黑户可以贷款吗？别做梦了，但是这条路是可以走的

上周三晚上十点左右，我正要收摊回家的时候电话响了。来电显示为辽宁沈阳的固话号码，接通后对方是个小伙子的声音，在颤抖着说了一天一夜才找到我的情况黑户贷款渠道畅通被忽悠交了三千块钱的"包装费"之后，对方就把他拉黑了。

我听了十二年，耳朵都长茧子了。说实话我当时心里挺不是滋味的，但是干久了之后就会觉得话说重一点：黑户想要贷款的话，就像秃头的人想买生发水一样，并非不可能，但你要先弄清楚自己为什么脱发。

别傻了。

市面上那些标榜"不看征信、黑户秒下款"的广告，十个里面有九个半都是来割你韭菜的杀猪盘。剩下的半个可能是运气好碰到真的疯头机构了，但是这种概率比中彩票还小。如果相信这些广告的话，最后的结果就是旧债未清偿又增加了新的坑。

黑户贷款渠道的实际情况：没有"口子"，只有"路子"

很多人上来就问老板，有没有不管征信好坏都可以通过身份证下款的口子？其实我对于这样的问题根本不想回答。银行不是慈善机构，放贷的目的就是为了挣钱，并不会因为你的需求而特事特办。因为你之前有借过钱没有还清或者欠得比较严重，所以没人会愿意把钱借给你吧？

但是黑户真的不能贷款吗？并不是全部。

我这十二年的单子，有上万条的也有八千多条的，并且征信烂成渣的也不少。关键是找到合适的路径，不要老想着去"口子"那里走捷径。"口子"这个词本身就带有侥幸心理，好像有一个漏洞等着你来钻一样。真正可以下款的就是看手里有什么筹码能换回多少钱的问题了

去年十一月有一个做建材生意的老客户叫周，征信上连三累六、信用卡逾期七八张的，在正常的流程下去银行的话柜员可以直接把资料扔出去。但是他手里有一批积压的管材价值四五十万左右。我带他去了某家典当行旗下的融资渠道那里，货放在那边了三天就给了二十万元利息很高月息一分五上下但是对方认货不认人这就是什么？有抵押物兜底征信烂一点也没事。

所谓的黑户也有高低贵贱之分

很多人都不知道，行业内也不太会公开提及。黑户和黑户之间差别很大。有的是"真黑"，有的则是"假黑"，拿到的方案也大相径庭。

最惨的就是被网贷拖垮的年轻人，名下几十个小额贷款记录都是逾期的，电话被打爆了，工作也被辞掉了。属于"多头借贷+严重逾期"的情况，在风控系统中直接拉黑，并且那些野鸡平台也不敢触碰。还有一种就是被动黑，比如给别人做担保，结果借款人跑了之后就由你来背锅，默认为代偿或者呆账记录出现在征信上。虽然也存在黑色的一面，但是至少不是你自己恶意拖欠的钱款，在一些机构可以申请宽限。

踩坑的人很多。

前年遇到一个做餐饮的女同志，疫情期间店面亏损几十万，信用卡逾期八个月。后来生意慢慢好转了之后她想贷款装修重新开业但是跑了好几家银行都被拒绝了。她以为自己是"黑户"到处找高利贷差点把房子抵押给民间借贷公司。经过征信查询后发现她的逾期行为发生在两年前，并且最近一年的信用记录很干净，而且有稳定的流水情况存在的话可以走征信修复申诉流程或者联系城商行两年内的个人客户，最后批下来十五万的情况也会出现。她当时拍大腿说早来找我就好了差点就被高利贷给坑了。

因此你看，同样是"黑户"的人中有的是真没救了，而有的人则是没有找到正确的途径。你自己无法判断的话就要找专业人士来帮你做判断，并不是网上随便搜个"黑户必下口子"就认为是真的，在网上的都是骗子。

黑户贷款的几种"路子"(不是口子)

说实话，黑户想要贷款的话，其实也就是几种途径了，我一条条给你拆开说。

第一种是抵押贷款。最保险的就是这样了。如果你有房子、车子或者值钱的东西，直接拿去给机构就行了，征信差一点他们也会接受的。因为人家图的是你的资产，并不是你的信用。利息要比银行高一些，但是正规渠道不会把你坑得要死不要活的。去年有一个客户征信烂到亲妈都不认识的地步了，但是他名下有一辆开了三年的老路虎车，评估价值四十多万，我帮他找了一家做汽车抵押贷款的公司，押证不押车，给他放了三十万。月息一厘二分比银行高一点，比民间借贷低一些，在他最需要的时候解决了他的燃眉之急。

