不查综合评分的贷款真的可以下款的？我透点内部实情

用户昨天快要下班的时候，有一个客户拿着手机冲进了网点里，满脸是汗地问我说：“经理啊，网上有人说没有查询综合评分就可以申请到贷款了，我的征信已经出了问题还能不能被救回来了？”看他急得团团转的样子，我不忍心直接给他浇一盆冷水。其实我在银行工作了七八年的时间，在一个月之内就会遇到几十次这样的问题。人们认为“综合评分”只是一个摆设，并且认为找到一个“特殊渠道”就可以避开它。这件事情嘛，如果说复杂的话就比较复杂了，如果说简单的话又很简单，但是有一件事我可以先放在这里：不查综合评分的贷款也可以下款但是前提是你要知道其中的道理，否则被别人出卖还替他们做事。

那么综合评分又是怎么一回事呢？不要被它的名字所欺骗

有件事情大家可能并不知道。所谓“综合评分”就是我们银行自己设计的一个打分体系，并不是央行征信报告上面显示出来的那个分数。这里面的内容很多：你的年龄、工作单位、是否参加社保公积金、你在填写表格时留下的联系电话是不是真实的等等，在里面都会被计算进去。

说实话，这套系统的各个银行都不同，并且会经常变化。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过了，之前可以过的分数现在已经不能过了。我知道本行以及附近几个地方的情况，其他的就不敢随便说了，但是大致差不多就是了。

那么有没有不需要查看综合评分的产品呢？有的，但是没有你想象中的那么好。

声称“不查分数”的又是什么样的情况呢？

市场上可以见到的“不查综合评分的贷款”，主要有以下三种情形。

第一种为抵押贷款。你有房子和车去抵押，银行还需要什么评分呢？房子已经放在这里了，和尚可以跑掉但是庙不能跑掉。在这种情形下，综合评分就不太重要了，只要不是老赖的话基本上都可以协商解决。也就是用资产来换取额度，直接明了。

第二类就是一些小贷公司或者是消费金融公司发行的产品。该平台的打分机制与银行不同，会更加重视用户的活跃程度以及消费情况等信息。但是不要高兴得太早，他们收取的利息会让你对生活产生怀疑。有年利率为36%起始的，借一万元还两万元就算不错了。

第三种就是纯粹的骗子。一开口就说出“包过”、“不查征信”、“秒到账”的话的人，基本上都是为了你的服务费而来。到时钱没有拿到，还要先给你收几百块钱的“手续费”、“包装费”，交完之后人就不见了。这是什么情况呢？

真正的“特殊通道”可以申请到贷款的地方

到此为止，我要透露一些不应该透露的内容了。我们的银行里有“白名单”渠道，对于客户的要求标准也会降低一些。怎样才能被纳入到白名单当中去呢？给出一些可以实施的方法。

一种是公积金贷款。你的公积金缴纳基数很高，并且连续缴纳的时间也较长，在一些银行里可以单独开通一条渠道。在这种情形下，综合评分所占的比重就会减小，而公积金本身又是最好的还贷能力证明。上个月有一个做建筑材料生意的老客户，他的征信记录中出现了两次逾期的情况，但是数额不大，也就是几百元的样子，按照正常的程序去申请贷款肯定是会被拒绝的。但是他每月要缴纳四千多元的公积金，最终通过公积金贷款的方式拿到了三十万元的资金，而且利率很低。这件事到今天我还记得很清楚，因为我当时帮他在办理审批手续的时候。

另外一个是代发工资客户的。如果你的工资卡属于某家银行的话，在这家银行办理贷款的时候，系统就会自动判断出你是一个“存量客户”，评分的标准也完全不同。虽然各个城市的实际情况有所不同，但是总体上还是正确的。

还有一件很多人都不知道的事情，在每个季度结束和年底的时候，银行放贷的压力比较大，审批的标准也会稍微放松一些。具体的放宽程度很难确定，但是同样的条件下申请人在平常会被拒绝，在这个时候可能会被通过。这就是整个行业的秘密了。

“综合评分不够”的真实例子

前两个月有一个女孩子的例子，她是事业单位工作人员，收入很稳定，征信也没有逾期记录，但是她的贷款申请还是被拒绝了，并且原因是“综合评分不够”。她跑过来问我说，“你看一下吧。”我把她的资料看了一遍之后发现问题出现在她的工作电话无法接通上，并且她在手机通讯录中存储的名字也很混乱，“老王”、“小李”、“房东”，系统识别时就判断为高风险用户。

很坑人吧？就是因为这样的事情。

之后又让其对资料进行整理，并且把工作的电话也核实了一遍之后才被批准。所谓的“综合评分不够好”的问题，并不是因为你自己的条件不好，而是因为你填写表格的方法不对。

什么样的贷款产品是坑呢？

该问题很好。给出一些简单的、直接的标准来判断。

第一，正规金融机构发放的贷款产品都会查询客户的征信记录。不查征信就可以放款的，或者是利率太高或者就是诈骗行为。别傻了，世界上哪里会有不劳而获的事情呢？

第二，凡是要求你先付款的都不要理会。正规银行的贷款服务费和手续费是在放款时从额度中扣除的，并不会出现没有拿到钱就要提前支付的情况吧？

第三种方式是查看年化收益率。正规银行的消费贷款，年化利率一般为4%-15%，如果超过了24%，你就得想想后果了，而超过36%的就是高利贷。这个数据我不太确定，但是大致上应该是这样的。

第四就是看合同了。正规的贷款合同上都会写明所有的费用，包括利息、手续费和违约金等。如果对方支支吾吾不给看合同或者说是“合同是模板不需要仔细查看”，那么就一定有问题。

我给的意见是不要总是想走捷径

写了那么多，其实就是一句话的意思：不查综合评分的贷款也可以下款但是你要有资产做抵押或者找到合适的途径。标榜“没有门槛”、“不需要任何条件”的，请大家远离。

与其去寻找各种各样的“捷径”，倒不如踏踏实实地把自身的情况搞清楚。征信养一养、公积金缴一缴、工作稳定之后，到时不用你向银行求情，银行就会主动来找你放款了。这句话听上去像是在说教，但是确实很实在。

另外一件事情要提一提的是。现在的网络上有很多“贷款中介”，他们声称可以帮你“美化资料”、“包装流水”。这件事情嘛，我就只能自己承担风险了。银行的风险控制体系很厉害，如果被查出有造假行为的话就会被列入黑名单，并且以后想要办理正常的贷款就不可能了。有的中介机构所说的“包装”其实就是教你如何填写虚假的信息，在出现问题的时候所有的责任都由你来承担。

总而言之，贷款的事情还是要脚踏实地地去做。如果有心思去钻空子的话，还不如想一想怎样增加收入、怎样合理的安排自己手中的钱财。不管多么好的贷款产品，借来的钱总归是要还的。

如果你真的需要资金的话，可以先到自己的工资卡所在的银行咨询一下，也可以查询一下当地有没有什么公积金贷款的产品，相比起网上那些五花八门、没有资质保证的“不查评分”广告要好很多。