短期个人小额借贷：别把救急药当饭吃

上星期三晚上十点左右的时候，我在刷手机准备睡觉的时候收到了一条来自微信的消息。发出信息的人是两年前来找我做家庭财务规划的小周，她在一家互联网公司里做运营工作。

她一上来就问我说：“老师，有可以马上到帐的功能吗？”短期个人小额贷款？急需的时候可以借到五千元。

看了下时间已经是深夜的时候了，应该遇到什么事情了吧。原来她的猫咪突然出现尿闭的情况，在宠物医院需要先支付3000元的押金才可以做手术，但是她的钱包里没有足够的钱，并且花呗的额度早已用完。

这件事情给我很大的感触。做了好几年的理财规划之后，我发现人们对于借贷的看法非常片面：或者坚决不借钱，认为借钱就是败家；或者急急忙忙地去借钱，不管利息有多高也无所谓。其实两种看法都需要改正一下。

小额短期贷款是不是很昂贵呢？计算一下就知道了

人们认为借几百块钱用上一个月，利息会很少吧？其实这件事情并没有你想象中的那么简单。

用户老李是一名做装修生意的人士，在上个夏天的时候承接了一个工程，并且把款项给对方拖延了两个月之久，导致手下四名工人没有拿到应有的报酬。当时的他向一个网贷公司借款了三万元，期限为三个月，该平台宣称的日利率是万分之三，听起来很划算吧？

那么最后的结果是什么呢？实际上只收到了28000元，其中2000元被当作“服务费”、“手续费”。三个月之后他归还了三万二千多元，按照这个计算的话，他的年化利率已经超过了30%。老李当时就跟我说：“要是早知道这么贵的话，我就不会贪便宜。”

有一个很多人都不知道的秘密是：有的平台把利息拆分成了利息、服务费和担保费，表面上看利率是合法的，但是实际的成本却很高。所以在签订合同时要关注“综合年化利率”的数值，并且不要让日息、月息等数字的游戏迷惑自己。

简单来说，正规银行系的消费贷款产品的年化利率一般都在4%-18%之间，如果超过24%，你就要考虑一下了。

什么样的人才能办理短期贷款呢？

并不是所有的人都要借到钱，也不是所有的状况都可以通过借贷来解决。我的一般性建议就是：先考虑用途，后考虑实力。

什么样的使用才算是合理的呢？医疗急需、短期周转、必须的教育开支等等都可以包括在内。但是你要是说借来买新手机、借来去旅行、借来炒股票——别傻了，这叫作理财吗？这不就是给自己的钱找一个下场吗？

去年有一个刚毕业的年轻人来找我说要借2万元用来购买一台新的笔记本电脑来学习编程并转行。问我有没有什么收入来源。什么时候可以还清呢？中途失业的话又该怎么办呢？

他很惊讶。这件事情最后是怎么处理的呢？我认为应该先买一个旧的来过渡，等工作稳定之后再换新的。现在他已经转行成功了，在上个月的时候还特意给我发信息表示感谢，并且说我当初没有让他冲动借钱是正确的。

什么时候应该使用短期个人小额贷款呢？我所认为的标准就是确定性的收入、明确的还款期限以及真实的刚性需求。三者俱全就可以借了，缺少其中任何一项就要再想一想了。

小额借贷办理中容易掉入的三个陷阱

做规划这么多年了，见过很多人为了一时大意而弄得狼狈不堪的人。有些问题一再发生，应该提出来讨论一下。

第一种情况就是没有仔细阅读合同条款就签字的情况。这句话听上去像是废话，但是真的有好多人这样做。曾经看到过一份借款合同里有一条“提前还款违约金”，借了1万元的话，在第一个月想要全额归还的话要多出五个百分点作为违约金。客户在签字的时候并没有注意到这一点，等到想要提前还款的时候才发觉自己已经被绑定住了。

第二条陷阱就是多头借贷。有的人向一家借钱还不起，就去另一家借钱来还前者的债务，这样不断地把钱从一个地方挪到另一个地方，最终形成一个越来越大的窟窿。去年我参与的一起案件中，当事人的借款金额只有八千元，但是各个平台累计下来却有六万多元。这件事情怎么样解决呢？卖掉一辆车之后才平衡过来。

第三种情况就是逾期没有进行处理。有的人逾期之后就会选择逃避，打电话不理睬，发信息也不回复，认为时间长了问题自然会消失。不要傻掉了，因为你的信用记录一旦被用掉之后，在接下来的五年的里面是无法恢复的。

