网贷比较容易通过的借款平台，揭秘5个无视一切包下款5000秒下款的平台

上个星期三的时候，在整理这个季度的信贷档案时，我的手机忽然震动了起来。这是老客户的周先生发给我的一条信息：“兄弟啊，你能帮我查一下目前哪些网贷平台比较好过吗？”急需使用。

老周是做餐饮的一个小老板，在我们银行曾经办理过两次经营贷款业务，他的信用一直都很好。但是今年生意很难做了，他的店铺资金运转出现了问题。当时我想的是，“为什么不去网点和我说一下呢？”想想也是为了不让别人知道自己现在的处境很糟糕。说实话，在看到这条信息之后，我的心里感觉很不好受。

我做了将近十年的银行工作，在这里由一名普通柜员晋升到现在的位置上，见过很多和老周一样的客户。他们的资质其实不错，但是由于不了解其中的道理，所以要么被拒之门外，要么掉入高利贷的陷阱中。今天我想把一些平时不能公开说出的事情说出来，也算是给自己的一个交代吧。

为什么有的人无论怎么申请都失败了

第一件要讲的事情就是很扎心的一件事。人们往往认为被拒绝的原因是自己的条件不够好，实际上并不是这样的。我看过了很多客户的征信报告，有的人条件比我已经批准过的很多客户还要好，但是仍然不能通过审批。是什么原因呢？因为他们是在错误的时间、对错的平台、递交了错误的申请。

其实这里面有很多陷阱。

去年有一个做装修的客户，在征信上有八次在一个月之内申请了贷款的情况，但是每次的额度都比较小，几百元到几万元不等。那么结果是什么呢？八次申请，六次被拒绝，两次批准但是利率很高。他拿着征信报告来找我，我看了一下上面的查询记录就知道他是“广撒网”式的申请方式，把征信弄坏了。

银行以及正规的网络借贷平台所用到的风险控制机制要比人们想象中的更加先进。你经常去申请贷款的话，系统会认为你的资金链条出现了问题，并且把你归类为“饥渴型”的用户。这样的人，谁会借给你钱呢？

哪些网贷平台比较容易通过

说到网贷比较容易通过的借款网站很多人的第一想法就是这些打得到处都是的小平台。不要被那些看上去很低的门槛所迷惑，其实里面有很多陷阱。最容易通过的平台，并不一定是广告最多的地方。

根据本人的经验得出以下几点判断的标准。第一点就是看资金方是谁。资金方为银行或者持牌消费金融公司的话就比较可靠一些。对于资金来源不明确、属于“小额贷款公司”的情况要特别注意。其次要看利率范围是多少。当利率达到年化24%的时候，就表示风险控制比较好。利率大于36%，也就是吃准你还不上的钱来赚取罚息。

第三条比较重要，一般情况下我不会告诉别人。看看该平台是否与你常用的APP进行了深层次的合作。比如说你经常使用某款支付工具或者在某家电商平台上购物的话，那么和这家电商平台相关的贷款产品通过率就会比较高。是什么原因呢？由于它拥有你的行为数据，所以要比你所提供的那些证明文件更具有说服力。

具体的平台选择问题，我会帮你整理一下

这块儿我要小心一些说了，因为各个地方的规定以及个人情况都不同。我只是大致地讲一下规律，具体的还要自己去实践。但是有一点我是可以肯定的，下面所说的都是我自己亲身体会到的。

再来说一说银行系产品的情况。目前很多银行都推出了自己的线上消费贷款业务，例如招商银行的闪电贷、工商银行的融e借、建设银行的快贷等。该类产品收益率一般较低，年化在4%-8%之间。但是它们的门槛并没有人们想象中的那么高。也就是说你要成为这家银行的老客户才行。只要有工资卡、信用卡并且购买过理财产品的话，任何一种关系都可以。

去年我曾经处理过一起案件。客户的收入是八千块一个月的样子，征信上有一笔小额的逾期记录。他在其他平台上申请被拒绝之后，我就让他的工资卡所在的银行给他做了一次线上贷款测试。批下来的是五万元，年利率为六点八百分。当时他就很迷茫地问，“怎么会这么简单呢？”我说你真笨啊，银行有你的两年工资流水单子比你填这些表格方便得多。

再来说一说消费金融公司所发行的产品。马上消费、招联消费、中银消费等都是持牌机构，比较正规一些。它的门槛要比银行低一些，但是利率却要高于银行，大约在10%-20%之间。该类平台的优点就是审核速度很快，在半个小时之内就可以得到结果，并且当天就可以把钱打到你的账户上。适用于急需资金但是信用等级较低的人群。

接下来谈谈互联网大平台产品的情况。借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等都是比较有名的产品。其实产品质量的好坏与你在这个平台上活跃的程度有关。有的人借呗额度有20万元，而有的人甚至连开通资格都没有。不同的是什么？就是指平台对你了解的程度。

