这些年做小生意的过程中，我踩过的必下的现金贷口子

去年腊月二十八的时候，我正坐在仓库门口抽着烟，手里拿着一张快要到期的欠条，在心里堵得慌。供货商老赵催得很紧，说再不打款就把我的货给其他人了，但是我现在手上就差这四万块钱。那时候我想来想去后打开了手机查找相关信息必下款的现金贷口子想着试试运气，结果差点把自己征信给弄坏。这件事到现在我还能记得很清楚，也是从那次开始我才算是把这门道摸清楚了。

做生意的朋友应该都有过资金周转不灵的时候，这个时候真是什么救命稻草都想抓。但是说真的，在市面上有很多打着"必下"旗号的广告，并且十个里面有九个都是坑。剩下的那个也不是点进去就可以拿钱了，要看你会不会挑、懂不懂里面的门道。

那些标榜着"百分百下款"的，到底有没有可信度？

最老实的真话是：凡是把必下款这三个字挂在嘴边的人，都要留个心眼。去年我的一个做餐饮的朋友老周听了中介的话说有什么内部渠道只要交两千块钱包装费就可以走特殊通道了结果呢？钱已经给了，但是款项还没有到账，并且中介机构也把他拉黑了。这种情况太多了。正规机构有没有什么秘密的途径可以接触到银行审批系统里没有的信息呢？银行的审核流程都是死板的，你符合就给你过，不符合谁也不敢开绿灯。那些号称能搞定的人要么是骗前期费用，要么就是推一些高得离谱的利息产品。

我后来自己查了一下，发现所谓的现金贷一定可以下款口子其实并没有绝对意义上的"必下"。但是有些平台的出款率比较高，只要你不是征信黑名单上的人员，并且负债情况不吓人的话。就是概率的问题。风控模型比较宽松或者需要扩大客户群体的地方可以去找找看。

不要傻了，不需要任何审核、只需要身份证就能拿钱的平台你敢用吗？利息高到可以把房子都赔进去。有人借五千后还两万都没清完就踩坑了，这就是典型的踩坑。

怎样判断一个口子是否值得去尝试？

每次看到新产品的时候，我都会先看三个东西：牌照、利率和投诉量。牌照可以网上查到的，没有消费金融或者小贷牌照的直接pass掉。对于利率而言，年化超过24%以上的我就不会去碰了，除非是急得火烧眉毛才会考虑。关于投诉数量，在黑猫投诉上一搜就知，全是暴力催收、高利贷类别的投诉的话，这样的平台你借着就是自讨苦吃。

不要只看广告词，要看实际的门槛

很多平台在宣传的时候说得天花乱坠，说什么"门槛低""秒批""无视黑白户"。点进去看的话有很多要求。这倒也无妨，说明他们是在认真对待的。去年我用过一个平台，广告很低调，但是申请时发现它对芝麻分的要求不高，只要社保就可以。正好我在那个月刚给员工缴纳了社会保险，并且有记录，在尝试了一下之后成功地获得了两万元，只用了十分钟就到账了。利息不是很高，年化在18%左右，在急需用钱的时候已经算是很良心了。

平台怎么找？我的经验是，不要去搜那些"必下款"的关键词，越搜出来的就越不靠谱。到应用商店里看看排行榜上下载量大、评价真实的应用程序更保险一些。那些小网站服务器在国外，在出现问题的时候根本找不到人了。

申请的时候，这几个方面决定了成败

申请的时候，很多人都觉得填完资料就万事大吉了。其实不是这样的。有一个做物流的客户征信很好，但是几次申请都被拒绝了。后来我帮他看了一眼发现他填写单位电话时输入的是自己的手机号码。系统核实之后发现问题并拒绝对不起任何作用。小细节对于一般人来说并不重要，但是对于风控系统而言却是用来判断一个人是否真实的重要依据之一。

还有一个很少有人知道的事实就是：申请的时间也非常重要。我观察到，工作日的上午10点至中午11点之间、下午2点至4点之间的下款概率比较大一些。为什么？那时候审核人员在线上办公，在线自动审批加人工复核最快捷有效。半夜提出的很多问题被拖延到了第二天处理，那时额度早就用完了。不一定准，不同的平台会有所不同，但是我自己试过几次之后发现是有这个规律的。

另外不要短时间内多次申请。每次查询都会在征信中留下一条记录，次数多了之后就会引起平台的注意，认为你缺钱或者脑子有问题了，风险大直接拒绝。去年我犯过同样的错误，在一个星期之内点了七八个不同的网站后把信用额度给用完了，正规银行的经营贷款差点都批不上了。后来养了半年才缓过来。

说起来容易，但真的需要用钱的时候很多人就急了，忘了规矩。所以我现在都备好几个熟悉的渠道，在需要周转的时候直接用就可以了，并不会瞎忙活。

踩过的坑，给大家提个醒

除了前面提到的骗前期费用之外，还有一种坑叫做"会员费"。有些平台，在申请的时候一切都很好，到了放款环节时会弹出一个窗口，提示开通会员可以提高通过率、降低利息。开通要花几百元钱。百分之百是套路了，开了会员的话还是要拒不要的钱也不会退的。我吃过这个亏三百块钱打水漂想想都心疼。

还有一种比较隐蔽的叫做"服务费"。合同上写的是利率为12%，但是实际上每个月还款时都会多出一笔服务费，加起来年化率超过30%。该平台最坑人之处在于将利息分成两部分，一部分计入合同中，另一部分以各种名目收取。签合同时一定要仔细看清楚，并且算好每月要还多少钱。不要被表面的低利率迷惑了。

我现在的原则就是：放款之前要我交钱的，就拉黑；合同看不懂、费用算不清的就不签。宁可多花时间找正规渠道，也不图省事跳火坑。

做生意这几年，我算是明白了资金周转是常事，借钱这事不能急。越着急就越容易出错、被坑也更容易发生。平时把征信养好一些正规渠道多了解下，在真正需要的时候心里才有底那些所谓的捷径其实都是最大的弯路

目前手机里存了三个备用渠道，都是我试过或者朋友验证过的。利息有高有低，并且不会坑人。到时候真的要周转的时候我也能睡个好觉，不用半夜起来担心被催收。

如果你们感兴趣的话，下次我再把备用的拿出来详细说一说，但是不同的地区、不同的人的情况不一样，适合我的不一定适合你，还是要自己多试一下。