我的一个做建筑材料生意的朋友，在前年有一笔五千元的欠款没有按时支付，到了去年办理按揭贷款时就被四家银行拒绝了，最后只好接受比基准利率高出十五个百分点的贷款条件。计算出来的是三十年左右还要十几万元的利息，就是因为这五千块钱的事情。

什么样的借款途径是可信的呢？

市场上可以借到钱的地方很多，有银行、消费金融公司、互联网平台等等，让人眼花缭乱。如何选择呢？给出一个简单的优先级顺序。

第一梯队为国有大行以及股份制银行推出的消费贷款类产品。利率低、透明度高、提前还款没有很多麻烦。但是审批比较严格，额度也不会很高。但是你的征信良好并且有稳定的收入的话，就走这个路线吧。

第二梯队就是有执照的消费金融公司。利率比银行稍高一点，但是审批速度很快，并且对于资质的要求也较低。适用于急需资金或者不需要太多贷款金额的人群。选择的标准只有一个：是否有银保监会颁发的牌照。没有找到车牌号的话就直接通过了。

第三梯队就是互联网大平台上的借贷类产品了。支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东的金条等等都可以算在内。优点是方便快捷，点击几次就可以完成转账；缺点则是利率波动较大，有的人的年化利率只有7%左右，而有的人则能达到18%以上。不同的人都会有不同的结果，系统也会根据你所用的情况来做出相应的改变。

对于没有知名度的小平台或者不知名P2P平台，我的建议就是四个字：能避则避。这条河很宽，但是你并不清楚对岸是什么样的地方。如果真的出现问题的话，维权的成本就会很高了。

在提出申请之前需要准备好哪些文件呢？

不同的机构有不同的要求，但是基本上都是这三件东西：身份证、银行卡和工作证明或者收入证明。有的还要有社保缴纳记录、公积金记录来证明自己的还款能力。现在很多在线上的产品都可以自动获取到这些数据了，并不需要你亲自去跑了，比起之前要方便很多。

但是有一个需要注意的地方是，在短时间之内多次提出申请会使得系统判断出“资金饥渴”，从而影响到审核结果以及贷款利率。因此不要一家被拒绝之后马上就去申请另一家，最好相隔两周左右。各个平台具体的规则可能会有所不同，但是大体上都是这样的。

另外还有一个小窍门是每个月的中下旬申请的话，通过率要比月底的时候高一些。月底各个机构都想要完成自己的业绩目标，所以风控方面会比较严格一些。这是我在看了很多案例之后得出的一个结论，并不是百分之百正确，但是可以作为参考。

借钱之后怎样还款才最合算呢？

借款之后如何归还也是一门学问。常用的还款方式有两种：等额本息、先息后本。哪一种更好呢？根据你的情况来定。

等额本息是指每月还款额固定不变，其中包含本金和利息。好处是可以把压力分散开来，但是缺点就是开始的时候要还很多利息而很少本金。适用于收入比较稳定的客户，并且不愿意一次拿出大笔资金的人。

先息后本就是每月只付息不还本，到了最后再一起把本金还清。好处是平时的压力比较小，但是坏处是一次性需要拿出很多的钱来，很多人都会在这个时候出现资金短缺的情况。适用于短期内周转并且在某一个时间段内会有大量的现金流入的人。

我的一个做销售的朋友去年向别人借了五万元作为首付，选择了先息后本的方式，因为他在年底的时候会有提成就到了。到年底公司的业绩不理想，提成减少了很多，最后那部分本金都快要还不上了，只好向家里人求助才得以解决。

因此在选择还款方式时，并不是只考虑当前的压力大小，还要考虑到最后一个月自己是否能够承受得起。

经常有人会提出一个问题就是：提前还贷合算吗？这要根据合同来定。有的产品提前还款没有违约金，有的收取1%-5%左右。如果违约金大于节省下来的利息的话就不用提前还款了。在签订合同前要看清楚这句话，以免以后后悔莫及。

回到开始的时候小周的事情。之后她向某家银行申请了一笔五千元的消费贷款，并且在当天就收到了这笔钱，年利率为百分之十二，分六个月还款，每月需要偿还八百多元。猫咪做手术非常成功，它自己也表示以后要准备一笔备用金，不能再随便应付了。

这件事给我带来的启示就是：短期借贷如果使用得当可以起到救急的作用，但是如果使用不当就会变成一种伤害人的毒药。主要看的是你是否已经把账算清了，在借钱前是不是已经想好了要如何还款。

如果你目前正考虑向别人借钱的话，可以先问问自己这样一个问题：借了这笔钱之后，在三个月之后我是不是会比现在过得好一些呢？