怎样判断是否不上征信？12年的老中介告诉人们哪些钱可以借

上个月有一个做餐饮的小老板来找我，一进门就把手机放在桌子上问我能不能帮我看一下征信还能不能救。看了眼他说的都是网上点过的"测测你的额度"，谁知道点了就查一次征信啊？这事我也见得多了。很多人分不清哪些贷款会上征信、会不上征信，所以被自己弄得满身是债了。今天我来详细地为大家说一说怎样判断不上征信哪些钱可以借，哪些钱碰都不能碰。

长期从事这一行的人，见过的事情也是五花八门。有人用高利贷来借钱以为不用上征信结果被爆通讯录了，也有人用了正规银行的消费贷款认为是网贷的结果却在信用报告里没有一条记录显示出来。这里面的问题外人根本无法掌握其中的秘密。

先搞清楚一个事情：不上征信不等于不用还

很多人找我咨询"怎么判断不上征信"的时候，脑子里想的全是"借了不还也没事"。别傻乎乎地认为上不了信用报告就没什么大碍。我的一个客户去年借钱给小贷公司没有及时还款，并且逾期三个月之后就被催收人员直接打到了他的工作单位里去了，在工作中也被辞退掉了。最后这笔钱还是要归还的，而且还要失去一份工作的机会。

不上征信的贷款大致可以分为三类：正规银行的一些特定产品、持牌消费金融公司的一部分产品，以及游走在灰色地带的民间借贷。前两种比较安全，第三种——你自己权衡一下吧。

说白了就是你图人家利息低，而人家看中的是你的本金。民间借贷不纳入征信系统，但是别人还有别的方法让你还款，这些手段比失信联合惩戒更厉害一些。

不上征信的贷款，要从这几个方面进行判断

这个问题没有标准答案，但是总结出一套方法的话准确率可以达到九成以上。具体数字我已经记不清楚了，这么多年用下来也没有发生过什么大的事故。

第一看放款主体。银行贷款一般都会被记录到征信上，这是事实。但是有些银行的产品比较特殊，比如某些银行的装修贷、车位贷等产品会走信用卡分期通道，在征信中显示的是信用卡账户而不是贷款信息。这种情况是否算作"上有征信"？严格说来不大影响。

第二看合同内容。不要嫌麻烦，借款合同中写得明明白白的。去年我经手过一个单子，客户从某消费金融公司贷款了钱，在合同上写得很清楚："本笔贷款信息将报送至中国人民银行征信中心"。他当时根本就没有查看，并且是在征信记录产生之后才问我怎么办。可以怎样做呢？已经签好字的合同就哭也没有用处。

第三看查询授权。申请的时候，如果你被要求勾选"授权查询个人征信报告"的话，那么大概率会被查到吧？但是有一个坑：有些平台把授权条款隐藏在用户协议中，默认勾选，在你点击同意之前根本不会提示你要接受什么内容。坑爹吗？因此我给客户做方案的第一步就是让他们把这些借款平台的合同拿出来看一看。

没有在网上找到的内幕

说点行业的。去年还不是这样的，今年政策刚刚调整过之后，很多持牌消费金融公司就开始全面接入征信了。以前捷信、马上消费等公司的部分产品不被认可，现在基本都被接受到了。我的一个朋友在某消费金融机构从事风控工作，在私下里向我透露，他们公司在内部有一个叫做"征信覆盖率"的指标今年定下的KPI就是100%的意思是什么？所有的贷款都要上征信。

还有一个很多人不知道的事实：有些平台放款不查征信，但是逾期之后会由第三方催收公司上报。正常还款没有问题，一旦出现逾期就会被记录下来。这样的操作你认为是不是有损？

这些贷款基本不上征信，但是要小心谨慎

说了半天，到底哪些贷款不会影响征信？我给你列举几个：

一是借呗、微粒贷等产品所采用的"花呗模式"。注意，这里说的是"花呗模式"而不是"借呗模式"，二者是不同的概念。目前部分用户的花呗消费记录不计入征信系统，而借呗大部分都会被纳入其中。怎么区分呢？看合同的话，在合同中提到的是小额贷款，但是谈到的有可能是消费信贷。

二是部分城商行、农商行的线下信用贷款。银行系统比较老，还没有完全接入征信中心。我只了解XX地区的情况，并不能随便对其他地方发表意见，但是从我的观察来看，在小的地方做农业信贷业务的人不上征信的概率就大了。不过这个窗口期快要结束了，想要办理的话要抓紧时间申请吧。

三是民间借贷。前面我已经说了，不上征信的话，但是代价可能是你承受不了的。在我接触过的案例中，最后血亏的人数占到了八成以上。走到这一步的时候离破产就不远了。

那么网贷平台怎么样呢？不好说，没有统一的标准。360借条、有钱花等主流的P2P借贷平台目前都已经接入了征信系统。小平台可能会不上征信记录，但是风险——你知道吧。

几个判断的小技巧

教一个笨办法：申请之前先打印一份征信报告，等拿到后一个月再打一份出来进行比对看是否有新增记录。虽然麻烦了点，但是最准确。

还有一个比较简单的方法就是看借款页面上是否有"征信授权书"或者类似的字样。有就百分百能上，没有的话也不一定不上，在协议里可能就有隐藏着的。

现在想要找到完全没有信用记录的正规贷款已经很难了。监管越来越严格，去年我就知道有十几家平台被要求整改接入征信。对于借款人而言，这是一件好事，没有上过征信的贷款利息通常很高，并且不登陆会加大风险溢价。

我有一个做了八年的老客户，以前专门找不上征信的贷款来借钱，主要是为了不影响以后买房。结果怎么样？钱借了很多，利息滚得很高，最后还是通过银行抵押贷把窟窿填上了。他说当初要是能老实点借上征信就好了，利息低一半左右就差不多了。

最后说点实在的

很多人研究的是怎样判断不上征信，出发点就错了。你考虑的应该是这笔钱借得值不值得还不起怎么办而不是有没有留下记录。征信其实就是一个信用档案，按时还款了反而是好事，说明你的信用比较好。

真正要小心的，是利息高、套路多、催收厉害的各种贷款，上不上征信倒不是那么重要。见过太多的人为了不被征信而去借高利贷，最后只能走投无路了。这件事到现在我还记得很清楚，在2019年有个做物流生意的朋友因为不想让老婆知道欠钱的事情就向朋友借钱，结果利息越滚越大从最初的二十万涨到八十万，并且房子差点都被抵押出去了。

因此，不要只关注是否可以办理上征信的问题了，还要考虑利息多少、期限长短以及是否有隐藏的费用。这才是真正坑人的地方。

如果要判断的话，记住一句话：正规金融机构的钱大概率会去征信；不上征信的钱大概率不正规。你觉得这个道理怎么样？