征信黑花借款口子还有救吗？银行内部的人说的真相

前天下午快要下班的时候，有一个客户急匆匆地冲进我们网点，在柜台上把身份证拍了一下说有没有什么黑花借款口子r可以应急。我查看了他征信报告，近三个月的硬查询记录密密麻麻地排在二十多行里头，信用卡刷爆了，并且还有两笔网贷刚逾期三天。这就是典型的征信"花"的现象，在业内称之为"网黑"并不是指真的进了黑名单而是在银行风控眼里把这个人当成了缺钱的人等号来处理。

这位小包工头姓周，之前做装修生意做得很好，在今年上游开发商结款慢的时候就断了资金链。上周我在某APP上点了十几个"测额度"，但是没有一个下成贷款，反而把我征信弄成了现在这样。讲真的这种事情我见过很多次，越着急就越胡乱点动鼠标，越点越多地控制不住自己，形成恶性循环。

黑花户借款口子的真实情况，并不是你想的那样

很多人认为征信花了就彻底没戏了，其实并没有那么绝对。银行内部审批中有一个词叫做"综合评分"，而征信只是其中的一部分。但是这里有个关键：不同的机构、不同时点对于"花"的容忍度差别很大。去年我们行有这样一条政策，在季度末冲业绩的时候对查询次数的要求会稍微宽松一些，这一点外人并不清楚。

怎样才能松一松呢？说白了，平时查询次数超过六次就直接拒绝，那时候可能放宽到八次、九次，只要你其他的条件比较好。但是各个城市和支行的尺度都不一样，在我这里的情况可以讲一下其他地方就不敢乱说了。

老周的案子又来了。他当时最需要的就是一笔过桥资金，大约15万左右，周转一个月就可以了。我看他的流水还可以，每个月收入十几二十万，但是被一些乱七八糟的网贷查询搞坏了。问他：在选择这些平台的时候有没有认真看过借款合同中关于利率的部分？愣了一下说哪有时间看呢能下款就不错了。

这就是问题所在。

口子到底是什么东西在起作用？

很多人都在到处打听有没有什么黑花借款口子r，好像找到了一个神秘通道就可以解决所有的问题。别傻了，哪里会有那么多神奇的口子。真正能下款的情况无非两种：要么你有比较好的抵押品，要么你的收入稳定或者现金流好。那些标榜"无视征信、秒批秒贷"的广告中，十个里面有九个是陷阱，剩下的一个可能就是高利贷了。

我以前有个同事，现在跳槽到了一家消费金融公司。他曾经跟我说过一个数据，在他们公司的审批过程中，如果发现申请人的近两个月查询次数超过10次的话，通过率就会直接从40%降到8%以下。这个数字我已经记不太清楚了，大约是这样吧，反正相差很大。所以那些说"随便点没关系"的人不是蠢就是坏。

后来老周怎么样了？

我没有给他办我们行的产品，因为他的征信状况不好，硬上只会增加一次查询记录，大概率会被拒。另外一条路就是让他老婆做主贷人，他作共同还款人。他妻子的信用情况很好，属于事业单位编制，并且公积金缴纳比例也比较高。最后选择了公积金信用贷款的方式拿到20万的资金，利率比其他网贷低了很多。

可靠的路子，从来都不是"找漏洞"

做客户经理这么多年，我发现一个规律：找借款口子r的人越着急踩坑的可能性就越大。为什么？因为你已经处于信息劣势了，所以你的焦虑会忽略风险。不良中介就是利用这个心理来收取几千元的"包装费""渠道费"最后钱没有拿到手，反而增加了损失。

去年有个客户被中介忽悠去做"内部渠道贷"，交了8000元的服务费。结果怎么样？所谓内购就是帮他编造流水并上传上去三天之后就被发现造假而直接列入黑名单。到现在我还能记起当时的情景，那客户的妻子来到网点哭诉的时候整个人都愣住了。

因此我的建议很简单：

• 征信花了之后的第一件事情就是止血，不要再点任何借贷平台的额度测试了
• 养3-6个月，让查询记录自然沉淀，在此期间要保持良好的还款
• 实在等不及的话，看看身边有没有征信好的直系亲属可以帮忙
• 有资产的话走抵押，别嫌麻烦，利率低、通过率高

有关"养征信"的几个误区

很多人认为养征信就是什么都不做，等着它自然发展。其实不是这样。这段时间应该做的：保持信用卡的正常使用和还款、适当降低负债率，并尽量最好把信用卡使用的额度控制在总金额度30%以内之内。这个30%是经验值，各个银行的标准不同，但是大方向没有问题。

另外还有一件事情需要说明一下。网上那些教人"异议申诉""洗白征信"的，基本上都是无稽之谈。征信记录是客观事实，除非确实有错误，否则没有任何正规渠道可以修改。你花几千块钱买的技术最后得到的东西可能只是一份教你如何写申诉信的模板，并且申诉的成功率很低。

当找不到口子的时候怎么办？

扎心的话说出来了。征信已经花光了，又没有资产抵押、也没有征信干净的家人帮忙的情况下，那么可能真的要面对现实：暂时借不到钱。与其四处碰壁越陷越深不如换一个思路来考虑问题。可以向朋友借款吗？是否可以把一些不需要的东西卖掉换取资金呢？能不能和债权人商量一下延期还款的事情？

见过很多客户，本来只是几万块钱的缺口，因为乱找渠道、乱借高利贷而最后变成几十万元的大窟窿。翻车的事情太多了。

老周的贷款批下来之后，特意请我吃了一顿饭。你不用谢我了，这事儿本来是你自己可以办到的事情，只是之前病情严重的时候找错了方向而已。叹了一口气说早知如此何必当初呢？从那以后他就再也没用过那些杂七八糟的地方了，每天晚上都睡不好觉。

其实银行并不可怕，我们也不天天想着拒贷。但是风控的逻辑就在这里面，你越表现出高风险客户的特征，系统就越把你当作一个高风险客户来对待。到处找黑花借钱口子的行为本身就是在给整个金融体系发出"我缺钱了"的信息。

最后再说一句：如果你现在征信已经被花掉，并且急需用钱的话，先别再做新的查询记录了。然后老实的评估一下自己手里有的东西——资产、收入以及家人的支持情况。有什么就做什么不要想天上掉馅饼。

金融系统从不雪中送炭，只锦上添花。这话不好听但是真的。