征信花了缺钱怎么办？做了一年半的生意后我踩过的坑

去年九月，我站在仓库门口看着堆得像山一样高的童装库存的时候，在脑子里就想到了一个想法：征信花了缺钱怎么办那时候真是求天不语，下游客户拿走三十多万货款不肯给钱，上游工厂催着结清尾款才肯发货，我手头的资金连五万都凑不出来。

更可怕的是，前两年我年纪小不懂事为了所谓的"养卡"而去各种网贷平台点测额度按钮把征信查询记录弄得密密麻麻。银行客户经理看过我的信用报告后直接就请我去左边转了。那几天我心里着急得睡不着觉、掉头发。

做了一段时间生意之后，我对资金周转这个问题已经很了解了。今天想跟大家聊一聊天征信花了又急着用钱的时候到底该往哪条路上走。

先弄明白你的征信是哪一种"花"

很多人一开始就会问我征信花了还能不能贷，这个问题太笼统了。征信花的情况有很多种不同的情形，解决的办法也各不相同。

第一种就是查询很多。就像我当年一样，经常点那些"看看你能借多少"的按钮，每次点击都会产生一条新的查询记录。银行看到你短时间内四处借钱的时候心里就有些疑虑了：这个人是不是快要撑不住了？

第二种就是逾期。这比较麻烦，偶尔一两次忘记还款还好说，如果连续逾期或者累计逾期次数多的话，在银行眼里就属于"老赖"预备役了。

第三种就是负债率高。信用卡刷爆了，还有几笔网贷在还，银行会觉得你拆东墙补西墙的风险太大。

查询最多的情况是最容易补救的，而逾期则是最难处理的问题。要先搞清楚自己属于哪一种类型才能对症下药。

征信查询次数过多怎么办

我有过深刻的教训。2021年的时候，相信了有圈大神说的要多点网贷测额度来活跃征信的话。怎么样？三个月内点了二十多个平台，征信报告上查询记录密密麻麻。

后来我专门问了做信贷的朋友才知道，银行里有不成文的规定：近两个月内查询次数不能超过4次，近半年内不能超过6到8次。超出这个数量的时候系统就会直接拒绝，并且人工也不再进行审核。

怎么办？就一个字：养。

老实待着，半年时间别再申请任何贷款了，不管是测额度还是查信用分数。六个月之后之前查询记录的影响就小多了。如果真的需要钱的话，在这期间只能想别的办法来解决。

另外还有一件事情需要说明。声称可以"洗白征信""修复征信"的广告，不要相信。都是骗钱的行为。征信记录由央行征信中心管理，并非任何人都有权限随意修改，只有银行上报错误后才可申请修正。

急用钱的时候有哪些比较靠谱的渠道

回到核心问题来，征信花了缺钱怎么办？把这些年我走过的路子一个接一个地讲出来。

再说银行。银行对征信的要求很严格，但是也不是完全没有希望的。有些城商行、农商行对于本地的老客户比较宽松一些。去年我找的是当地的一家农村商业银行，他们有一个叫做"商户贷"的产品，主要是看经营流水，信用要求也比较松动。提供两年内的银行交易记录以及纳税证明之后获批了15万元贷款，利率比网络借贷要低很多。

前提是你要有真实的经营记录。只看身份证就放款的银行产品，征信花基本上就没戏了。

典当行也可以讲。这个渠道很多人都看不起，但是关键时刻真的能救命。我的一个做餐饮的朋友去年年底因为征信不好急需8万块钱交房租。他把手上的一块闲置名表拿到典当行去抵账，当场拿走了钱，在三个月之后取回了原物，并且付出了两千多的利息。

典当行的好处是没有信用记录要求，只需要用抵押物即可。坏处就是利息高，并且要拥有有价值的物品。

然后就是找亲友借款。最不好意思开口，但是成本相对较小的是这个选项。去年我向表哥借了十万块钱，并约定半年之内还清，按照银行定期存款利率付利息。在外面借钱要比在这里便宜很多。

