各种逾期可以无视的口子这里就有，但我劝你别急着点

那是2021年冬天的时候，在北京西站附近的一个过街天桥上，我的手机里催收短信一个接着一个地跳出来，手指都开始发抖了，心里也跟着变冷。当时我已经欠了十几万元的网络贷款，征信早就被花掉了，四处寻找可以放贷的道路，只要见到“无视逾期”四个字就仿佛是溺水者抓住了一根稻草。

说实话，当时我真的是被这些广告给骗到了，认为各种可以忽略不计的逾期在这里都有就是救人的福音。那么结果是什么呢？被坑了手续费、被骗了所谓的“包装费”，还有人遇到了放款之前要我购买保险的情况，前后一共损失了几千块钱。想想当时的情形，那会儿真的是很着急，智商也下降了很多。

声称可以忽略逾期的漏洞又是怎么存在的呢？

首先有一个很多人都不愿意承认的事实是：正规金融机构，并没有一个会真的“忽略逾期”。银行并不是慈善组织，持牌消金公司也不是傻子，他们开张做买卖的目的就是为了挣钱，并不是来帮你填坑的。网上的广告都是虚假的吗？倒也并非全部如此，但是水很深。

市场上所说的“无视逾期口子”其实也就是这么几种情况：一种是利息超高、利率极高的高炮平台，借款三千只能拿到两千，七天之后再归还款项三千；另一种则是专门收割急需资金但是无法贷款的人群信息诈骗，骗走你的联系方式以及身份证照片之后便销声匿迹；第三种，则是一些小额贷款公司所设立的“特殊通道”，其实就是利用你家人的还款能力来骗取你的信任。

去年有一个叫老周的朋友，在生意上亏损之后，他的征信中出现了连续三次以上的逾期记录，并且所有的正常途径都被拒绝了。于是他就找到了一种方法，即某小额贷款公司推出的“担保贷”。是什么意思呢？也就是让一个人找一个有良好信誉的人作为保证人，或者是用自己的亲戚的名字去申请贷款。表面上看这是对逾期的一种放任不管的态度，实际上却是利用别人的好名声来为自己作担保。这件事情我不会去评判是对还是错，但是你要明白，“无门槛下款”和广告里所说的完全不一样。

逾期口子是存在的吗？把各种各样的“绿色通道”都给取消了

我之后花费了半年多的时间去研究它，并且也踩了不少雷，终于弄清楚了一些门道。能够放款的“口子”从不通过广告来宣扬自己。一般都隐藏在不容易被人发现的地方，或者是要有一定的条件才能进入。

比如一些农村商业银行或者村镇银行对于本地户籍并且有固定居所的人群，在贷款审批上要比大型银行要宽松很多。我的一个远房表弟住在河南省的一个小城里面，他的征信里出现了两笔信用卡逾期记录，但是数额不大，并且各大银行都拒绝了他的申请。之后他又找上了当地的农商行信贷员，并出示了村里宅基地使用证以及一位公务员亲戚的信息来获得八万元的信用贷款。这件事情在不同的城市可能会有所不同，我只是说出了自己所见的情形。

另外一种情形就是一些消费金融公司所拥有的“线下渠道”。线上申请会被马上拒绝，但是找到他们线下的工作人员之后，结果就会大不相同了。是什么原因呢？线下人员存在业绩压力，会想方设法帮助你“美化”资料，例如如何开具工作证明、怎样填写收入信息以及选择什么样的联系人等。这件事情虽然有些阴暗，但是还是有一定的操作空间的。

“空间”从不直接出现在文字里。你要主动找人询问，不能只坐家里玩手机等天上掉馅饼。

逾期之后还想借款吗？这几条路还可以走

既然已经受骗了，就应当从中吸取教训。不给对方洗脑的机会，直接说出一些已经被证实有效的方法。

第一种是抵押贷款。这就是最实际的做法了。如果你拥有房产、汽车以及大额保险的话，那么逾期记录所造成的负面影响就会被大大降低。我知道一个做建材生意的大哥，征信很差，但是人家有一套全款的房子，并且用担保公司的名义做了抵押贷款，年化利率比银行高一些，但是比网贷要好很多。那么问题是什么呢？该途径中放款人关心的是抵押品而不是你的信用分数。

第二条是朋友之间互相借贷或者提供担保。这条路上有很多人不好意思走，但是你都已经逾期了，还留什么脸面呢？我当时硬撑着不和家人说这件事，所以就越陷越深。后来实在坚持不下去了，就向老丈人坦白，他用公积金给我的一笔公积金信用贷款来偿还高利贷。那时候我才明白有些银行对于公务员、事业单位人员的亲属贷款审批的标准很宽松以至于我都想鼓掌。

