为什么下款率高的借款平台如此受欢迎?12年老中介说点难听的
上星期三下午3点的时候,我的办公室里来了一位名叫老张的人,他是做餐饮行业的。

这个人我知道,在城南开有三间火锅店,一般情况下现金流都很好。但是上个月房东忽然要求提高房租,一次就要付上半年的钱,四百万。老张手上有二十万元,缺少的一半就是他自己的问题了。
他首先去到一家国有大银行,客户经理给他填写了很多表格,并且等待了一个星期之后才告诉他——被拒绝了。因为“综合评分不够”。老张那时候就很着急,如果这笔钱不能及时到位的话,店铺就要倒闭了。
后来通过朋友的介绍找到了他,我看了一下他的征信、流水之后就对他说:“你的这种情况,用银行贷款的可能性很大都会被拒绝,不如换一个角度。”
给他的下款率比较高的一个借款平台,并且当天晚上就把钱打到了他账户上。老张请我去吃饭的时候感叹道:“要是早知道的话,直接找你就好了,浪费了一个星期的时间。”
所以下款率高、有信用记录的借款平台很受用户欢迎。也就是说,并不是缺少资质的人没有机会,而是缺少时间或者愿意承担风险的人没有机会。银行的审批流程和普通人的生活节奏完全不同。
下款率高的平台好在哪里呢?
我在该领域工作了十二年,在此期间所签署的合同数以万计。其实,“下款率”这个词在很多人的认知里是有问题的。
他们认为下款的概率大是由于平台“宽松”。不正确。
下款率高的一些借款平台,其真正的好处就是——风控体系和银行不同。银行关心的是“你还得不起了吗”,而这些平台则会问,“你还愿意还钱吗?”
这两者差别很大。
银行的风险控制属于防御性的工作,在发现风险之前就先下手为强。因此如果你有逾期记录或者负债比较高的话就会被拒绝。但是很多下款率高的借款平台所采用的大数据风控方式,则是从你的消费习惯、社交圈子以及手机使用情况等方面来判断你是否值得放贷。
有一个数据只能大致说一下,不能说得太详细——有些平台对于征信有问题的用户,通过率可以比银行高30%左右。这件事情在网上查不到,是近几年我自己总结出来的。
为什么银行不能做到如此高的放贷比率呢?
银行并不是不能做到,而是不愿意去做。
银行资金的成本很低吧,存款利率也就那么几个百分点。没有必要为了一点点利息而冒这么大的风险。出坏账的话,信贷员要承担责任。我的一个朋友是某股份制银行支行副行长,在私下里对我说过,该行内部有不成文的规定:单笔金额在五十万元以内的个人信用贷款可以不予批准。
为啥?
批五百万和批五千万元的手续是一样的。人力成本是存在的,所以不划算。
但是下款率高的借款平台是不一样的。都是在线上进行审批、打分,并且由系统来完成,人为主观因素影响很小。即使你的订单只有几百元,也可以运行。边际成本非常低。
因此你会看到一个有趣的现象:小金额、短时间内的借贷需求,银行很少去满足它,但是这些平台却很乐意去做。
下款率高的是什么样的平台呢?
得出结果之后就不要再去想它了。
第一种情况是征信上有问题但是还款能力没有问题的人。
上个月十一号的时候有一个做建筑材料生意的老客户,在征信系统里有两次逾期记录,但是数额不大,分别是忘记还信用卡和出差时没有及时还款造成的。由于这两条记录的存在,去到三个不同的银行都被拒绝了。之后找上了我,并且给我推荐了一家可以接受较低信用风险的平台,很快就通过了。
这样的客户很冤枉。要么是没钱还款,要么就是记忆力差。但是银行系统并不认可这一点。
第二种情况是急需资金周转但是又不能等待银行审批结果的人。
银行的信用贷款,最快一周可以拿到钱,最慢一个月也可以。但是很多人都不能等到那个时候。做生意要周转资金、治病、给孩子交学费,哪一样是可以等待的呢?
下款率高、速度快的借款平台一般都可以实现当天放款,最快的可以做到半个小时之内就到账了。这样的速度,就连银行都难以企及。
第三种情况是没有可以用来作抵押品的固定资产的人。
银行最欢迎什么样的客户呢?有房子、车子和存款的。但是你想一想,真的有这样的人都没有钱了吗?
大多数来找我的人都是普通的工人、小商贩等,没有多少资产,只有一份工资和每个月的收入。银行不感兴趣,但是这些平台却很乐意接手。
高下款率所付出的成本是什么呢?
到此为止,我要泼一盆冷水了。
天底下没有不劳而获的事情。下款率高的借款平台,门槛很低,但是利率也比较高。这件事情就不要提了。
银行信用贷款的年化利率大约为4%-8%,而大部分平台都在10%-24%左右,有的还会更高一些。这是不是个坑呢?
我认为怎么算分。
如果把这笔钱用来赌博或者炒股票的话,那就是亏本了。但是你如果是做生意周转的话,毛利率达到30%,借来年利率为15%的资金,无论怎样计算都是有利可图的。时间就是金钱,在这样的情况下这句话就成立了。
另外一点是大家都不太清楚,在不同的时间点去申请的话,审批通过的概率也是不一样的。根据我的观察,在每月25日到月底这段时间里,许多平台都会面临放款的任务压力,此时提出申请的话,被批准的可能性要比中间月份大得多。我已经多次验证过这样的规律了,并不能百分之百地确定下来,但是可以感觉到这种趋势的存在。
什么样的平台可以保证较高的成功率呢?
这件事情说出来就显得很无奈了。市场上标榜“高下款率”的平台很多,良莠不齐。我总结出一套比较笨的方法来使用。
- 车牌号是什么?拥有消费金融牌照或者网络小贷牌照的企业是不会轻易倒闭的。
- 查看利息和费用是否公开。在你提出申请之前就已经要求你先付款了的人会被拉黑,没有任何机会。
- 催收的方式是什么样的?正规的平台是不会爆通讯录、不会上门泼油漆的。
上个月有一位顾客在网上找到一个“包下款”的中间人,并且已经支付了2000元作为“资料费”,但是却被对方拉黑了。这样的事情我已经见过很多次了。要记着的一句话就是:正规的平台,在放款之前是不会向你收取任何费用的。
还有一个小地方,在申请的时候不要把手机里面有很多其他的贷款软件。风控系统会抓取你安装的应用列表,如果发现你安装了七八个借贷软件的话就会判断你是“多头借贷”,直接拒绝。这件事情很多人并不知道,但是影响很大。
不要把高下款率的平台当作提款机
不客气了。
我见过很多人的故事,开始时只借了几千块钱周转一下,之后就越来越大了,最终累积成了几百万甚至上千万的债务。那么是什么原因呢?他们认为借钱是收入,并不是负债。
下款率高、容易获得贷款的钱包型借贷平台虽然很便捷,但是便捷并不意味着可以不用还款。借出去的钱要按时归还,并且不能收取过高的利息。
我有一个客户的,在2019年的时候第一次找到我是来借五万元用来装修房子的。之后他就觉得借钱很容易,于是就不断地去消费,买车、旅游、买奢侈品。到了上一年的时候他已经欠下了八百多万,每个月仅仅利息就要支付一万多元。只有八千元的薪水。
这件事情我可以帮忙吗?不能帮助你了。没有人可以帮忙。
因此每当我被问到“哪个平台放款速度最快”的时候,我会反问道:“你要用这笔钱来干什么?”什么时候可以还清呢?
不能回答的问题,我会很少去接。
钱可以解决许多问题,但是也会带来更多的问题。
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