征信花了可以贷到多少钱？采访了30个人，答案和你想象的不一样

上个月我在深圳见了一个做物流的老哥，姓周，看起来很累。坐在茶馆里拿着一叠打印出来的征信报告在手里把纸揉皱了。老王问我：征信花了可以贷到多少钱？他语气里带有一种急迫感，又带着一种明知答案不好受的无奈。说实话这几年来我见过很多次这样的情况了。

老周的情况比较典型。前两年行情好，他扩大车队、申请了七八张信用卡，并且点了很多网贷平台的"查额度"。结果去年运费拖欠，资金链一断就到处借钱填窟窿。征信报告拿出来后查询记录密密麻麻两页纸都写不下。很多借款人认为征信花了就意味着彻底完蛋或者找一个中介就可以洗白的想法太天真了。

征信对贷款额度有真实的帮助

征信花了之后能贷到多少没有一个固定的数额，但是有一条铁律就是你的选择范围会变小很多，并且利息也会高得让你受不了。老周找了几家银行的客户经理看了下报告就摇头了。后来他又找了几个中介帮忙联系一下看能不能做，有的说可以办但需要交15个点的服务费，这难道不是坑人吗？

我采访过一位股份制银行支行副行长，他私下里向我透露了内部口径。银行看征信报告的时候逾期是红线、查询次数为黄线。踩到太多黄线的话，并不会直接拒贷，但是系统的评分会下降很多。评分降低之后怎么办？额度打折的同时利率也会上升。本来可以贷款五十万的现在只能给你二十万元而且利息还要翻倍。

银行不是慈善机构。看到你最近半年来到处申请贷款，第一反应就是这个人是不是缺钱疯了？拆东墙补西墙吗？这样的客户谁敢把钱借给呢？

不同类型的机构审批底线

很多人认为银行不好就去找小贷公司，小贷也难找的话再转向民间借贷。思路是对的，但是你要考虑一下它的成本怎么样？整理了一下大概的情况，具体的数字在各个城市之间可能会有差别，但大的方向差不多。

• 国有大行、股份制银行：最近两个月查询次数超过4次的，基本上系统都会秒拒，并且只有你有特别硬的抵押物的情况下才会通过。
• 城商行和农商行：尺度稍微宽松一些，但是查询次数超过10次的话，基本上就没有机会获得信用贷款了。
• 持牌消费金融公司：年化利息为18%-24%，查询次数多也可以办理，但是额度一般不会太高，在3-5万之间。
• 民间借贷：我不推荐去碰，利息非常高昂，并且风险难以控制。

老周当时跑了一圈，最后只有一家消费金融公司愿意放款，额度为2万，年化利率为24%。他把征信报告摔到桌子上生气地说：“这点钱能干什么？”但是这就是现实。

征信查询频繁还可以贷款吗？关键看三点

征信花了不是绝症，但是要对症下药。见过太多人病急乱投医后越陷越深的情况。如果你现在正遇到这样的问题的话，不要着急到处去申请了，先冷静一下看看自己手里到底有多少张牌吧。

有没有可以做抵押的实物资产

这是最重要的地方。信用贷款要看征信情况，抵押贷款要看资产状况。如果只是查询次数多，并没有严重的逾期记录，而且名下有房、车的话就大相径庭了。银行对抵押贷款的容忍度比信用贷款要高得多。我去年采访过一位做餐饮生意的老板，他的征信被查了好几次，但是手上有一套全款的房子。最后用抵押贷出了八十万块钱，并且利息还比较便宜。为什么呢？因为银行不担心你还不上钱，最坏的情况就是拍卖房子了。

但是要注意一个坑。中介会忽悠你做"二抵""过桥"，这事要小心谨慎一些。我见过好几个案例最后房子没了还背上一身债。

查询记录的时间分布

征信查询记录保存两年，但是银行主要关注最近三个月到六个月。前年查过很多次了，现在半年内没有发生什么大的变化的话影响不大。如果上个月你才点了十几个网贷的话基本上就没有希望了。因此有时候最好的办法就是——等待。

可以等多久？很多人等不起。但是不等到又怎样呢？继续乱点申请，只会使征信更差，并陷入恶性循环之中。最惨的一个例子就是程序员被裁员之后，在三个月之内就点击了五十多个网贷平台的链接。最后彻底没有信用记录了，就连办信用卡也被拒绝。

负债率、收入证明

很多人的目光常常被忽略了。银行审批并不只看征信，还要看你是否有还款能力。如果征信有问题但是负债率不高、收入证明好一些的银行还是可以考虑一下的。怎样算出债务比率？就是用月均还贷金额除以每月可支配收入来计算。一般来说超过50%就危险了

网上查不到的一个细节。有些银行的客户经理手里有"人工审批"的权利，系统过不了关的话，也可以通过人工的方式去救一下。但是前提是你要有足够的理由说服他。你查询的原因可能是之前在比价的时候没有找到合适的价格。这样的解释听起来有点牵强附会了，但是如果能提供一些佐证材料，比如当时的贷款比较记录、收入流水等，还是有挽回的机会的。

中介不会告诉你的一些秘密

说到这儿，我就要吐槽一下这个行业了。有些中介简直就是吸血鬼。他们会告诉你征信花了也可以贷款，并且会收你一笔包装费或者渠道费。结果怎么样？给你的还是高利贷网贷，甚至有的是他们自己关联的平台。这不就坑人了吗？

我的一个朋友做了八年贷款中介，去年喝醉了跟我说："征信真的花掉的客户，我们能做的也就是帮他找一家利息稍微低一点的消金公司收个合理的服务费。"那些承诺可以洗白信用、提供银行低息贷款的服务，十个中有九个是骗子，剩下的那个才是你想要听的好话。

这话听着扎心，但是大实话。因此如果你现在正在为征信花了可以贷到多少钱这个问题要怎么解决呢？我的建议是：不要存有幻想，也不要去乱求医问药，先弄清自己属于哪一种情况。

不要再踩这些坑了

写这篇文章之前，我翻阅了过去两年的采访笔记。发现一个规律就是：越是急于用钱的人就越容易出错。越犯错误征信就变差，无法贷款的钱越来越多，急着要用到手。怎样才能打破这个死循环呢？

第一，马上停止所有的贷款申请。每次点击"查看额度"都会在征信上留下一条查询记录。有些平台只要打开看一下就会给你查一次。这事很坑人的。

第二，把现有的债务理清。哪些要还的必须要还上，可以商量延期还款的部分以及提前结清来降低负债率的情况。别觉得麻烦了，在这一步不做的话后面全是坑。

第三，如果真的需要钱的话就先向亲戚朋友借钱吧。面子重还是征信重要？这话说出来有点难听，但是总比去借高利贷要好一些。

我采访过的一个借款人后来对我说了段话，到现在我都记得。他说："早知道征信这么重要的话，当初就不会随便点击网贷广告了。现在想买房都买不到，后悔有什么用？"

征信这种事情平时不觉得重要，等到需要用的时候才发觉比钱还值钱。

最后说，如果现在征信已经出现问题了的话，就不要指望有什么"黑科技"可以帮你解决。等待时间冲淡记录或者用实物来抵偿信用贷款才是正确的选择。那些自称有特殊渠道的人先让他们把付款写入合同中看是否敢做这些事情。