第三种是针对一些特殊的消费分期的情况。例如手机分期、装修分期、教育分期等场景下的贷款风险控制方式与现金贷大相径庭。你的收入稳定的话，在一定的条件下也是可以被批准的。我的一个前同事因为信用卡逾期三次而无法获得现金贷款，但是去苹果专卖店用分期付款的方式购买了一部手机却成功了。额度不大，但是也表明了一个问题：不同的场景会产生不一样的结果。

逾期口子的事情在网上没有说过的部分

这部分内容我会讲一些“内情”，也就是大家不太清楚的情况。

时间上有一个需要注意的地方。根据我的观察，在每年的年底（11月至12月）以及季度末（3月、6月、9月最后一周）的时候，许多金融公司都会出现“冲刺”的情况。此时申请贷款的话，被批准的可能性要比平常大一些。具体的数字我已经记不清楚了，大约可以高出百分之十到十五左右。该规律适用于所有的正规银行以及持牌消费金融公司，并且从去年开始就不是这样的了，今年政策刚刚调整过一次，所以很多机构为了完成全年目标，在执行过程中可能会有所放松。

再来说说“白名单”的事情吧。其实有些银行里面存在所谓的“白名单”企业，如果该企业的员工去申请贷款的话，那么审批的标准就会降低一级。怎样才能知道本公司是否被列入了黑名单呢？也可以直接拨打银行客服热线询问，也可以到银行网点向信贷经理咨询。我们公司以前是默默无闻的小民营企业，在一家股份制银行的白名单上，同事们的信用卡和信用贷款申请成功率非常高。这件事情不问的话，没有人会告诉你的。

另外就是申请的先后顺序也很重要。不要一开始就向利率最低的大银行申请贷款，如果被拒绝了就会在征信报告中留下一条记录，而且每次申请都会增加一条。正确的方法是：首先查看自己征信报告是否有错误需要申诉并删除的地方；之后按照自身条件选择起点较低的金融机构进行尝试，并逐渐提高要求。这件事情虽然容易讲出来，但是见过很多人的做法恰恰相反，结果把征信弄成了“花脸猫”。

不要被“忽略逾期”的广告所欺骗，了解其中的风险

说了那么多之后，你仍然会想：广告中所说的“无视逾期秒下款”是不是真的存在呢？

我回答的是：有的话，但是你要付出的代价可能并不小。

真正不考虑任何因素的口子，或者利息太高让人觉得不可思议（年化利率动不动就达到上百倍以上），或者是利用个人隐私从事非法活动。曾经有一个“口子”，在放款之前要我提供身份证正反面的照片、手持身份证的照片、通讯录授权以及淘宝账号授权等等，当时我很着急需要用钱，所以一时糊涂把所有的东西都给了他们。那么最后的结果是什么呢？贷款没有下达，但是我的个人信息已经被出售了多次，骚扰电话一直都没有停止过。

更加糟糕的是，有的平台会把你的个人信息转卖给其他的高利贷公司，那么你就会成为被宰杀的羔羊。他们可以准确地判断出你需要借钱、信用记录不好并且没有出路的时候，并且使用各种说辞来引诱你去借贷高利贷。一旦借款之后就无法偿还了。

所以现在我一看到有“无视逾期”的广告就会直接避开。真正有效的途径，并不会使用这样的夸大其词的语言去招揽顾客。

逾期之后比找到借口更应该做的事情

在写到这里的时候，我想要再多说一些“题外话”。

当年踩到的最大一个坑，并不是没有找到贷款途径的问题，而是因为心态崩溃导致的。逾期以后整个人就处于一种慌张的状态中，脑子里想着的就是“去哪里弄点钱”，于是越弄越糟糕。后来才知道，逾期并不可怕，可怕的是阵脚大乱。

应该怎么做呢？把所有的债务都罗列出来，本金是多少、利息是多少、逾期多长时间、是否已经上了征信系统，一清二楚。之后再与债权人进行联系，并且解释清楚自己的状况，请求对方可以分期付款或者是推迟还款时间。许多银行以及正规平台都有“二次协商”的规定，但是它们并不会主动告知客户。要靠自己去争取。

真正的可以放款的途径是这样的：各种可以忽略不计的逾期在这里都有但是这些地方都隐藏得很隐蔽，并不是一眼就能看到的地方，要花费一些时间和精力来发现和证实它们的存在，并不能轻易相信网络上流传的信息。标榜“秒下款、不管逾期、黑户白户全收”的十个人里面九个都是陷阱，剩下的一个也是陷阱，而且这个陷阱已经把人给坑死了。

写作的目的并不是要为别人引路，而是要把自己的经验告诉大家。帮助一个或者两个人走出困境就很不错了。

最后要提醒的是：如果目前你正处在逾期的困境中，请不要惊慌失措、胡乱求医问药。停下之后把事情弄明白再走。有路可走，但是不能从天而降。