什么样的人可以被匹配

如果是公务员、事业单位、国企工作人员或者是大厂职员，并且有稳定的社保和公积金的话，就选择银行系的产品。利率很低，额度很大，没有必要再去其他的平台上借钱了。

如果是普通的上班族，收入还可以但是没有太多的资产的话，那么消费金融公司的产品就比较适合你了。审核的标准比较低，而且速度很快。

如果是个体工商户或者自由职业者的话，虽然收入不稳但是现金流还可以，那么互联网平台产品就是最好的选择了。他们更加关注的是你的消费习惯以及资金流动情况，并不是看你有没有能力去开具工作证明。

申请时机的门道

这块内容属于比较冷门的知识范围。很多人都不清楚，申请的时间也会对通过率产生影响。我在我们银行线上贷款的审批数据上看到一个规律，在每个月中间的时候（即十号至二十号之间），申请成功的概率要比月末或者月初要大一些。具体的数字我已经记不清了，大约相差在5%-8%左右。

是什么原因呢？由于月底和月初都是还款高峰时期，所以风控系统的反应也会比较灵敏。中旬比较稳定，审批也比较宽松。该规律在不同的城市可能会有所不同，但是大致上就是这样的。

另外一个是每天工作的时间段。在上午十点至下午三点之间提出申请的话，其成功率要比晚上十一点之后提出的高一些。因为大部分平台的审核都是“系统初审、人工复核”的方式。工作时间提交的申请有被人工复核的机会，但是半夜提交的，则只能依靠系统的判断了。系统的标准是固定的，人的弹性很大，你知道吧。

说到这儿的时候，我就想到了去年遇到的一位客户。他的工作是晚上卖小吃，每天都要到凌晨才能收摊。有一次他在半夜里向某家银行申请贷款被拒绝了，之后我又叫他白天再去试试看，在同一个平台上、用相同的额度去申请，这次却顺利通过了审批。这件事到现在我还记得很清楚。

这些坑千万别踩

已经说了那么多可以走的路了，也要提一下不能去的地方。第一种就是号称“不用查征信、黑户也可以贷款”的平台。其实天上是不会掉馅饼的，这样的平台或者是骗子或者是高利贷，并不存在第三种情况。

第二类就是要求你先付款的平台。所谓的“保证金”、“验资费”、“手续费”，都是不可信的。正规的平台在放款之前是不会向你收取任何费用的，这是一个铁律。

第三种就是利率不明确的平台。比如说“日息万分之五”，看上去好像不是很高啊！计算出年化收益率为18.25%。更不用说最高的是什么了。有的平台把所有的费用都算进去的话，一年下来的实际年化率可以达到六成以上。这样的平台，你借出去就是给自己的陷阱。

我的一个远房亲戚去年急需用钱的时候，在网上找到一个小平台借了两万元。合同签订得很草率，但是到了年底还是欠下了四万多没有还上。之后我把合同给他看了一下，发现上面都是陷阱。这件事情说出来就很生气。

容易被借到钱的借款平台推荐的方式

说了很多之后，最后就是网贷比较容易通过的借款网站选择的方法是什么？给出一个简单的判断标准。

首先要了解自己的情况。征信上是否有逾期的情况呢？稳定的收入来源是什么？缴纳社保和住房公积金的时间有多长？这就是最基本的了。再来看一下自己有什么“加成”的地方。比如说某张信用卡用了很多年，某一个电商购物记录很好，某一个支付渠道流水很稳。加分项就是你要选择平台的原因。

加分项所对应的平台通过率就会很高。这并不是什么秘密，但是很多人都不明白其中的道理。他们四处乱贷，把征信弄坏了之后，再也没人愿意给他们贷款了。

另外还要注意的一点是。同一家平台不能重复提交申请。如果被拒绝的话就要等待3个月以上再重新尝试。频繁地去申请就会使风控系统的认为你是“饥不择食”，从而导致再次被拒绝。

最后几句实在话

写了这么多之后，可能会有人大概会想问：你是做银行的吧？为什么还要写呢？其实我也有过犹豫是否要写的念头。但是我想通了，帮大家找正规途径，总是要比看着大家被不靠谱的平台骗的好。

网贷可以使用，但是不能过度使用。它是用来解决短期的资金周转问题，并不是要你用来进行消费和享乐的。很多人的认识都没有到位，所以才会越来越严重。见过太多的类似情况，每个月收入有一大半都要用来偿还贷款，生活很拮据。

老周之后的情况如何呢？不急于让客户提交申请，在查看客户的征信报告之后再做决定。发现了他在一些小平台上曾经因为不符合要求而被拒绝的事情，但是他的综合条件还是不错的。我建议他试一试自己经常用的那家支付平台所对应的贷款产品，结果获批了三万元，并且利率还可以接受。虽然不多，但是可以用来周转一段时间了。

如果你也要去申请网络贷款的话，就先把你的征信报告打印出来看一眼吧，弄明白自己的实际情况之后再做选择。