5月份下款的口子真的变多了？别被表象忽悠了

上个周末一个老顾客来约我喝茶，在见面的时候就一直抱怨自己的事情，说三月份和四月份去银行申请贷款都被拒绝了，征信查询也没有用到就拿不到贷款，现在到处打听五月份下单的口子问我要不要有什么办法可以解决一下。

其实这种事情我已经见过很多次了。

我是一名从事理财规划的人士，在日常工作中为客户提供家庭财务规划服务，但是当客户的现金流出现问题时，并不会第一时间想到去找专业的规划师来帮助自己解决问题，而是一味地盲目行动、四处碰壁，最终导致自己的信用记录变得非常糟糕。

五月的时间段比较特殊。

很多银行、机构在一季度完成任务之后，在四月份稍作喘息，到五月份又要着手准备半年度报告了，因此相比四月份而言可能会稍微放松一些。

但是如果你认为随便填写一份表格就可以拿到贷款的话，那就大错特错了。

为什么大家都去寻找五月容易下款的途径

其中有一个错误的地方。

很多人的想法是五月份有劳动节和端午节，所以银行为了完成任务就会放松一些。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过一次，有些消费金融公司的贷款额度被放宽了一些，但是审核的标准却更加严格了。

我有一个做餐饮的老朋友老周，在上个月的时候就急得团团转了。

他在四月十五号之前要进货，大约需要15万元的资金周转，但是三个银行都拒绝了他的贷款请求。那时候他还很不明白，为什么自己明明没有逾期记录，却还是借不到钱呢？

我查看了他的手机之后发现，在过去的几个月里他已经用过七八个网贷公司的测额度功能了。

这不完蛋吗？

银行的风险控制体系会发现你在很短的时间内多次查询自己的信用报告，并且认为你是现金流紧张的人，所以你的风险等级就会提高很多，还有人敢借钱给你吗？

说白了，五月份可以下款的途径并不是没有，但是绝对不会出现弹窗广告中所说的“无视黑白户”、“秒批秒到”的情况。

那些都是坑。

三类人在五月份容易出问题

经过多年的规划之后，我把这些年来的经验总结出来，发现五月申请贷款被拒绝的人基本上都是踩到了同一个雷区。

第一种是像老周那样四处乱点测额度的人。每次点击都会在征信报告中增加一条查询记录，并且这条记录需要保存两年时间。银行发现你最近两个月查了十几回之后的第一反应就是这个人快要支撑不下去了吧？

第二种就是相信“内部渠道”的人。

上个月有一个女孩找到我说，在网上有人告诉她说有一种特殊的口子，交了500块钱包装费就可以拿到20万元的款项。那么结果又是怎样的呢？没有得到这笔钱的话，500元也就白花了。

不傻才明白，正规金融机构怎么会收包装费呢？

第三种是最可惜的一种，那就是不知道产品的特点而盲目申请的人。有的产品本来就是为有社保、公积金的上班族准备的，你作为一个自由职业者去凑热闹，这不是白白送人头吗？

怎样来判定某个渠道是否可靠

最好的方法就是查看放款方的情况。

凡是放款方显示为银行、消费金融公司或者小贷公司的，基本上都是持牌金融机构了，利率有高有低，但是都不会坑你的。如果是放款方是某个不知名的科技公司或者信息服务业的话就直接忽略掉吧，再怎么去看也是白费功夫。

什么样的方案才是普通人可以接受的

说那么多坑之后，有没有好的选择呢？

当然有。

第一种情况是，如果有公积金的话，即使只缴纳了半年也可以选择公积金信用贷款。该类产品利率较低，在4%-8%左右，并且五月份许多银行都会开展促销活动，可以拿到月缴存额的100至200倍额度。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的，在不同的城市可能会有所不同。

第二种情况是你的房子或者车子上有贷款的话，那么抵押贷款的利率就非常优惠了。上一年为某位客户的经营性抵押贷款办理手续时发现其年利率只有3.85%，低于按揭贷款。但是这要你拥有营业执照，并且整个过程会比较漫长，所以急需资金的人不适用。

第三种情况就是你没有任何财产的情况下，只有一份稳定的收入的话，那么就乖乖地在自己工作的那家银行办理一张工资卡，并且申请一张该银行发行的信用卡。不要小看了信用卡，这是最简单也是最安全的一种正规贷款方式，使用得当还可以提高自己的信用等级。

到此为止，一定会有人大概会提出这样的问题：广告上所说的那些五月份下单的口子都是骗人的吗？

也不全是。

有的消费金融公司在某些时候会降低一些要求，例如把负债率的标准由原来的70%提高到现在的75%，或者是把查询次数的要求由最近三个月六次放宽为八次。但是“放宽”的程度很小，如果你本身的条件不好，还是不能通过的。

我再讲一个行业内的人所不知道的事情。

每个月的下旬，即25日之后的部分信贷经理为了完成当月的任务指标，就会想办法帮你改善一下申请资料，例如要求你提供一些有助于通过审核的相关证明材料。但是这和“放水”不一样，“应该有的门槛一个都不能少”。

在出发之前进行最后一次检查

在点击任何一个申请按钮之前，请先回答以下三个问题：

• 最近三个月内我的征信被查了五次以上吗？
• 我知道自己负债的比例是多少吗？也就是总的负债除以每年的收入。
• 借钱之后有没有可以用来还债的钱呢？

三个问题中有一个回答不出来的话，不要急于向别人借钱，先把事情弄明白再做决定。

我见过很多借钱不还的人，结果越欠越多，最后变成了一个无底洞。

一个做电商的年轻人，在去年双十一的时候把库存借来用，但是销量没有达到预期目标，到现在还在四处借钱还债，整个人都已经快要抑郁了。

借钱这件事情一定要小心谨慎。

五月份还是有很多机会可以抓住的，但是机会总是留给有准备的人。你的征信非常良好，收入也很稳定，所以无论何时向别人借钱都不会有问题；而如果你急于求成的话，则很容易上当受骗。

最后一句话就是：与其四处寻找漏洞，倒不如先把自己的征信搞好、把债务减少一些。平常时候并不觉得信用有什么作用，但是到了需要用的时候，它就比金子还要珍贵了。