不审核秒放款的口子，我用血泪换来的教训

2019年的冬天我还记得很清楚，信用卡已经透支了，向朋友们借钱也借完了，但是还缺两万元来周转。那天晚上刷微博的时候，看到上面全是不审核就直接放款的漏洞广告里有“黑户也可以开通”、“不看信用也能马上收到钱”的说法，让人很心动。当时我就像抓到了一根救命稻草一样，并没有过多地去考虑其他的事情，直接点击进去填写了身份证号、银行卡号以及那该死的手机服务密码。

钱已经到账了，3000元，但是我已经申请了5000元。还没有来得及反应的时候，扣款短信就到了，“服务费”、“会员费”、“风险评估费”，七扣八扣之后只剩下2800多元了。这就已经够糟的了，再过七天我就要还出五万八千元！

计算出年化利率大于一千倍之后，这就是明抢了。

号称可以马上到账的平台，在想什么呢

很多和我一样的人认为“不审核”就是平台傻、是福利。其实资本家比猴子还要狡猾，为什么给我送钱呢？所谓不审核就直接放款的漏洞也就是把审核环节放到后面去，或者是高利贷的一种手段。

正规的机构怎么会不做审核呢？身份证号、银行卡交易记录以及联系人信息等都成了他们的“食物”。点开申请之后就等于把通讯录也一起交出去了。

后来经过研究才知道，不需审核的平台，或者是利率极高、号称714高炮的平台，或者是专门出售个人隐私信息的黑中介。填写好资料之后，几天之内就会有骚扰电话把你的手机打得粉碎，那时候想哭都没有地方可以去了。

不查征信就可以马上放款吗？不要想那么多，都是骗人的

去年有一个朋友来找我说，在一个APP上面申请了两千块钱，并且声称“不用查征信就可以马上放款”。那么结果是什么呢？钱没有到账，反而是被诈骗走了一千五百元的“解冻费”。这样的方式很普遍。

骗子就是利用人们急着要用钱的心理，在开始时就向你收取各种名义上的费用。所谓的“工本费”、“保证金”、“刷流水”的时候，只要你把钱转给对方，对方就会立刻把你拉黑。那时候踩坑的人还好一些，毕竟手里有了钱，尽管利率很高，但是这个家伙也是白搭。

那么为了得到那些所谓的“秒到账”，就愿意把个人隐私以及财产都暴露出来了吗？

真正意义上的“秒批”是有迹可寻的

并不是所有的快速放款的方式都存在风险。现在我知道了，正规银行的消费贷款、借呗、微粒贷等产品，审核的速度很快，几分钟之内就能得到回复。但是人家是经过系统的风控模型计算得出的结果，并不是真的“不审核”。

如果你的征信没有大的问题，并且负债率也不高的话，就可以通过正常的途径来解决。我的一个做装修的朋友，在上个月急需资金发放工资的时候去了一家银行的线上消费贷款产品，半个小时就拿到了十万元，年利率只有四点几。这才是正确的做法。

那些声称“黑户也可以下”的人，其实就是想看中你手中的钱或者是你的信息。天上掉馅饼的事情是不可能有的，掉下来的东西都是陷阱。

怎样才能避免掉进这样的陷阱

踩过了坑之后，我把自己总结出的一套判断的方法列出来，尽管不能百分之百地保证正确性，但是可以避免掉九成的雷。

• 查看利息和费用有没有被隐藏起来：正规的平台会标明年化利率，而那些只说“每天几块”而不告诉用户真实的年化率的，则可以直接忽略不计。
• 在放款之前是否需要支付费用：有一个原则是不能忘记的，在没有收到钱之前，所有的理由都不要去给对方转钱。正规贷款的利息是从本金中扣除或者是还款的时候一起偿还，并不会出现先付款的情况吧？
• 查看该应用是否为官方发布的：很多高利贷APP在应用商店里都找不到，只能通过网页链接来下载。不好的平台不要去接触。

另外一点要注意的是。在申请贷款时，如果你被要求给通讯录、相册等和借款无关的权限的话就赶快退出吧。这是为以后爆你的通讯录做准备的，当年我就吃到了这个亏，之后家里人都被骚扰了一番。

踩到地雷怎么办

这件事我是最有发言权的人。当年的高利贷我已经坚持了三个月。每天都有几十通催款电话打来，还用各种威胁、恐吓的方式骚扰我，并且把我的通讯录里的人的照片都做成了P图发送给对方。那时候我都快抑郁了，不敢去上课。

后来我就变得聪明起来，学会了录屏、截屏来保存证据。目前国家对于套路贷的打击力度很大，只要你们手中有证据，就可以去报警或者向金融监管机构进行投诉，对方会更加紧张。我的案件最后由派出所进行了调解，对方也主动退还了多收取的部分利息。

因此如果真的掉进去的话，并不要紧也不要慌张，更不能想方设法去弥补损失，否则就会越陷越深。应该报警的时候要报警，应该投诉的时候要投诉，你的合法权益是有法律来保护的。

但是说实话，最有效的方法就是在一开始的时候就不接触它。现在我看到这样的“无门槛秒放”广告就会直接划掉，再看一眼都觉得是浪费时间。

急需资金的时候应该向谁求助

这就是这几年来我总结出的经验。如果真的急需资金的话，那么优先级应该为：亲戚朋友、正规银行消费贷款、头部互联网平台（借呗、微粒贷等等）、信用卡透支。

拉下脸皮向亲戚朋友借钱，最多也就是欠一个人情，并且不会被高利贷的人追着要债。目前银行推出的消费贷款种类繁多，大部分都可以在网上办理，并且利率很低。去年我在某大行APP上申请了一笔装修贷款，年利率为3.85%，每月只需要支付几十元的利息，是不是很划算呢？

去网上寻找各种各样的漏洞，结果最后的结果和我当年的一样，借了三千块钱之后又还了六千元，而且把征信也弄坏了。不管怎样计算，都是一种损失。

最后说几句掏心窝子的话

我现在的想法是，如果有人在网上发布新的“漏洞”，我就要笑了。都是骗人的把戏。可以申请贷款的途径，并不会主动去宣传自己。

号称“内部渠道”、“特殊口子”的中介十个人里有九个都是骗资料的，剩下的一个就是骗服务费的。曾经加入过一个叫作“贷款内部群”的地方，进去之后发现里面全是托儿，他们在那里晒出虚假的照片来骗取别人的钱买会员资格。

如果有内部关系的话，人家早就赚大钱了，还轮到你吗？

这条河流很深，不能总是想走捷径。越是急需用钱的时候就越要保持清醒的头脑，不要让那些天花乱子般的宣传语把我们带入误区。

我现在的征信已经恢复到正常的状态了，这是经过三年的努力才达到的效果。想想当时如果再有耐心一些、多去几家银行的话，也不会出现这么多麻烦事。

下一次遇到“不审核秒放款”的广告时，请先问问自己一个问题：假如我是老板的话，我还会把钱借给一个完全陌生的人吗？