对于网贷平台而言，我还是建议大家要慎重。征信花了还可以下款的贷款，利息很高，让人吃惊。年化利率24%就算是好的了，有的可以达到36%，甚至更高一些。算一下这笔账吧，借10万一年光利息就要还三四万元左右，这生意还能做吗？

为什么抵押贷款比信用贷更容易获得批准？

这事儿其实很简单。银行最怕的是什么？借钱的钱收不回来，也就是钱借出去了拿不到。有房子、车子和存单作抵押的话，银行心里就踏实多了——万一收不回借款的时候就可以把抵押品卖掉来还债。

因此有资产的人优先选择抵押贷款。去年差点把家里的小公寓给卖了，后来才知道我们当地有一家银行可以做"二抵"，就是房子还有房贷没还清也可以申请。利率比信用贷低很多，对征信的要求也稍微宽松一些。

但是各地的具体政策有所不同，我只了解我们这边的情况，你们当地的可以去问一下。

另外还有一个事情需要提醒一下。为贷款而伪造流水、合同的行为不要做，千万不要去干这个事。银行风控可不是好惹的，在发现造假之后就会直接把人拉入黑名单里，并且以后再也不会从正规渠道借钱了。情节严重的话还会构成骗贷罪。

千万不要踩到的几个坑

说到这儿我就生气了。见过太多人因为急用钱而被骗子骗得血本无归。

第一个坑就是包装征信。有人告诉你交几千块钱就可以让你的信用记录被"洗白""美化"，完全是无稽之谈。征信系统不是他家开的，不能改变。最后钱给了之后事情办不成人也找不着了

第二个坑：AB贷。骗子说可以帮你贷款，但是需要你先开一个新银行卡，并把钱存进去"走流水"。结果怎么样？卡是诈骗犯的，放出去的钱直接就被骗走了，贷款合同是你签的，债务也是你的负担。

第三个坑就是高利贷。有些民间借贷看起来门槛很低，钱到账很快，但是利息之高超出你的想象。借了五万元之后到手四万块，还的时候需要归还款额八十万或者更多。一旦涉及到金钱就会陷入无底洞。

去年差点就信了网上找来的"贷款中介"，幸亏我老婆拦住了。后来查了一下发现该公司的资质根本就没有，网上的投诉都是说被骗取服务费的。

征信修复的真相

网上有很多文章教你怎么修复征信花了，说得头头是道。我对此做过研究，大部分都是无用的废话。

有效的方法就是两条：时间以及好的记录。

逾期记录保存五年，查询记录保存两年。这是无法改变的。可以做到的就是在规定的时间内按时还款，并且用新的好信用慢慢把旧的好信誉往后推移。

还有一个细节很多人不知道。如果因为特殊原因（比如生病住院、被诈骗或者系统故障等）导致逾期的话，可以向银行提出异议申请。经过核实之后有可能会帮你消除这条逾期记录。但是要有证据，并不是随便说的。

我的一个客户，前年因为疫情封控导致不能按期还款而产生了逾期。后来他提交了相关的证明材料，银行帮他申请撤销了该记录的机会很难遇到。

说了这么多，其实只有一个核心意思：征信这件事情上预防要比补救重要一百倍。平时不要随意申请贷款，按时还款，并且养成良好的财务习惯。

真正遇到急用钱的时候，先考虑有没有亲朋好友可以帮忙周转一下，再看是否有资产可以抵押出去，最后才去申请信用贷款或者网络借贷。顺序弄好之后就可以少走很多弯路了。

去年那笔坎儿，最后是靠农商行的商户贷加上亲友周转撑过来的。现在想想都觉得后怕，如果当时病急乱投医的话，说不定就被坑得没法收场了。

缺钱的时候人最容易冲动，越是这样，在这种时候就越需要稳住。