征信黑的借钱口子真的存在吗？我花了三年时间试错才得到的结果

2018年的时候，我真的是没有别的办法了。

生意上合伙人骗走了我的一笔货款，资金链断裂了三个月信用卡都逾期了。那时候年轻气盛，觉得晚几天也没什么大不了的，等到想再去银行借钱周转的时候，客户经理看我就像在看着一个瘟神一样。被拒绝三次之后我就开始在网上疯狂地搜索征信黑的借钱口子希望找到那种"无需看征信，秒下款"的救命稻草。现在回过头来想一想，那时候的自己简直就是一只待宰羔羊，如果早一点有人告诉我这些真相的话，我也不至于后来多赔进去十几万。

为什么找不到征信黑的下款口子

其实网上到处都是广告，十个中有九个半是陷阱。

那时候我加了几十个所谓的"贷款中介群"，群里每天都有人发广告说"黑户也能下款，无视黑白。讲真的你敢相信这样的说法吗？正规金融机构不管是银行还是持牌的消费金融公司都要查征信这是监管规定的死线谁触碰就会被查处如果触及到规定范围内的问题就会受到处罚那些声称可以帮你搞定的人无非就是两种：一种是骗钱后立刻把你拉黑，另一种则是给你推高利贷也就是大家所说的"714高炮"或者是套路贷款。

其实没有那么复杂。

征信系统就是金融机构的风控底牌，用它来判断你是否有赖账的风险。一个人如果已经被列入"黑名单"的话，在金融体系中就等于信用破产了，正规机构都已经来不及躲藏了，又怎么会主动把钱送到你的手上呢？那些自称有"内部渠道"的中介其实都是利用人们急着要用钱的心理大肆宰割他们的人。

征信花和征信黑是两回事

很多人搞不清楚状况，把征信查询多当成征信黑。

我的一个发小去年想买房，去查了征信报告之后就傻眼了。他之前在网上乱点网贷额度测评，点击一次查一次征信记录，一年下来查询的次数有几十条。他认为自己的信用等级被降低了，在各个地方询问征信黑的借钱口子其实他这种情况叫"征信花"，虽然也不好贷款了，但是还有救。

真正的征信黑就是指逾期时间太长，被银行拉入黑名单，并且成了法院的失信被执行人。正规渠道已经全部堵死，没有商量的空间了。

我当时属于"半黑不花"的状态，有逾期但是还没有达到被执行的程度。后来我花了大半年的时间把所有的欠款还清了，并且又老老实实地养了两年征信才慢慢好转过来。那段时间真是苦不堪言，到现在我还记得那些催收电话轰炸的日子，真不是人可以承受的。

那些号称"黑户可以贷款"的渠道是否可靠？

既然正规途径不通，那么是不是就束手无策了呢？

这时候最容易踩到大坑。

我曾经试过一种叫做“担保贷”的方法。中介说只要找一个资质好的担保人就可以拿到贷款了。结果怎么样？所谓的担保公司很不正规，合同中隐藏着很多违约条款，逾期一天就要加倍赔偿钱款。如果不是我的一位懂法律的朋友帮忙看了一下合同的话，估计我连房子都会被收进去了。

还有一种常见的套路叫做"包装资料"。中介说可以帮你伪造银行流水、工作证明，然后去申请贷款。这件事情我劝你不要想那么多，这是诈骗行为是要承担刑事责任的。去年老家那边有个哥们因为造假材料骗贷被判了三年刑期出来后找不到工作这辈子算是完了。

到底有没有可信的渠道？

如果你只是征信花的话，有些持牌的消费金融公司还是会愿意接单的，不过利息一般比银行要高很多，年化利率大概在18%到24%之间。虽然这个利钱比较高，但是它已经处在法律保护之内了，并且要比那些违法放贷好得多。哪些平台可以操作需要根据城市政策而定，在这里我不便多做解释，请你咨询当地的正规贷款中介了解情况，千万不要相信网络上流传的不实信息。

抵押物就是你最后的底牌

如果你名下有房、有车的话，情况就大相径庭了。

我有一个做建材生意的客户，征信非常糟糕，信用卡逾期七八次。但是在他名下的有一套全款的房子，在最后的时候通过典当行把房子抵押出去了，并且拿到了评估价六成的资金，月息一分五厘。虽然利息比较高，但是对于他来说却是救命稻草。该类机构不考虑个人信用情况而只看重担保物价值的原因在于即便借款人无法偿还债务的话也可以对被用作质押品的资产进行拍卖变现以收回欠款。

但是这条路也存在风险。典当行和民间借贷机构之间的关系很深，合同条款一定要仔细地研究一下。一些不好的公司为了故意设置违约陷阱而希望你逾期的时候好收回抵押物。我之前见过最坑爹的合同就是写明"超过三天后抵押物品归债权人所有"，这简直就是公开抢夺嘛

不要再被这些说法所迷惑了

网上关于征信黑的借钱口子有关的谣言很多。

有人说是"找内部人员可以洗白征信"，完全是无稽之谈。征信记录由央行征信中心统一管理，并没有个人或者机构的权限去修改它。那些说能帮人洗白中介要么就是骗子，要么就帮你做异议申诉，但是这只有在信用报告上出现了错误的情况下才有效果，比如银行系统出错了导致误报。自己的逾期信息不能被抹除掉，只能接受现实了。

还有人认为网贷不上征信，随便借。现在大多数正规的网络借贷平台都接入了征信系统。你所借款项都会在你的信用报告中体现出来。我之前有个同事以为自己借钱的是不用上征信的小贷公司，后来申请房贷的时候被银行直接拒掉了，并且理由是"多头贷款、负债率过高"。那时候他才发觉问题的严重性，但是已经来不及了。

征信就是你的金融身份证明。一旦被黑，你就等于整个金融体系把你拉进了黑名单里，任何号称可以绕过这个限制的"口子"背后都有你看不见的成本。

我花了三年的时间才把征信养回来，在这期间踩了不少的坑。现在市场上那些所谓的"黑户下款秘籍"，我已经看过了很多次了，可以轻易分辨出真伪来。如果你正因征信问题而烦恼的话，我的建议很简单：停止所有的借贷行为，并且先把现有的债务清理掉之后再慢慢养好自己的信用记录。没有捷径可走，凡是声称有捷径的人都是在盯着你的钱袋子不放的。

你有没有想过，为什么那些号称可以帮你贷款的中介自己不去申请一笔钱发家致富，却还要赚取你的手续费？