黑户可以贷款吗？12年老中介掏心窝子说

上个月有个做装修的老哥来找我，一进门就把身份证拍在桌子上说要30万周转一下，请问黑户可以贷款吗。我看了他的征信报告，竟然还有三累六、被执行记录一条，金额不大，八万多元钱。老哥当时眼睛红了，说已经跑了三家中介公司，每家都要交"包装费""渠道费"之类的费用，前后一共花了近一万元人民币左右的钱款，并没有见到任何贷款的影子。说实话，在我这12年里见过的事情多了去了，有些同行把借款人当成了韭菜来割，明明办不到的事也要说能办好，先骗到钱再说。

黑户到底有没有正规渠道可以贷款

正规银行渠道根本就没有。别信什么"内部关系""特殊途径"，那都是瞎扯淡的。银行风控系统是死的，征信有问题就会被拒之门外了事，在这个过程中客户经理也没法帮忙。去年有个客户不信邪，说某行有一个经理跟他的关系很好，结果呢？申请提交之后就被直接拒绝掉了，并且那个负责人因为违规操作而受到了内部警告处分。

那是不是黑户就没有希望了？也不全是。但是可以操作的路子，跟你想的一样完全不一样。

经过我手上的上万个单子中，真正可以下款的"黑户"基本上就两种情况。第一种是资产抵押，在你名下的房子、车子都是全款买的，并且价值足够覆盖你的负债的话就可以申请贷款了。在这种情况下一些机构的资金或者民间资金是可以接收的但是利息方面呢年化18%起高到36%，你要自己考虑能不能承受得住第二类就是有真实的经营流水，比如开个餐馆每天微信支付宝进账几千上万这样的流水可以证明你有能力还款小贷公司看眼这样子给你放款额度不会太高三五万元左右。

号称可以洗白征信的，千万不要相信

市面上有很多关于"征信修复"的广告，说得神乎其神，说有内部关系、异议申诉。其实99%都是骗子。征信由央行负责管理，并不存在中介能够把手伸到央行的情况吧？如果有这样的本事的话，人家还用得着出来赚你的几千块钱服务费吗？

我的一个客户叫老周，从事物流行业，在2021年被骗子蒙骗交了15000元的"征信修复费"，后来呢？等了一年多时间里没有发现任何变化，并且中介也已经失联。老周后来报警了，警察说这是典型的诈骗行为，但是钱应该很难追回吧。到现在我还能记得起当时老周的表情，在我的办公室坐了半天也没说话。

真正的征信异议申诉是有，但是条件非常苛刻。银行系统故障造成的逾期、被盗刷造成逾期或者不可抗力的原因导致的都可以算作免责期不计入还款次数内计算。要有真实的证据来证明自己没有做错事，并不能随便找借口进行申诉。而且你也可以直接去央行征信中心提出申请，不用花一分钱，根本不需要去找中介。

黑户贷款的几种野路子

说了这么多，那么黑户要怎么处理呢？给出几点实在的建议都是我12年来的摸爬滚打总结出来的。

第一条路线，找配偶或者直系亲属作为借款人。虽然这条看起来很简单，但是很多人都很难开口去说。你想想如果征信好的人借钱的话为什么不选择她？去年我办过一个单子，男的征信很差，老婆征信很好，最后用老婆的名字做了笔装修贷，20万左右，利息只有3.6%的样子。男人一开始坚决不同意，觉得丢脸了，后来实在没办法才开口答应。解决问题就行了，面子值多少钱呢？

第二条出路就是用资产去抵押换钱。有房子、车子的话，直接做抵押。信用贷看征信，但是抵押贷款也会看你有没有征信记录，并且相对来说要宽松一些。机构资金关注的是你的财产情况而不是你这个人怎么样。他们考虑的就是万一你还不了款的时候可以把你所拥有的东西给处理掉以抵消欠下的钱和利息了。能够覆盖的话就放行。不过这条路的代价就是利率高，而且很多地方都需要安装GPS、抵押备用钥匙等等，挺麻烦的。

第三条道路，等待着。最不受人待见却又最有用的一类征信不良记录，在你把欠款还清之后的五年内就会自动清除掉。你现在30岁，等上5年就是35了，人生才刚开始呢。不如老老实打工挣钱来偿还债务吧，到时候再考虑自己的信用修复问题也不迟。

黑户申请贷款时，要注意避开这些坑

这个行业里坑很多，随便说几个。第一个大坑叫"前期费用"。正规的中介都是下款之后才收费，在没有拿到钱之前是不会收取任何款项的，大概有90%左右是不可信的。第二个坑叫做"包装资料"，有人会告诉你可以帮你弄一个假流水、假工作证明之类的东西来用，千万不要去尝试一下。这是诈骗行为，并且要承担刑事责任。第三个坑叫AB贷，说是有愿意为你担保的人存在了，实际上是利用你的信息贷款给其他人使用，债务由你承受。类似的情况我见过很多次，最后借款人背上一身债之后报警也没起作用，字是你自己签的。

业内有个秘密，很多中介最愿意接的就是黑户的单子。为什么？因为黑户着急啊，着急就容易病急乱投医了，交钱就交钱、签字就签字。一些不良中介根本不帮你办理贷款业务，并且只靠收取"资料费""渠道费"来赚钱，在一个月内就可以骗到几十万。这件事情让我觉得气愤不已，都是可怜的人嘛，何必互相伤害呢？

不同种类黑户的生存几率

黑户也有高低之分，我给你排个序。最惨的是被执行人也就是俗称的老赖基本上所有的正规渠道都已经堵死了甚至连高铁都不能坐了还想贷款？做梦吧！其次是连三累六的，连续三个月逾期或者累计六个月以上逾期的人群，在银行看来就是高风险客户群体，信用贷基本没有可能获得批准了，但是抵押贷还有一丝希望。然后是目前还有欠款未清偿的情况，需要先还款之后再看征信更新情况如何处理。最后一种叫做"花户"的，即征信查询次数过多，并不是黑户的意思，在这里严格来说不算黑户，养3到6个月就可以恢复了。

具体数字我已经记不太清楚了，但是根据我的观察，在来找我咨询的黑户客户中，最终能够成功下款的比例大概在15%左右。其中大部分为抵押贷，小部分找征信好的亲属作借款人。剩下的85%，只能如实相告不能做，让他们不要白花钱。

你问有没有灰色途径？有，但是我不告诉你。为什么呢？因为这些渠道的利息很高，年化可以达到60%甚至100%，借款就是跳火坑了。我虽然是个商人，但也有一些钱赚不了，良心过不去。

最后再说一句，真的到了黑户可以贷款吗这就意味着你的财务状况已经很糟糕了。这时候最应该做的不是去贷款，而是想一想怎样开源节流、跟债权人商量一下如何还款。只能解决一时的困难，并不能从根本上改变贫困的状态，越借越多的例子也屡见不鲜。

老实赚钱还债，比什么歪门邪道都好。