人之间却完全断绝往来，过年也不互相走动了。这件事到现在我还记得很清楚，小老板对我说："早知道就去银行贷款吧，利息再高一些也无所谓，朋友没了比钱没了更难受。"

人情借款的暗规则

我的一个做律师的朋友说，他每年都要处理好几起民间借贷纠纷。找熟人借钱最好打个借条，写明借款金额、还款日期以及利息（可以注明无息）。很多人觉得写借条伤感情，但是真正出了问题的时候，借条反而能保护双方的关系。这话我同意，亲兄弟要算账的话也要分清楚了老祖宗的智慧也是有道理的。

第二类：典当行、抵押借款

此类渠道并不为人所熟知。典当行把金条、名表、奢侈品抵押换取现金，只要按时赎回，典当行不会上报到征信系统里去。我去年采访过杭州一家开了二十年的老典当铺的老板说他们大概有三成左右是来这儿短期周转的图的就是不上征信。

但是典当行有两大弊端：第一，折当之比很低，你值10万的东西最多只能抵6-7万元；第二，利息很高，月息一般在2%-4%之间，换算成年化的话可以达到30%以上。短期周转还可以点的说短一点就亏本了长期借的钱绝对不划算。有个做珠宝生意的朋友跟我抱怨过一次，他有一次把一块价值二十万元的手表以十二万的价格卖出去了，在三个月之后赎回的时候，光利息就要缴纳接近两万元。拍大腿也没有用啊，谁让他急着要用钱呢？

还有一种类似的叫"质押借款"，一些小贷公司做这个，在那里把车押上借钱。有的要征信有的不要征信的需要问清楚。但是你要小心了，这个行业很深，有些公司在拖延你的赎回时间的同时收取高额滞纳金。我见过最黑的一家，合同里写着违约金按日千分之五计算，借5万一个月后变成7万多，简直是在抢钱。

第三类：不上征信的小额贷款？小心被套圈

说到这儿，我就要给你泼盆冷水了。网上的广告中打着"不上征信、无视黑白户、秒下款"的旗号，十个里面有九个都是陷阱。我去年调查过一个案例，在某平台上借款3000元的小姑娘是刚毕业的学生掉入了套路贷之中。

怎么回事？她借了3000元，到手只有2100元，900块钱被算作"服务费"。然后平台告诉她这笔钱不会影响征信记录的。不给信用报告看，但是用最粗暴的方式催收——爆通讯录。她的父母、同事和大学同学都收到了催款电话或者短信，说她欠钱不还，并且在外面干了非法的事情。这姑娘差点就抑郁了，最后才报警解决了问题。

因此不要只考虑怎样借款不会上征信有些号称不上征信的，代价要比上征信还要惨重。正规渠道做征信可以得到法律保护；不正规不做征信的话就有可能倾家荡产了。

征信方面，你知道的很少

跑了这么久的路，我发现人们对于征信的认识是有偏差的。随便说几个。

第一，征信除了贷款记录之外还有其他内容。担保信息、欠税情况、民事判决书、行政处罚决定等都可以出现在信用报告中。有个客户的征信上显示有水电费拖欠的情况，查询后发现是几年前租的房子房东没有缴纳水电气费用，客户被连带一起被列入黑名单了。折腾了好几个月才消除掉这个问题。

第二，"查询记录"也很重要。每次申请贷款的时候，银行或者机构都会查看你的征信报告，而其中的查询记录会保存两年左右的时间。如果查得次数过多的话，那么银行就会认为你是一个非常需要资金的人了，并且拒贷的可能性也会增大很多。我见过一个客户，在一个月之内在十几个平台上点了借款申请之后，去银行办房贷的时候就被拒绝了。银行经理私下里对他说："你的查询频率很高，好像要跑路的意思吧？"

第三，征信报告中"逾期"的程度不同。一两百块钱的小逾期及时还上影响不大。但是连续多次未还款、大额贷款无法偿还的时候才会造成实质性的风险损失。“银行内部有一个不成文的规定：连三累六即为三个月内累计三次或者以上违约记录。”

银行经理透露的内幕信息

去年我采访了某股份制银行的一位支行客户经理，他跟我讲了一件事情。他们行在审批贷款的时候会用到一个"征信评分"，这个评分并不是由征信中心给出的，而是由该行自己开发出来的系统计算得出的。根据你负债率、还款记录以及借贷次数等因素来判断，并且做出内部评级。有时候虽然你的信用报告中没有出现逾期的情况，但是由于分数较低仍然被拒绝了。他不知道具体的算法是什么样的，但是他提到频繁使用一些网贷平台会被判定为高风险客户。哪些网站？他说广告打得比较凶的就是这几个。

我的建议：不用太在意有没有上征信

说了这么多，你可能会觉得我有点泼冷水。但是这就是现实。解决资金问题的方法从来都不是找"不上征信"的路子，而是要评估好自己的还款能力，并选择一个成本可控的渠道。

见过太多人为了不上征信而选择高利贷或者不正规的平台，最后越陷越深。老实去银行贷款的人虽然有信用记录但是利息低、期限长压力小。有个做餐饮生意的朋友跟我说过一句话很实在："征信上有贷款记录并不可怕，可怕的是你根本还不起。"

回到老陈的事情上来。最后他用什么办法解决了呢？一部分向亲戚借钱，另一部分把库存打折清空了之后再进行正规抵押贷款。征信上多了一条记录，但是利息只有四点几左右，三年先息后本的压力小了很多。后来跟我说，早知道这样，一开始就该走正规渠道，折腾那几个月白白多了十几万的利息。

因此不如考虑一下自己能承受多少还款压力，而不是去探究如何借款而不上征信。因为征信只是一种记录，并不会让你破产的只有还不上的债务可以导致你破产。