找了三年能下款的银行口子，这几条路真的可以走通

去年冬天差点把裤子都赔进去。

那时候钢材价格突然下跌，我仓库里存了六十多万的货，客户那边还有四十几万的钱没有给到，工人的工资还得发。我把手机通讯录里的电话号码挨个打了一遍，有的说是"兄弟实在帮不了"，有的直接不接。那几天我一直无法入睡，头发掉了很多，最后只好到处找人求助可以贷款的银行口子。

那段时间我就像一只无头苍蝇，网贷、小贷、信用卡套现等等我都试过了，结果怎么样？要么利息太高了不起，要么额度只有几千块钱，杯水车薪。后来我就沉下心来研究了一下，在各个银行网点跑了一圈又一圈地跟客户经理磨了半天才有了些眉目。

小企业主最容易掉进的两个坑

先说说我踩过的坑，你们不要再往里跳了。

第一个坑就是迷信"内部渠道"。那时候我急疯了，在网上搜各种必下款口子，加了很多所谓的贷款中介。有个中介信誓旦旦地说要交2000块钱的包装费才能帮我搞定某股份制银行50万经营贷的事儿结果呢？钱给过了，材料也递交上了门，等了一个礼拜的时间才被告知"系统评分不够高，所以被拒绝了"。包装费用怎么算？当然不可以退。

第二个坑就是乱点网贷申请。我抱着"广撒网"的心态，一周之内在手机上点击了十几家网贷的测额度页面。每次点一下征信就会多一条贷款审批记录。后来我去正规银行办理业务的时候，客户经理看到我的信用报告后摇了摇头——查询次数太多，系统直接判定我是"资金饥渴型用户"，当场就拒绝了我的申请。

这件事到现在我都能记得清清楚楚，真的是白吃了。

哪些银行可以贷款？

回到正题上。踩了坑之后，我老老实实研究了一个月左右的时间，并且向几位做银行的朋友请教了一些问题后才弄明白哪些渠道是可靠的。

第一个是税贷。这是经过我亲自测试可以下款并且速度很快的一个产品，大家可以参考一下。银行会根据企业的纳税情况来确定额度，并不需要提供抵押品。我的税务等级为B级，年收入大约3万元左右，在某国有大行APP上申请，系统自动审批，10分钟之内就获得了18万的贷款额度，年化利率为4.35%。第二天钱就被打到了卡里了。

但是有一个条件就是你得有正常的纳税记录。我的一个做餐饮的朋友，为了节省税款一直报亏损，在想要申请贷款的时候才发现自己根本没有资格。这事儿挺讽刺的，平时省下的那点税到了关键时刻却成了融资上的障碍。

第二个是经营性抵押贷款。这个额度大，利率低，但是手续比较麻烦。我用自己名下的一个小户型做抵押，评估价为120万，批贷84万，年化3.85%，三年期。整个过程大概需要一个月的时间，在中间还请了担保公司进行公证，并且支付了几千块钱的评估费。

第三个是银行的流水贷。不同银行政策差别很大，我只了解我们这边的情况。简单来说就是你在某家银行的资金往来比较多，这家银行就会主动给你放款额度。我在农商行对公账户走账比较频繁的时候，客户经理就给我办了一个"商户贷"，纯信用，批了15万。

银行审批的一些暗规则

这块内容网上查不到，都是从银行内部的朋友那里听来的。

一个是申请的时间。很多人不知道，银行每个月的放款额度都是有限制的，在月初的时候额度充足、审批比较宽松；月底时额度紧张了点，所以审批会稍微严格一些。我的一个在银行做风控的朋友说，他们支行每月最后三天基本上就不怎么批新单子了，因为没有额度了。因此可以在月初申请而不是等到月末。

负债率的计算方法。各个银行的标准不同，具体的数字我已经记不太清楚了，大概如下：有的银行看你所有的贷款余额，有的只看月还款额占收入的比例。因此有时候你在A行被拒，在B行却能通过，并不是运气的问题，而是由于不同的标准导致的结果。

还有一个就是"白名单制度"。很多银行都会给特定行业的客户或者某些商圈的客户提供预授信名单。比如我们这边建材市场，某家银行就整村授信过，在这个名单上的商户申请贷款的话基本上可以秒批了。你可以在自己所在的市场上问一问有没有类似的政策。

申请之前需要做些什么准备工作？

不要傻乎乎地直接去网点，先把材料准备好：

• 营业执照满一年以上（有的银行要求两年）
• 近半年的银行流水最好是公户账务
• 经营场所证明、租赁合同或者房产证都可以
• 个人征信报告，先自己打印一份看看有没有问题
• 纳税证明可以在电子税务局里申请

另外还有一件事情需要提醒一下。现在市场上很多所谓的"能下款的银行口子"其实是中介打广告，真正的银行贷款并没有百分之百可以下款的说法。任何保证你一定能拿到钱的人都是骗子或者是根本不懂行的。银行风控系统是机器和人工双重审核，敢打包票的是谁？

不要再重蹈我当年的覆辙了

我写这些并不是要教大家怎样"薅羊毛"，只是觉得很多小企业主跟我当初一样，在急需资金的时候随意求助于各种途径，最后越陷越深。

可以提前做好准备。平时把纳税、流水等基础工作做好，比临时抱佛脚要强很多倍。我当时要是早点明白这些的话，就不会被中介坑2000块钱了，也不会让自己的征信变得一团糟。

另外一点就是量力而行。贷款并不是越多越好，要看自己能不能还上钱。见过太多的人借钱扩大业务之后市场不好了，最后连利息都没法偿还。做生意要稳一些好过什么都干一下。

下一步如果你有融资需求的话，先去查一下征信报告看看，在你流水最多的一家银行问一问有没有适合的产品，别上来就网上乱搜乱申请。