第二条担保贷。自己的征信不好，找一个有良好信用的人做保证人吧。但是现在谁愿意为你提供担保呢？只有你父母或者特别铁的兄弟才可以。见过很多人找了朋友担保，结果朋友也被牵连了进去，最后连朋友都救不了。这招要谨慎使用，在没有十足把握的情况下最好不要用到。

第三条，特定机构的"白名单"。这个比较冷门，我知道几家机构专门做有稳定工作但是征信有问题的人群。比如某家消费金融公司内部有一个标准，只要你当前没有逾期记录，并且近半年内被查询次数不超过十次、并且拥有社保公积金的话，即使你的信用报告中有一些几年前的不良记录也可以申请到几万元的钱。这样的地方不多，而且政策经常变化，去年还不是这样，今年政策刚刚调整过一次，门槛就更严格了。我只了解我们这边的一些情况，并且不敢乱说其他的地方。

黑户可以轻易获得贷款的口子，最大的坑在哪里？

两字：费用。

网上出现的广告声称"黑户无门槛下款"，进去之后十有八九会先让你交钱。各种各样的费用包装费、验资费、会员费、工本费等等很多种。正规贷款机构，在放贷之前是不会收取任何款项的。凡是要求你预付款项的行为都是诈骗行为，并且没有例外情况。

沈阳的那个小伙子就是这么被骗的。对方说他是黑户，要先交三千块钱"包装资料费"，把他的征信洗白了之后就可以下款十万。他信了就转账给对方，但是后来就被拉进黑名单了。这件事听起来很心酸，对他说来一个月的生活费也就三干块左右吧就这么打水漂了。

还有一种坑就是"高利贷"以"黑户口子"的名义出现。你的征信有问题，正规机构不会批款给你，他们就冒出来声称可以借你钱，并且利息很高。借一万给的钱是七千，在一周后要归还款时又要多出两万块，如果不还的话就会把通讯录里的联系方式全部打电话过去催讨欠债人需要学会控制自己的情绪来面对各种各样的情况和挑战。这就是饮鸩止渴、越陷越深的过程最后把自己逼到了绝境的地步。千万不要碰触。

黑户想翻身，先不要急着贷款

这话说出来可能会得罪同行，但是还是得说。很多黑户想要贷款的原因就是已经负债累累，拆东墙补西墙，想再借一笔把窟窿填上。你考虑过没有，在你现在的情况下已经是黑名单了，能借到的钱利息都不会太高的。用高息去还低息的债务，并不是越陷越深吗？

一点门都没有。

正确的做法就是先停一停，把债务分清楚哪些是必须要马上还的，哪些是可以稍后支付。如果金额太大了的话就可以做一下债务重组或者是协商还款，很多银行和机构都有这样的政策，并且他们也不会主动告诉客户。有一个客户的信用卡欠款有三十万左右无法偿还，我建议他联系银行申请停息挂账分期付款的方式是六十期每月还五千块钱这样压力就小多了。这才是解决问题的办法，而不是到处找口子继续借钱。

但是如果你真的有急事，比如家里人病了、生意周转不灵通，并且你还有抵押物或者还款能力的话就另说了。不管怎样都不能相信网上的广告，不能交钱给对方，不要借钱去高利贷机构借款。底线就是这样。

写到这里的时候，我忽然想起了一件事情。两天前老客户通过微信联系我说他已经征信两年了现在是"白户"问能否帮办一张信用卡。说可以当然没有问题但是这次咱们按规矩来不要再出现逾期的情况了吧。他回话说："老板当年如果不是拦住我的话，我现在就破产了。"

干了一段时间之后，你就会发现真正帮助客户的方法，并不是给客户提供一些"口子"，而是要让客户认清自己的状况，在坑里越陷就越深。

如果你是黑户想要贷款的话，先问自己有没有抵押品。我是否有稳定的还款来源呢？这笔钱是用来做什么的？这三个问题你都不清楚的时候最好的办法就是不要借。

如果真的有急事，把你的资料带给我看看有没有门路。不要再在网上瞎折腾了，钱和时间都经不起这样的消耗。