京东白条多次逾期2.3天，银行经理悄悄告诉你真相

说实话，每当我见到客户拿着征信报告来找我问起这个问题的时候，我都会想要把他带到一边去好好地聊一聊。上个星期有个做电商的年轻人坐在我的对面满脸通红地说自己因为买房贷款可能会被取消，原因是京东白条逾期了两天。当时的神情我至今还记忆犹新，就是“完了完了”。

这件事情在银行业界是很敏感的。本不应该说得那么详细，但是看到网上的各种各样的说法，有的甚至误导了别人。今天就用第一人称的方式给大家揭开其中的秘密吧，有些内容大家可以听一听，不要外泄出去。

白条逾期多少天之后，银行系统的判定标准是什么？

很多人的观念里，逾期就是逾期，不管是一天还是三十天都一样。非常错误。我行的风险控制体系对“非恶意逾期”与“习惯性逾期”的判断标准是不一样的。

再来说一下内控的标准。一般而言，逾期三十天以内的为“关注类”，而超过九十天则直接归入“不良”。那么两天三夜又是什么样的呢？其实大多数银行系统的会过滤掉小额短时间内的逾期情况，但是前提是不能是连续或者频繁出现。

其实这个小伙子的问题并不是因为迟交两天账单，而是因为在一年之内他已经有过好几次这样的情况了。系统可以自动获取到一个叫做“逾期频率”的数据。一个人总是忘记还钱的话，银行又怎么能相信你会按时偿还房贷呢？

有一个坑很多人都不知道。京东白条有时候不上传到征信系统里，有时候会上传到征信系统里。怎样来辨别呢？只能推测出白条分分卡、白条闪付等类似的功能，很可能会通过小贷公司进行征信信息的上报。一般的白条消费，京东金融有自己的报送机制。该逻辑在公司内部已经调整了好几次了，去年还不至于如此，今年政策刚刚有所改变，具体的细节我已经记不清楚了，大致就是这样的。

不要被“宽限期”这三个字所欺骗

网上的老人们都说京东白条可以有宽限期，逾期两天之内没有关系。这句话是对的也是错的。京东有三天宽限期，在宽限期内还款不算是逾期，并且不会影响到个人信用记录。但是该宽限期并不是万无一失的。

去年有一位做建材生意的朋友，在银行申请房贷的时候因为征信良好而顺利通过审核。但是他不知道的是，他的京东白条并没有逾期记录，但是查询次数却很多，一个月之内就被查了十多次。

这就产生了一个新的问题，即白条逾期记录会保存多长时间。根据征信管理规定的有关要求，不良记录要保存五年。但是这里所说的“不良记录”是指已经被报送至中国人民银行征信系统中的信息。如果在宽限期之内还款的话，并不会被收取罚息。

但是京东内部存在风控黑名单。如果你逾期次数多的话，在宽限期之内还款的话，你的白条额度会降低或者直接关闭。该内部名单银行无法看到，但是其他的金融机构可以通过其他途径得知。也就是说世界上没有不劳而获的事情。

银行在审核的时候最重视的是什么呢？

我做了好几年的客户经理，所经手的贷款数量应该有上万笔了吧。老实说，银行审批的时候会查看客户的征信报告，并且主要依据的是三个方面：逾期金额、逾期时间以及逾期次数。这三者当中，频率是最危险的一个。

一个人偶尔会逾期一次，是因为忘记了。但是一个人白条逾期了两天三晚那么这就表示什么呢？表明该人存在财务管理问题或者是生活作风不良。银行最害怕的就是客户没有信用或者不够可靠。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：一年之内出现三次以上的逾期行为的话，不论金额多少，那么房贷利率就会被上调。超过六次的话，大部分银行都会拒绝贷款，没有希望了。这个标准在不同的城市可能会有所不同，我只是了解我们这里的情况，并且不能随便对别的地方发表意见。

还有一件事情很让人头疼。有人为了弥补自己的错误而申请“非恶意逾期证明”。我要告诉大家的是，该物品是否被银行接受取决于具体情况。对于白条这样的互联网信贷产品来说，很多银行都不承认它的证明效力。由于互联网信贷合同中明明白白地写着：点击了同意按钮就意味着接受了还款规则。

一辆真实发生的翻车事故

今年初有一位女士前来申请装修贷款。她的其他征信情况都很不错，就是京东白条有三天的逾期记录。她说这是由于系统的扣款没有成功，并不是有意为之。那么结果是什么呢？我行系统的直接认定她是“高风险客户”，把她的授信额度由原来的二十万元降低到了五万元，并且把利率提高了一倍。

她当时很生气，拍着桌子说要向京东投诉。我劝了半天，说是投诉也没有用处，征信都已经上去了，只能认命了。这件事给我留下了很深的印象，因为她的态度是“无所谓”，认为“反正我已经还清了”。那么最后的结果是什么呢？损失很大。

已经过了期限怎么办呢？

这个问题被问到最多的是。上征信之后的信息基本上是不能修改了。不要相信网上的那些中介机构吹嘘可以花钱来洗白，都是骗人的。央行征信系统并不是他们家开设的，哪里会这么容易修改呢？

那么就算完了吗？不正确。银行审批并不仅仅根据个人的信用记录来决定，还会考虑个人的收入状况、财产状况以及债务情况等多方面的因素。如果其它条件都很好的话，小额多次逾期的情况，在大多数情况下都可以得到银行的“人工豁免”。

注意，“人工豁免”和“消除记录”的含义不同。记录在那儿，但是审批时人手把你的申请给忽略了。这就要求你要有充足的证据来证明自己，例如工资单、房产证、银行存折等。

另外，在申请贷款的时候也要注意时间的选择。根据我的观察，每年第一季度银行的额度比较多，审批也比较容易通过。到年底的时候，额度就比较紧张了，各种卡得紧。如果您的信用报告中存在一些小问题的话，在年底的时候最好不要去申请信用卡。

另外一件事情很多人都不清楚。京东白条逾期的时候也可以协商取消。即你有合理的理由，例如系统出错、银行卡出现问题或者遇到不可抗力等。要和京东金融客服取得联系，并且出示相关的证明材料来请求他们帮助你删除逾期的信息。成功的概率不大，但是可以一试。

给你的具体建议

以上就是我所要说的所有内容了。给出一些实际的意见。第一种方式是开启京东白条的自动扣款功能，并且把其中的一张卡设置为默认支付方式。第二种情况就是已经逾期的话要尽快归还，并且打电话给客服询问是否可以取消。第三点，在短时期内不能够多次地去申请各种各样的信贷产品，因为查询次数过多也会对审核结果造成一定的影响。

另外不要认为白条上的钱少就可以不重视它。现在的很多银行系统的都是联网的，你的每一个动作都会被记录在大数据里面。你觉得这是件很小的事情，但是系统已经给它打上了一个标签。

开头提到的那个小伙子后来怎么样了？把资料整理好之后又去另一家比较宽松的银行申请贷款，最终成功拿到贷款，并且利率比之前提高了15个百分点。现在他每月要多出几百元来支付利息，这样算下来三十年后还要偿还十几万元。就是因为那几回没有按时还款，所以值得吗？

计算一下这个数字是多少。