做生意周转急需要用钱的时候，信用卡可以用来借钱吗？我的亲身经历

去年冬天特别冷，生意也不好做。我记得很清楚，在12月中旬的时候有个老客户突然加单了，要求我在年前把货给供应出去，金额不大，三十几万左右，但是要到月底才能送到。那时候我刚刚压了一笔款在上一批原材料中，手头的现金最多只能凑出十万块，剩下的差额让我那几天愁得连觉都睡不好。老婆问我是不是有几张信用卡没用过啊？也就是那时起我才开始认真地去思考信用卡可以用来借钱吗以前觉得刷卡消费是件很平常的事情，直到我面临生死关头的时候才发觉里面暗藏的门道比我想象中要多得多。

不要被"预借现金"给骗了，这是一个陷阱

很多人第一反应跟我一样，拿着信用卡去ATM机取钱。说实话这是最傻的操作了。我当时差点就这样做了，还好被一个做财务的朋友拦住了。他给我算了一笔账，到现在我还记得清清楚楚：信用卡取现叫"预借现金"，不但有手续费，而且利息从你取出的那一瞬间就开始计算的，日息万分之五折合成年化利率接近18%，并且没有免息期。这不是借钱而是高利贷借款。

银行给不懂行的人挖了一个坑。你以为那笔钱是你自己的，其实那是银行最赚钱的一项业务之一。那时候我就想啊，如果信用卡只能这样用的话，做生意周转根本不可能实现，成本太高了，本来利润就薄，全部被银行占去了。后来才知道信用卡可以借钱，并且还有更加便宜的方法，只是银行不会在广告中告诉你而已。

信用卡借款哪种方式最划算？

既然不能直接取现，那么信用卡又该如何周转呢？经过一番折腾之后发现主要就两条路：现金分期、专项额度。这两者差别很大，用错了就是得不偿失。

先说现金分期。很好理解，就是把信用卡里的额度变成现金存入储蓄卡中，并且按照约定的时间分次还给银行。这个利息比取现低一些但是也不便宜。我有一张招商的银行卡，在当时给我推荐了现金分期服务，承诺手续费每期0.75%，看起来不多吧？但是我用计算器算了一下，实际年化利率接近16%。这是加上优质客户折扣之后的价格，普通人可能会更高一点。这个数字吓到我了，如果借十几万一年的话，利息就有两万多。

但是，这里有一个行内人才知道的小窍门。银行给出的官方费率是可以协商的。有一次无聊的时候打了个电话给客服说利率太高我想取消分期付款，结果客服马上给我申请了一个"专属优惠"，把价格直接打折到了六折。银行政策不同的话就很容易了，有的容易谈，有的根本不可能达成一致意见，但是你不去问永远不知道。

专项分期额度：隐藏的"备用金"

后来我发现了一种叫做专项分期额度的方式，有的银行叫它备用金，也有人称其为财智金等等。这和你的信用卡额度是分开的，是由银行额外给与你的一笔现金分期额度。该金额所支付的利息通常比用现金分期要低很多，并且不会占用到原有的刷卡限额上。去年我的一笔单子最后还是靠浦发的一个万用金解决掉的，年化利率在8%左右，虽然不算很低，但是比起外面的各种网贷以及取现而言还是要便宜许多。

这笔钱到账很快，申请完之后直接打入储蓄卡里。我申请了20万，分12期还款，每个月还一万八左右。这钱帮我解了燃眉之急，那个单子最后也顺利交货了，赚的钱扣掉利息还有剩。但是这里也有坑，在提前还款的时候一般都要收违约金或者剩下的手续费照常收取，签合同之前一定要仔细看清楚，到时候拍大腿也没用。

信用卡借款会对征信以及提额产生影响吗？

我也曾经纠结过这件事情。网上说法不一，有人认为分期可以提高额度，也有人说借钱会让银行觉得你缺钱。根据我近几年和银行打交道的经验来说，说实话这要看你怎么用。如果你经常做现金分期并且能按时还款的话，那么银行就会有赚到你的可能性了，并且大概率会给你提升信用额度，因为你是一个优质客户。但是如果你频繁使用"预借现金"取现功能或者长期刷空信用卡的话，那么银行风控系统就会上你的情况进行监控。

我的一个做餐饮的朋友，因为经常把卡刷爆，并且在ATM取现，所以被银行降额了。银行其实很聪明，在你消费的时候就可以知道你是"以卡养卡"的吗？因此信用卡可以用来借钱吗答案是肯定的，但是前提是你得让银行觉得你"靠谱"。不要着急把钱借出去就马上消费掉，稍微给它留点时间做合理分期规划的话对征信会有好处。

还有个事情要提醒一下。去年还不是这样，今年很多银行的风控都比较严格了。尤其是那些非法POS机套现的行为一定要避免触碰。我前两个月听说隔壁建材城有个老板因为经常在同一个POS机上大额套现而被银行冻结银行卡，并且资金链也出现了问题，生意差点就垮掉了。不同城市的监管力度可能会有所不同，但是我不建议大家去赌注。

我的选择以及建议

折腾了这么多年生意，现在我对信用卡借钱这件事情看得比较明白了。它是应急的"备用胎"，不能当成日常轮子来用。真到了需要周转的时候，先看看银行APP里有没有专项分期额度，利息相对合理；如果没有的话再考虑现金分期，记得打电话跟客服讨价还价一下费率；至于ATM取现，还是算了吧，除非明天就要破产了，否则别碰。

回头看看，那笔30万的单子虽然赚的钱不多，但是却让我把信用卡的各种用法都弄明白了。做生意资金周转是很常见的事情，但每一笔钱的成本都要精打细算一下。不要等到需要用的时候再去研究这些了，在平时没有其他事的时候多打开银行APP看一看有没有隐藏的额度，真的到了紧急的情况下可以用到手里的东西来救急。

下次再问我信用卡借钱的事情，我就会直接告诉你：可以借，但是不能乱来，算好账目，看清条款，不要让利息吞噬了你的收益。