个人贷款哪里容易贷到？一个踩过坑的人说几句掏心话

三年前的那个冬天，到现在我还记得很清楚。

为了满足生意上的需要，我花了很多时间在网上查找八万元在哪里可以很容易地获得个人贷款于是就看到一些“秒批”、“无门槛”的广告把人给骗住了，最后点击进去的是一个不知名的贷款公司。虽然钱已经到了账户里，但是经过计算之后发现扣除掉各种费用和服务费、担保费等之后的实际到账金额只有原来的一半左右，按照这个比例来计算的话，年化利率接近于36%。那时候我就成了一个溺水者抓住一根稻草一样，并没有仔细看过合同，结果这笔钱差点把我也拖垮了。折腾了两年之后，我总算把这件事情弄清楚了，我自己也由一个被坑得晕头转向的小白变成了半个“懂行人”。

“容易”这两个字不要相信，容易借到的钱是最烫手的

人们经常问我的问题是：哪里可以借到钱最方便？

其实这个问题本身就有问题。市场上有“用一张身份证就可以贷款”、“黑户也可以借款”的地方，你会去吗？所以现在我是不敢了。因为这些平台从一开始就没有想过要认真地给你赚取利息，他们关注的是你的本金以及各种各样的收费方式。我的一个朋友老张去年装修的时候缺少资金，就通过一个APP申请了两万元的分期付款业务，分十二个月来偿还，每个月需要还款两千一百元。听上去也不多啊！自己用计算器算一下的话，年化利率已经超过了六十个百分点，这不是贷款而是吸血鬼在吸血。

因此，不应当去询问什么地方可以借贷，而应该去询问什么地方的贷款是合法合规并且符合自己的需求。

这才是关键。

正规机构审批比较严格，但是也不会在合同中给你设陷阱。所谓“容易”的东西，其实都是以很高的利率以及暴力追债来实现的，这笔账你要先算清楚了。

想要申请到容易通过审批的个人贷款吗？首先要弄明白自己的情况是什么

经过一番思考之后，我认为这件事其实就是“看人下饭”。各个单位的标准相差很大。首先要弄明白自己手里的是什么牌，然后再去匹配相应的选项，否则随便乱选就会把信用记录弄坏。

我试过很多种方式来解决这个问题，大致可以分为以下几种类型：

• 国有大行、股份制银行利息最少但是要求也最多。如果有公积金、社保或者是有代发工资卡的话就优先考虑这个。现在很多银行都推出了线上快速贷款的产品，例如建设银行的快贷、招商银行的闪电贷等，年利率可以做到四点几以下。
• 城商行和农商行：这块地方很多人都没有注意到。因为小银行为了争夺客户，所以它的政策要比大银行宽松一些。去年我在老家附近的农商行办理过一笔贷款，利率比大银行稍高一点，但是审批通过率很高，并且对于当地的个体工商户很照顾。
• 消费金融公司：比如马上、招联这样的持牌机构，利率要比银行高一些，在10%-24%左右，但是审核速度很快，并且对于征信的要求也不严格。
• 网络平台借呗、微粒贷、京东金条等等。这是大家都很熟悉的一个，方便是真的方便，点几下钱就能到帐了，但是每个人的额度都不一样，差距很大。

你要问我在哪里可以很容易地获得个人贷款？如果您的征信没有大的问题的话，那么主流平台上的正规产品都是比较容易通过的，就是不要去接触那些从来没有听说过的野鸡平台。

银行审批中的“潜规则”，很多中介都不愿意告诉客户

这是我在踩雷之后才明白的事情。

银行批准贷款的时候，并不是看你有没有逾期记录。他们的内部有一个打分体系，有的东西是公开的，有的东西则是“只能意会”。

比如说你有多头借贷的历史。

什么是多头借贷？也就是你在短时间之内向多家银行申请贷款，在“查看额度”的时候就会在你的征信报告中留下很多次查询记录。以前我不懂，那天晚上心血来潮，一下子点了七八个平台，想哪一个下款用哪一个。那么最后的结果是什么呢？全部都被拒绝了。之后又去问了银行的朋友才得知，因为征信查询次数过多，系统就会认为你的资金链条出现了问题，并且存在很高的风险，于是直接把你给封杀了。

另外一件事情也很有趣。

申请的时间也很重要。我的一个做信贷的朋友私下里告诉我，在每个季度末或者是年底的时候，因为要完成业绩指标，所以银行对于贷款的审批就会稍微宽松一些，额度也会比较充足。一般情况下会卡住你手中的订单，但是那时候可能会睁一只眼闭一只眼地放过它。该时间段非常短暂，但是是存在的。

另外，对于上班族来说，公积金缴纳基数是一张硬通货。即使你的工资流水不好看，但是如果你有公积金并且连续缴纳的时间很长、金额很高的话，在银行看来你就属于优质的客户了。比任何一份收入证明都要管用得多。

有关于网贷额度的一些错误认识

很多人的想法是：如果经常使用借呗或者微粒贷，并且能够按时还上款的话，那么额度就会一直往上增长。我之前也是这样认为的。但是实际上，如果你经常地大量地使用这些小贷公司，那么银行在审核你的大额贷款的时候就会更加谨慎了。他们会认为你连几千元都敢借钱，那么你的经济状况又会怎样呢？因此可以用银行低利率贷款来替换掉网贷，尽可能多地进行替换，对养征信有好处。

这几种“很容易”的贷款，无论如何都不能去借

说完正规途径之后再讲一下披着羊皮的狼。

有的地方很危险，掉下去就会喝不饱了。

第一种就是所谓的“AB贷”。中介会告诉你你的资质不够好，所以要找一个有资质的朋友来当“担保人”或者“受托支付人”。实际上是以你的朋友的名字去贷款，然后把钱借给你自己使用。如果你不能按时还款的话，那么你的朋友就会被连累一起承担债务。这件事很不道德，并且还有冒烟的情况，千万不要去做。

第二种就是“前期费用”。正规贷款，在钱到帐之前是不会向你收取任何费用的。凡是要求你先支付所谓的“工本费”、“解冻费”、“验证费”的都是诈骗分子。如果我当时知道了这条的话，也不会被骗去付几千元的手续费了。

第三种就是短信链接和电话推销的贷款。现在的正规银行是不会这样推销的，主动上门的大多是利息超高甚至涉嫌诈骗的非法放贷公司。

你要问什么地方可以很容易地获得个人贷款？最容易看的地方往往也是最危险的地方。

给急需用钱的人一些实际的意见

写了那么多之后，还是要给大家提个醒。

人急着要用钱的时候，自己的判断能力就会降低，在这个时候很容易就做出了错误的选择。那时候我的脑子里全是“赚钱”的念头，并不考虑利息高低和合同怎么签的问题，后来花了两年的时间来弥补之前的错误。

不管多么着急的时候都要记得以下三点：

1. 首先查看一下自己的征信情况，不要随便点击去查询。
2. 首先去银行，哪怕门槛比较高一些也行，只要利息低就可以省下钱来。
3. 看合同的时候要着重注意年化收益率以及是否有其他附加费用。

如果你的征信已经被用过了，或者是负债比较高的话，在正规银行里很难被批准贷款了，那么也只能去找有牌照的消费金融公司了，不要去接触那些非法的网贷平台。利率再高一些也没关系，反正它是合法的，并且不会把人逼到绝境。

我去年的“高利贷”已经全部还清了，并且我的征信情况也得到了改善。前几天刚刚在建设银行APP上查到自己的额度是年利率3.8%，这才是正常的贷款应该有的样子。不要走我曾经走过的弯路，那样的话学费就太昂贵了。