征信花了可以贷到八万元吗？银行经理的朋友在酒后说出真话，这件事情有门道

上周三下午，我的咨询室里来了一位愁眉苦脸的年轻人，坐下就把手机放在桌上，“滴滴滴”地响个不停，屏幕上的贷款审批记录密密麻麻。他问我：老师，我这种情况怎么办征信花了可以贷到8万吗？我急着把彩礼钱给出去，如果贷款不成的话，女朋友估计就要跟我分手了。我看了一下他的征信报告，果然，在过去的三个月里他硬查询次数高达18次，全部都是网贷平台的申请记录。说实话这种情况谁见了都会摇头的。但是看着快要哭出来的样子我又不能直接把话说死。

征信花到什么程度才算是"没救"?

很多人认为征信花就是逾期，其实不是。征信"花"主要是指查询次数多、负债率高以及账户数量杂乱的情况，就好比一个人到处借钱一样，在每个债主那里都会有一笔记录，并且即使最后没有借到钱，这些记录也一直存在。银行看到这样的信用报告时第一反应就会认为：这个人肯定很缺钱吧？是不是拆东墙补西墙呢？

见过很多类似的情况。去年有个做装修的小老板，因为资金周转不灵，一个月之内点过二十多家网贷测额度，最后征信变成了"大花脸"。他来找我时连信用卡都刷不了了。

征信花了能不能贷到8万，就看你"花"到了什么程度。如果只是查询次数多，并且没有逾期情况的话，负债率还可以控制在70%以内，那么还有救的机会。如果是多次查询、高负债并且存在连三累六的逾期记录的话，基本上就没有可能了。

征信花了想贷款8万，这三条路最靠谱

既然问题已经出现，急也没用，得想办法去补救。经过我多年的经验积累，在征信方面想要贷款8万的话主要有以下几种途径可以考虑一下。

抵押贷款比信用贷款风险大

信用贷对征信的要求很严格，银行完全凭借一张纸来判断你的还款能力。但是抵押贷款就不同了，你有房子、车子和保单这些资产做担保的话，银行的胆子就会大一些。

我有一个以前的客户，征信查询次数多得数不清，但是他名下有一辆开了三年的奥迪。最后用汽车抵押贷款的方式拿到了12万块钱，虽然利息比一般的信用贷款高了两个点，但是总算把钱拿到手了。

抵押物就是你的信用担保。有东西押在那里，银行就不用担心你跑路了。

找担保人或者共同借款人

这招虽然伤了面子，但是有效。如果配偶或者父母征信良好并且有稳定的工作的话就可以做共同借款人或者是担保人。银行在审批的时候会重点考察保证人的资质情况。

但是这件事情要小心谨慎。我见过因为担保而吵架的亲戚，最后连年夜饭都没有一起吃上。你确定可以按时还款的话就去求人吧。

养征信，用时间冲淡一切

如果以上两条路都走不通的话，那就只能养了。征信查询记录保存两年，逾期信息保留五年。从今天开始把所有的网贷账户清零并注销掉，并且以后不要去申请任何贷款，在半年之后再看吧。

这半年来怎么过？那就要自己想办法了。找亲戚周转、卖掉闲置物品，或者先做一份兼职撑着吧。不要觉得丢人比逾期上征信要好很多。

征信花可以贷款吗？不要踩到这几个坑

人在急用钱的时候，最容易病急乱投医。我需要提醒你的是市场上有一些所谓的"口子"专门针对征信花的人群进行收割。

第一个坑就是征信修复骗局。有人声称可以帮你清除不良记录，收费几千到几万不等。别傻了，只有发卡行才有权上报修改征信信息，并且要具有正当的理由，例如银行系统出现故障造成的错误。你自己点出的查询记录，神仙也是删不了的。

第二个坑就是高利贷和套路贷。不看征信，利息却很高，并且有各种服务费、手续费以及砍头息等。借了八万回到家只有六万元左右，在还的时候要归还款十几万。去年有一个受害者跟我说过，本来只借钱五万块，最后变成三十多万的债务，房子差点就被卖掉了。

第三个坑就是频繁申请。有的人被一家拒绝了之后不服气，换了另一家再申请一次，结果越申越多条硬查询记录，在银行看来你借钱借得太多了，资金链肯定要出问题了。每次申请都会留下一条硬查询痕迹，而银行看到你最近疯狂借贷的话就会认为你的财务状况已经出现问题了。

一些不为人知的操作细节

从业多年以来，有些东西考证时书本上没有写过，但是在实际操作中非常有效。

第一，申请贷款的时间点要掌握好。季度末、年末的时候银行会有业绩压力大增的情况出现，在这样的情况下审批政策就比较宽松了。各个银行之间可能存在差异性，但是大致规律是相同的。

第二，负债率是可以"优化"的。比如你的信用卡额度是五万块，每个月都刷到四万九千块钱左右的话，那么负债率为98%，银行看到后都会皱眉了。但是如果你在账单日之前把钱还进去，账单出来的时候余额为零的话，负债率就会下降。这招叫"做零账单"，已经有效验证过了。

第三，银行的"白名单"制度。如果你是公务员、事业单位员工或者优质企业的职员的话，有的银行就会把征信查询次数的要求降低一些。具体数字我已经记不清了，普通客户要求2个月内不超过3次，白名单客户可以放宽到6次。

第四，网贷结清之后要注销账户。很多人认为钱还了就算完了，但是征信上却有几十个未结清的贷款账号，并且每个都有额度。银行会担心你随时都会把这笔钱借出去，风险太大。

回到开头小伙子的故事

那天我给他出了个主意：先不要急着申请贷款，先把手里几张信用卡的账单都还清了再注销掉，并且把几个小额网贷结清销户后养三个月。然后让女朋友做主贷人、他为共同还款人去申请一笔消费贷。

他的女朋友是公立学校里的老师，公积金缴存基数高且征信记录良好。三个月后，在某股份制银行顺利获得了10万元贷款，利息也不算太高。

后来他专门发微信感谢我，说差点就去借钱了。看到这条信息的时候心里挺感慨的。并不是没有路的人少了焦虑才看不见，而是被焦虑蒙蔽的眼睛看不到自己曾经走过的那条路。

那么征信花了能贷8万吗？答案是可能的，但是前提是你得冷静一下，把征信养一养，找到适合自己的路子，不要盲目求医。

如果你现在资金紧张的话，先把网贷结清了之后再把账户注销掉，并且要管住自己不要再去点申请。三个月后去银行网点找客户经理当面沟通会比你在手机上瞎按好上百倍。