征信不好想要借钱怎么办？别急，看下下面三条路

做调查记者七年了，见过太多因为一时大意把征信弄砸的人最后走投无路只能去借高利贷的惨剧。去年有一个采访对象给我留下了很深的印象，是个从事装修的小老板叫周某。由于疫情几年来他的生意时好时坏，信用卡逾期四五次，在今年年底想要借钱翻盘的时候才发现自己已经被银行列入了"灰名单"。他当时坐在我的对面，手里拿着一沓被拒的申请表，全身都在颤抖着反复地说：想要借款但是征信不好难道就没有别的办法了吗？

说实话，当时我没有给他一个明确的答复。但是这件事我一直藏在心里，后来我专门花了两周时间跑了五家银行、三家持牌消金公司，并且请了几个做风控的朋友喝酒套话。今天这篇文章就是想把这件事情拆解开来慢慢讲一讲。别指望我能给你洗白征信这样的神奇方法了，那都是骗人的，我就告诉你真实的规则和漏洞吧

征信不好可以贷款吗？银行经理酒后说

征信不好，很难从大银行获得低息贷款。但是这并不意味着"完全没有可能"。我采访过的某股份制银行支行行长老赵那天喝多了把底给我说了。他说，银行的风控系统并不是一成不变的，在一定范围内存在一定的容忍度。

"容忍度"怎样定义？

如果你的逾期是连三累六（连续三个月逾期或者累计六次逾期），那么系统基本上就是秒拒，人工干预也没有用。但是如果你只是偶尔有一次或者是两次逾期，并且金额不大，比如说几百块钱忘记还款的话，其实还是有补救的机会的。老赵说他们行内部有个潜规则：如果是非恶意逾期，比如出差了、忘了之类的情况，只要你能提供不是故意拖欠的理由证明就可以找客户经理帮忙写情况说明争取特批。

网上查不到的信息，银行也不会公开说明，怕大家都来钻空子。但是这样的操作空间是真实存在的。

其实很多人被拒贷，并不是因为你们有什么黑历史，而是因为你不懂得怎么跟银行沟通。不要傻乎乎地在网上的乱点那些"测测你的额度"的链接了，点击一次查征信一次记录多了之后本来可以批下来的也批不下来了。征信花了比逾期还要难处理。

不要被"征信修复"的广告欺骗了

我在调查的时候发现，市场上有好多号称可以"征信修复"的中介。他们就是吸血鬼一样的存在。抓住了你想要借款但是征信不好急切的心理，收你几千块钱的服务费，其实做的事情特别扯淡。

他们就是帮你给征信中心或者银行写申诉信，理由都是编的，“被绑架了”、“在坐牢”、“手机丢了”。如果银行这么好骗的话，那还需要风控干什么？我采访到的一个受害者的同学小刘花了八千块钱找中介"洗白"，但是逾期记录并没有消除掉反而因为涉嫌诈骗贷款而被列入黑名单。这不是白白损失吗？

征信修复只有一种情况：就是银行或者征信机构出现了问题。比如系统故障造成扣款失败，或者是身份被盗用办理了信用卡。在这种情况下自己带好证据去往征信中心申请异议处理的话一分钱不用花20天之内就可以解决。收费的中介其实就是利用信息差来骗钱。

我也见过一些比较靠谱的贷款中介，他们不会承诺"洗白"，而是帮你做"债务优化"。辩证来看事情就有点难办了。好的中介对各家银行进件标准很了解，知道哪家银行查询次数较宽松、哪家银行对于逾期金额有豁免权。而坏掉的服务商会把人带入高利贷的陷阱里去。

真正可行的三条路，总有一条适合你

说了这么多坑，到底该怎么解决呢？征信不好想借钱的话就只有三条路可以走其他的都会收智商税。

抵押贷款：用资产换信任

如果你名下有房、车或者保单的话，这是最好的办法。银行对抵押贷款的风控要求比信用贷款低很多。有一次跟一个做汽车分期业务的朋友聊天的时候他说只要车子估值足够高就可以不管征信有没有问题都可以接受利息稍微高的情况来办理一下。因为银行最担心的就是你不能还钱，并不关心你是有钱还是没钱。有了抵押物之后，他们就放心了。

但是要注意的是，不要去那些没有知名度的小贷公司办理抵押。见过太多因为还不了钱而车子被悄悄拉走、房子低价拍卖的情况了。正规银行或者持牌金融机构要选择的话合同条款一定要逐字研读尤其是有关违约处理的部分。

配偶或者亲友一起借款：用别人提供的信用过桥

这一招很多人不敢用，但是它非常实用。如果配偶征信状况良好的话就可以让其成为主贷人而自己作为共同还款方存在。有些银行在审核共还人的时候标准会比较宽松一些。当然前提就是你们的关系要很铁，在钱的问题上不至于闹到离婚的地步吧？否则我就成了罪人了

我采访过一对夫妻，丈夫征信有问题，妻子不知道。后来妻子申请贷款的时候被拒了才知道丈夫欠了很多债。这件事情差点导致他们离婚。因此，在使用这种方法之前要先进行坦诚的沟通。不要为了借钱把家底都搭进去。

养征信：时间是最好的良药

没有资产又没有人愿意为你担保的话，那就只有靠自己养活自己了。征信上逾期记录从还清欠款的那一天开始算起，在五年之后会自动清除掉。这五年的感觉似乎很长，但是你不需要等到五年后才去申请。

从我了解到的情况来看，大部分银行的风控模型都只看近两年的数据。如果你这两年还款情况良好，并且没有新增逾期行为的话，就不要随便申请网贷了，在两年之后你的评分就会慢慢恢复上来。在这段时间里如果急需用钱只能向亲戚朋友借债不能去借钱高利贷。高利贷是无底洞，一旦踏入其中便出不来。

说到这儿，我就想起老周后来的情况了。最后没有从银行拿到钱，也没有去借高利贷。把开过五年的奥迪卖掉了换点周转资金，并且向亲戚借钱，在慢慢经营的情况下生意逐渐恢复了过来。虽然日子过得紧巴巴的，但是还没有掉入陷阱之中。

对于那些四处碰壁的朋友，我想问一句：你是真的需要这笔钱来救命呢？还是说是为了填补之前留下的空缺。如果只是想补窟窿的话，请你先停下来算一算账吧，有时候止损比翻盘更重要。