找类似邮储银行-邮享贷一样的借款软件，我踩过的坑你想都想不到

上个月老张急得满嘴都是水泡，来找我借了点钱。他的女儿想要报名参加一个出国训练营，费用是五万元，在两周之内必须全部付清。老张这个人很讲面子，不愿意让亲戚们知道自己有困难，于是就问我要不要有什么办法。当时我拍着胸脯保证这件事由我负责，但是最后还是花了整整一周的时间才解决，并且差点把他的信用记录弄坏了。也就是说，在我们需要花钱的时候，我们的第一反应就是到手机应用商店里搜索。老张也一样，在手机上胡乱点击，“秒批”、“免审”的东西就下载下来了，但是没有拿到任何额度，通讯录却被一并授权了。

看到他这样子实在没有办法了，就拿起手机给他推荐了几条备用途径。这四点就是这几年来我亲身经历过的，并且已经证明有效的办法，今天的主题人物就是其中的一个——和邮储银行-邮享贷一样性质的贷款APP。为什么要推荐这样的东西呢？由于安全性的问题。小贷公司借款很容易，但是还款时却会让你很痛苦。我给老张安装了国有大行的产品，尽管手续比较复杂，需要填写单位信息、进行人脸识别等步骤，但是最终还是批准了四万八，并且利息也都是明码标价的，并不存在什么乱七八糟的服务费问题。其实，在那一刻我才懂得了借钱这件事儿是不能只求速成的。

为什么正规银行的线上贷款比较可靠呢？

市场上有很多的产品，怎样才能知道哪个好哪个不好呢？一种比较笨的方法就是看看是哪个人发出的钱。邮储银行这样的国字头的大银行就是正规军了。人们认为银行贷款门槛很高、办理手续很繁琐，但是现在已经不一样了。去年还不至于如此，今年各商业银行都开始推行线上化服务了，并没有网贷那么快的速度。以前我自己试过一次邮享贷，从提交申请到拿到钱只用了十几分钟的时间。当时我正好有一笔货物款项需要结算，手里缺3万元钱，就去试探一下，结果额度竟然给到了5万元。

那就是说你本打算向别人求助办事，但是现在却发现这件事可以自己搞定。利息是怎么计算出来的呢？年利率是多少？APP上面写的很清楚，并不是所有的平台都这样，表面上看利息很低，再加上各种费用加起来之后就让人害怕了。所以我一直强调，在寻找借款途径的时候，最优先选择的就是和邮储银行-邮享贷一样性质的贷款APP不要接触没有听说过的名称。想想看，连名字都没有被听到的平台出事了，你要怎么解决呢？

邮享贷等产品申请的门槛并没有想象中那么高

很多人的想法是不敢接触银行的产品，认为一定不会被批准。不要那么傻。现在的银行也需要优质的客户，只要你的征信不是特别差，并且有一份正当的工作（哪怕只是缴纳社会保险），就有可能获得贷款的机会。我的一个做物流的朋友是个个体户，平时收入不多，但是去年向某家银行申请了一笔消费贷款，竟然也被批准了十万元。这件事出乎我的意料之外，因为我认为个体工商户很难通过银行系统的审核。之后我去询问了在银行工作的表弟，他说目前银行的风险控制模型已经改变，更加重视个人的纳税记录和住房公积金缴纳情况。

只要不是“连三累六”的黑户，并且没有逾期的话基本上都可以。但是各个银行的标准不同，具体的数值我已经记不清楚了，大致是这样的：负债率不能大于70%，最近两个月内被查询的次数不能超过四次。不同的城市之间会有差异，但是相差不大。还有一条很少有人知道的秘密就是申请的时间。如果你赶在月末或者是季度末的时候去申请的话，通过的概率会比较高一些。是什么原因呢？因为客户经理也是要完成业绩的嘛，在那个时候审核应该会稍微宽松一些。这都是我个人的经验之谈，并非官方的说法，请大家听一听就可以了。

不要被“秒批”所欺骗

市场上所谓的“秒批”软件中，真正能够做到秒批的大概只有少数几款。或者是利率太高，或者是一些虚假宣传导致的实际可用金额大大低于预期。以前有一个邻居为了方便就向一个不知道名字的网贷公司借款了5000元，但是拿到手的时候只剩下4500元，并且其中的一千元都被当作各种名目的费用给扣除掉了。这是不是坑人呢？之后他又想要提前还清贷款，但是却发现要支付违约金，这样算下来要比借高利贷还要多出很多钱。因此我现在见到打得很响亮的APP广告时的第一反应就是绕路而行。

真正可靠的产品，例如邮储银行的邮享贷、招商银行的闪电贷、建设银行的快贷等等，并不会这样操作。不收取任何会员费，而且所有的利息都是公开透明的。在你提交申请时，页面上就会显示你的年化利率以及还款的方式是等额本息还是先息后本。这样的感觉很舒服，可以让人安心。也就是说借的钱是用来解燃眉之急的，并不是用来给自己添堵的。

