这些年做小生意，靠这些深夜下款的老口子度过了很多难关

凌晨两点的时候，手机屏幕的光照到我脸上了，供货商那边催款的微信还在亮着，我的心里就悬到了嗓子眼。做小生意的朋友应该都清楚，在资金周转不灵时那种焦虑感能把人吞没掉。从那时候起我就开始到处找路子踩了不少坑也摸出了一些真的可以使用的深夜下款的老口子今天我就给大家说一说，哪些是值得信赖的，哪些又是纯属忽悠。

当年踩过的深夜下款的老口子大坑

说实话，刚开始我也挺幼稚的，网上的那些"必下款""无视黑白户"之类的广告我信了。去年夏天大概七月份的时候，在我的店里急需五万元买一批夏装，如果错过了这个机会的话，整个夏天就白忙活了。我在一个论坛上看到一条声称有内部渠道、夜间审核宽松可以快速获得资金的广告信息。

结果呢？

资料填了一大堆，最后弹出来一个会员费缴纳窗口，说交298元就可以加快审核。我当时糊涂了，在上面按了一下就交钱了。交完之后怎么样？对方把我拉黑了。坑人的方式很多，我觉得很多人都遇到过这样的事情吧。凡是让你先付款的不管叫什么名目都是骗子，一个标点符号都不能相信。

还有一种叫做"高炮"的，也就是超短期、超高利率的网络借贷。前年年底的时候，我的一个朋友老张做买卖也缺钱，通过一家不知名的平台借了两万元。到账一万四千元之后就被扣除六千的服务费，七天之内需要还款两万块钱。这到底算不算借钱呢？简直是抢钱啊！最后利滚利的老张家差点就把店给赔进去了。所谓的深夜下款老口子其实就是吃人的陷阱。

靠谱的深夜下款渠道应该是什么样子

吃了亏之后，我就想是不是就没有正规的渠道可以使用了？肯定会有。后来我发现可靠的途径一般不会冠以花里胡哨的名字，并且无法保证百分之百能够放款。它们常常藏在一些不起眼的地方或者是平时被忽视的老牌子产品中。

分享一个我自己用过的经验，这是网上查不到的干货。很多银行系消费贷产品其实都有时间窗口内的系统审核。比如某国有大行的一个备用金产品，在白天申请被拒的人多，但如果在凌晨12点到2点之间提出申请，则通过的概率会比较高。为什么？

因为那个时间段人工客服基本下班了，全是系统跑批。只看数据模型的话，只要你征信没有硬伤，并且负债率在红线之下，那么为了冲当天的放款量，有时候就会稍微放宽一些标准。这是我去年自己试出来的，在那个时候我半夜申请到了三万元现金，很快就到账了，把供货商的钱给结清了。我已经跟很多同行讲过这件事了，他们尝试后也觉得有点用处，并且不同城市的效果可能会有所不同，大家可以酌情考虑。

怎样辨别可信的老口子

找这样的渠道，其实有好几个硬性的标准。第一就是看牌照。不管它名字多么土气，在背后一定要有个持牌金融机构或者银行的支持。第二看利息费率方面的情况正规的年化利率一般都在24%以内超过这个数字的就是非法融资了第三条是流程上要检查一下对于要求你完成任务、拉人头才能拿钱的人，全部都是流氓软件。

我现在习惯把手上常备的正规平台当作自己的"备用金库"。平时没事就不点，额度积攒起来，在真的需要的时候无论是深夜还是周末都可以提出来用。这才是我对老口子的理解——稳定、熟悉、随叫随到。

几个经过我亲测可以使用的深夜借款的老口子推荐

其实我也不太推荐那些杂七杂八的小贷APP，风险很大。我自己或者身边做生意的朋友试过之后说的，应该不会坑到你吧。

第一个，某支付软件中备用金的部分。很多人都忽视了这个吗？它就在你平时收钱的工具里藏得很深。额度不大，在几千元左右，并且很稳定。只要你的流水是正常的就可以在半夜点一下，几秒钟就能到帐。有一次我凌晨三点要付一笔运费的时候就用上了这个顶着走的。虽然不多，但是解燃眉之急还是有的。

第二个，某电商平台的白条取现。前提是你经常在该平台上买东西，并且信用分数还可以。它的好处就是很多电商平台上的金融业务都是独立核算的，在银行那边你可能会因为征信问题而被拒贷，但是在电商平台这边因为你有消费记录反而可以借出来。去年双十一的时候，我为了囤货把额度全部提了出来，利率也比外面那些野鸡网站低得多。

第三个，部分城商行的线上快贷。需要一些技巧才能做得到。先下载当地的城商行APP，在里面找有没有公积金贷款、税款贷款之类的入口。如果你公司正常缴纳社保和所得税的话，那么这款产品的下款几率就很大了。而且小地方的小银行为了争夺客户，有时候审核比大的大银行要宽松些，并且半夜系统批贷的速度也很快。我有一个做餐饮的朋友，在我们本地的一家城商行那里办理了一笔业务，晚上十点左右从这笔贷款中提走了十万块钱来交房租。

使用这些渠道的时候要注意的细节

有了渠道之后，并不是随便点就可以的。这里面有很多门道，需要了解清楚才行。见过太多因为操作不当使征信受损的人了，到最后正规途径都无法申请到贷款了。

首先不要频繁点击。每次点"查看额度"的时候征信上就会多一条查询记录。短时间内查询次数太多的话，再好的渠道也不敢给你的了。一般情况下我建议一个月最多只能操作两次，否则就是自找麻烦自己挖坑了。

其次资料要真实。很多人认为网上填写资料可以随意编造，这种想法是大错特错的。现在大数据已经打通了，你所填的工作单位、收入信息都可以被系统进行交叉验证。一旦发现造假就直接拉黑，没有商量的空间。我以前有一个员工，在做材料的时候把工资虚报了一倍，结果导致该职工被列入欺诈风险名单上不能办理信用卡了。

另外还款时一定要避免逾期。正规渠道上征信，一天之内就给你记入了不良记录当中。这不只是罚息的问题，而且关系到你以后能不能从银行贷款成功。做生意要讲信用，为了几天的宽限期而破坏自己的信誉值得吗？肯定不值钱。

最后我想说的是，不管它有多好的深夜下款的老口子都是一个工具。可以使用的时候就去用吧！不能滥用。见过太多人靠贷养贷的，窟窿越来越大。每次点借款之前都会问自己：这笔钱投下去之后一个月之内能不能赚回来？如果答案是不确定的话我宁愿不借。

做生意最重要的是现金流，但是借来的钱总得还的。夜晚能够起到紧急作用的人脉关系，在用得好时是助力者，在不好使的时候就变成了害人之手了。自己想好以后再说吧。