征信黑花了还能借钱吗？揭秘三个非常靠谱的下款渠道

上周三晚上十点左右，我正要关店回家的时候，老客户大刘火急火燎地推门进来。这个哥们儿是做物流配送的，平时人挺靠谱，那天脸上挂着的那种表情到现在我还记得——全是那种走投无路的慌张。他把椅子往墙上一靠，在我的面前摊开手机里的征信报告，指给我看上面密密麻麻的查询记录问："哥你看我这征信现在怎么样了？还有没有黑花借款稳的口子不管利息有多高都可以，我现在这边司机等着修车，不然这个月的生意就全泡汤了。

我看了一下报告，近三个月查询次数二十多次、网贷账户多，但是还好没有逾期。其实这种情况在很多银行看来都是"高危人群"了，但是我跟他说："别着急，有办法的，你要愿意听我的安排的话。"很多人遇到资金周转困难的时候，第一反应就是到处乱点申请，结果把征信弄得很糟，最后才想到找专业人士咨询。此时一般已经错过了最佳时机，并且也不是完全没有希望可以挽救过来。

黑户贷款口子真的存在吗？先弄明白底层逻辑

大实话，市面上那些号称"不看征信、黑户必下"的平台中，有九个半是坑。或者说是骗资料为主的高利贷，也就是我们平时所说的714高炮。一旦接触到这样的东西就会陷入其中无法自拔。那么征信已经被列入黑名单了是不是就没有任何希望了？不是这样。

金融机构不是慈善机构，他们放款的逻辑很简单：你有能力还钱我就敢借。征信只是考察你还贷能力的一个方面，并非全部。有些机构尤其是持牌消费金融公司或者地方性的小银行，在风控模型中虽然征信查询次数很关键，但是如果你有稳定的收入来源、真实的经营情况的话，它们也是会接单的。说白了就是从这个风险溢价里赚钱的意思。只是这样的黑花借款稳的口子一般不会大张旗鼓地做广告，需要你自己去寻找或者通过特定渠道来匹配。

见过太多人资质还可以救一命，却被网上广告骗得团团转的，钱没借到还交了不少"包装费""验资费"。这事我看了都替他心疼一下。所以今天我就把压箱底的真实能下款渠道以及实操经验拿出来跟大家分享，希望能帮助大家少走弯路。

这三种渠道，可能是你最后的救命稻草

既然征信已经用掉了，那么咱们就不要走常规路线了。去四大行申请信用贷款？那基本上就是送人头了。经过我多年的经验积累下来下面这几个方面成功率比较高一些

持牌消费金融公司"二线产品"

除了招联、马上这样的大品牌外，还有一些知名度没有那么高的持牌消金公司，比如南银法巴、中银消费金融公司的某些产品线。他们的风控策略有时候比银行更灵活一些。去年有一个做餐饮的小老板客户征信查询次数很多，但是他的店面流水还不错。让他去尝试一下某家消金的线下核实服务，最后获得了8万元的贷款额度。虽然利息略高一点，年化大约在18%左右，但是正规持牌不会出现暴力催收这样的事情。一般情况下需要社保、公积金或者保单来作为辅助证明，在你拥有以上任何一种的情况下都不应该浪费掉。

地方性农商行的"经营快贷"

中介们不愿意公开的一个秘密。一些地方性的农商行、村镇银行由于揽储压力大，放贷任务重，对于本地客户的态度会超出你的想象。特别是需要实地走访确认的产品，客户的经理有相当的决定权。如果你真的有一个经营场所，并且是个人户的话，带着营业执照、流水单以及租赁合同去跟他们说一说，有时候会有意想不到的结果。当然了，这就要求你嘴上功夫好一些或者找人帮忙牵线搭桥一下就可以了。不要傻乎乎地直接在手机银行里点申请按钮，那样系统会马上拒绝你的请求，并且没有地方可以让你哭诉。到网点去找信贷部说明自己的情况以及还款能力就是正确的做法。

征信花户下款的关键在于找到合适的时机和策略

有了目标渠道还不够，怎么申请、什么时候申请这里面学问大了去了。很多人在贷款的时候就像无头苍蝇一样乱撞，想起来就点一下，这是不对的。

从我所得到的数据来看，每个月月中（10号到20号之间）的审批通过率相对较高。为什么？那时候银行和机构都在追求业绩增长，在某些时候会稍微放松一些。特别是在季度末的时候为了报表好看而把本来在边缘线上的单子就放过去了。这个规律虽然不能百分之百准确，但是对于我来说已经验证了很多次了。去年为一个客户办理了一笔业务，是在六月二十八日申请的，他的资质其实一般般，并且就是在那天被批准了。客户的经理私下里告诉我，在月初的时候如果提交该单子的话，系统可能会直接拒绝掉。

另外一种策略就是"养征信"。很多人都急于用钱，根本等不了的。但是如果你查询记录太多的话，即使一个月不查也会好一些。在此期间千万不要再点任何网贷链接了，就算只看一眼额度都不可以。每次点击都会使你的信用报告中又增加一条贷款审批查询记录，在风控的眼里这就意味着你"非常缺钱"。就如借钱给一个人的时候一般都去借最后一笔一样

另外，如果你名下有车、房或者买了商业保险的话，都是加分项。专门做抵押贷或者保单贷的机构对于征信查询次数的要求比纯信用贷款要宽松很多。之前遇到一个哥们，征信花得不行了，但是他有一辆开了三年的奥迪车去办了一个车辆抵押贷款业务，在车上装上GPS后第二天钱就到账了。虽然利息比较高，但是解除了燃眉之急，后来生意转好之后也提前还清了。这种黑花借款稳的口子其实就在你的身边，只是很多人没有发现。

绕开这些坑，不让雪上加霜

说到这儿，我也要泼一盆冷水。征信花户被骗的骗局多得数不清了，大家一定要提高警惕。

• 声称可以"百分百下款"的中介：正规金融机构都不敢说100%，他敢这么说，图我什么？就是为了几千块钱的手续费吧。交了钱就拉黑的人很多。
• 要求"包装资料"的：这是骗贷的行为，一旦被发现不但要还钱还要承担法律责任。千万不要干出这样的傻事来。
• 前期收费的：正规贷款都是下款之后从金额中扣除，或者不收费。让你先转账做流水、验资的全是骗子，没有跑了。

之前有个粉丝急着要钱，在网上找了一个"内部渠道"，对方说可以帮他提高额度，并且需要先交500块钱的"工本费"。他转了过去之后，对方又提出要缴纳1000元保证金的要求。这才反应过来有问题的地方才来问我。这钱差不多就白花了吧！这种低级骗局每年还是有很多人上当受骗的原因就是急功近利、缺少基本判断力造成的。

文章开头提到的大刘后来怎么样了？让他先把那些乱七八糟的小网贷结清几笔，把账户注销掉之后带着他的车辆登记证去了一家我们合作过的消费金融公司办理了车辆抵押贷款。虽然额度只有评估值的七成左右，但是好歹批出了12万块钱来解了他的燃眉之急。他当时拍着大腿说："早知道就不瞎点那些网贷了，省得现在多出这么多利息。"

其实很多时候，路子是有的，只是你没有找到或者把路给堵死了。不要轻信"黑户必下"的鬼话，多从自己的资产、收入证明等方面入手才是正道。如果你现在遇到了这个问题的话，可以先停下来整理一下自己现有的资质条件，在此基础上考虑是否要去申请哪一个地方了