怎样才能找到并且选择出可靠的借贷平台呢？

说了很多，但是具体的寻找方法是什么呢？给出一些建议。第一种方式就是直接在手机银行APP上查看。你现在的手机里面应该有很多个应用程序了吧？登陆之后，在“贷款”或“借钱”的选项下查找是否有预授信额度。目前大多数银行都推出了类似于“邮享贷”的线上产品，工商银行有融e借、中国银行有中银E贷、农业银行有网捷贷。其实这些产品的本质是一样的，都是属于银行系的消费贷款。

第二就是是否有线下的签约环节。有的银行产品的申请是在手机上进行的，但是要到线下办理开户或者签字手续。不要觉得麻烦，这样反而好。表示银行审核很严，资金很安全。全程在线上完成，并且不需要人脸识别就可以放款的是不是可以尝试一下呢？所以我也不敢。我对XX地区的了解比较多，对于别的地方就不敢随便说了，但是根据我的观察来看，大城市里的银行网点很多，线下签约也挺快的，半个小时之内就能办完。

第三是要注意保护好自己的隐私。在申请时，凡是要求你授权通讯录、相册、定位等功能的，都要坚决拒绝。正规银行只用你的征信授权以及公积金、社保查询授权就可以。它会知道你是把钱借给了谁，并且不会知道你认识的人是谁。这一点很重要，不能为了那么一点额度而把自己所有的隐私都暴露出来。到时候催收电话打到你们公司里来，甚至打到你们亲戚家里去，那种感觉就是想要死了。

申请之前要做好准备

很多人的申请被拒绝，并不是因为准备工作的不到位。我在申请之前会把以下几件事情准备好：身份证、银行卡、公积金账号（有的银行需要验证）、工作证明。如果是做买卖的话，最好带上营业执照以及最近六个月的流水单据。虽然线上产品的上传并不一定都包括上述内容，但是万一系统要求你补交材料怎么办？手忙脚乱地去找，就会浪费很多时间。另外，在申请时最好使用常用的手机，在经常使用的地点进行操作。银行的反欺诈系统非常灵敏，如果换了新的手机或者定位忽然跳到了别的地方的话，就很容易被风控拦截了。

以前我也曾受到过这样的损失。有一次出差在外的时候，在晚上没有事情可做时想要查看一下余额，但是刚打开网页就被拒绝了。后来才知道是因为我经常待在老家，突然在外申请就会被系统认为存在风险。这件事到今天我还记得很清楚，白白增加了一个查询记录，很不划算。因此，在申请的时候要尽量在家或者公司在固定的地点进行，不要胡乱操作。

这些坑千万别踩

另外还有一些坑就是血泪教训了。第一，不能经常申请。点击“查看额度”之后，在征信报告中就会增加一条查询记录。查得越多，银行就越觉得你很缺钱，所以也不会再借给你钱了。曾经有一个人在一天之内点了七八个平台，到最后征信花得和调色盘一样多，半年之内都无法再向银行贷款了。正确的做法是选择一个或者两个最有希望被批准的项目，并且把所有的力量集中在这些项目上面去申请。怎样才能知道哪一个最容易得到批准呢？看你工资卡属于哪家公司、公积金缴纳于哪家公司，一般而言代发工资的银行通过率最高。

第二点就是不要相信所谓的“内部渠道”、“包过”的中介机构。在网上声称可以帮你清洗征信记录或者开通大额信用卡的网站十有八九都是诈骗分子。正规银行怎么会给你留后门呢？那就是要坐牢了。以前有一个客户因为中介收取了五千元的“包装费”，但是最终仍然没有通过审核，并且连这五千元也无法追回。这样的智商税我们就不付了。能够帮助你提高通过率的是你的自身条件以及准备工作的程度。

第三、量力而为。借款是需要归还的。见过很多人，在借的时候很痛快，在还的时候却傻眼了。银行的钱不是凭空吹出来的，如果逾期的话就会被记入个人信用报告中。上了征信之后，以后买房子、买车都会受到影响。这件事情并不是开个玩笑就可以解决的。所以在申请前要计算出每月要还款多少，并且看自己是否有能力去承担这笔费用。不能因为眼前的事情就把自己所有的退路都堵死了。

老张的事情怎么样了？按照我说的去做，把那些网贷软件都卸载掉，并且养了两个月的信用记录之后，在代发工资的银行里拿到了六万元贷款，利率比邮享贷还要低一些。女儿现在已经顺利地去国外集训了，每个月都会按时还款，生活很安定。借债这件事上，选择正确的途径要比其他任何事情都好得多。