下1000块的口子，陈列五个网贷黑户必下款的口子

说实话，我写这篇文章的时候心里是有些犹豫的。

我在银行做了七八年的客户经理，在柜台里坐着看前来申请贷款的人，有的人材料乱七八糟，有的人信用记录就像调色板一样五颜六色，但是他们提出的问题却大同小异：哪儿可以很快借到一笔钱？另外很多人需要的钱并不多，也就是一千多元用来应急。市场上有很多号称一千块钱以下的口子所有的广告中，十个人里面就有九个人都是陷阱，剩下的一个也是一样的高利贷来剥削你的。但是作为一名银行工作人员，在这里我想告诉大家的是：有一些途径，并不是我们通常所认为的那样存在于“审批盲区”之中。

为什么你会找到的小额贷款公司总是拒绝呢？

其实，并不是所有的人都会被拒绝，只是他们的申请方式有问题。

上星期有一个小伙子来到我们网点，他满脸通红的样子很着急。他说自己在网上点过七八个网贷平台都被拒绝了，并且征信也已经被查花了，就是为了借一千块钱去买一件面试穿的衣服。查看了他的征信报告之后发现上面有很多“小额贷款审批”的查询记录。这不是借钱的意思，而是要了我的命一样。很多人都不清楚，在银行系统的里面有一条叫做“多头借贷”的红线，如果触及到这条红线的话，那么系统就会自动阻止它，并且不会有任何的人为干涉的机会。

换句话说，越是急于寻找所谓的“漏洞”，就越容易被系统判断为高风险用户。

从银行的角度来看，真正的口子是什么样的？

我不能不说一些不应该说的话。

银行审批系统的并不是一成不变的，在其中存在很多“漏洞”。比如说我行有一款叫做“消费备用金”的产品，很多人都没有注意到。该产品的额度通常为1000-50000元，并且有一个特点是没有进行征信查询的贷后管理。是什么意思呢？也就是说你拿到贷款之后，只要按期还本付息的话，就不会每月都出现在征信报告上了，只有当你出现逾期行为时才会被记入征信系统中。对担心征信问题的人而言，这就是一个很好的东西了。

但是该产品的缺点是只有给代发工资的人或者是有房贷的人才能使用。那么普通人的出路在哪里呢？不着急，还可以另外想办法。

上个月十一的时候有一个做小本生意的大姐，卖早点的，在征信上出现了两笔逾期记录，但是数额不大，一笔是几十块钱的信用卡年费，另一笔是一百多块钱的花呗。她来到网点询问是否可以贷款周转一下资金，系统的自动审批结果是拒绝。但是把她的想法换个角度去想的话，就可以申请到我行的“商户贷”。该产品审批的方式不同，主要是根据你的流水以及经营状况来判断，并且对于征信的要求也比较高。最后批了12000元，她只拿出了其中的一千块钱使用，利息很低，每天只有几分钱左右。

这件事我一直记在心里，因为大姐临死前把两个茶叶蛋硬塞到我的手里，并且说无论如何都要留下。

审批系统的时差问题

这是我的压箱底的东西，各个地方可能会有所不同，但是我现在所处的地方是这样的。

银行的审批系统每天都进行批量处理来更新数据。但是有一个时间点很重要，在每个月底前的几天内。是什么原因呢？由于很多银行在该时期为了完成任务而增加业绩，所以系统的审核标准也会略微提高一些。我见过很多例子，在月初的时候申请被拒绝了，在月底的时候再提交相同的材料，并且也顺利通过了。这不是明文规定的，而是经过我观察两年多之后得出的一个规律。具体的数字我已经记不清楚了，但是通过率应该比原来提高了10%-15%左右。

试一试也可以，但是不收费。

号称“必下”的口子到底有什么问题呢？

在网上搜索“1000元的小额贷款”，得到的结果会让人大吃一惊。所谓的“黑户必下”、“无视征信”、“秒到账”的说法听起来很有吸引力是吗？

别傻了。

已经有很多客户因为踩到地雷而受到损失了。一个做装修的小哥在网上找到了一个“口子”，借到了一千块钱，但是到账之后只收到了七百元，另外三百元则被当作各种各样的“服务费”、“会员费”。更加荒唐的是，在七天之后就要归还款项共计一千三百元。这样计算出来的年化收益率是多少呢？你自己去算一下吧，很恐怖的。这样的平台其实并不是正规的金融机构，而是披着羊皮的高利贷。并且他们的催收方式非常恶劣，爆通讯录、P图威胁等等一切下作的行为都被用上了。

那时候有一个客户来找我，因为网贷的关系差点要和老婆离婚。之后我把他的所有不正规的贷款都还清了，并且从正规渠道向银行申请了一笔贷款来偿还之前的债务，这才算是暂时安定下来。他说的一句话给我留下了很深的印象：“早知如此，何必当初。”

但是人们并不知道银行也可以借钱。

普通人的小额借贷途径是什么样的呢？

说了很多了，给出一些具体的東西。

第一，看看自己有哪些资源。参加社会保险吗？住房公积金制度怎么样呢？可以进行工资发放吗？有房贷、车贷的情况吗？这些就是让你被银行列入“白名单”的东西了。人们认为银行只能借钱给大额客户，但是实际上银行也推出了小额消费贷款业务，几百元到几千元不等的借款可以随时提取，并且利率要比网络借贷平台要低很多。找到正确的入口很重要。

第二、不要随便点击网络上的贷款广告。每次点击都会在你的征信报告中增加一条被查询的信息。查得太多的话，银行系统的就会觉得你非常缺钱了，于是就把你的账户给封掉了。正确的做法就是直接到你工资卡所在的银行APP里找到“消费贷”或“信用贷”的选项，或者是你有存款的那个银行APP里的相应功能。而真正可靠的产品就在里面一千块钱以下的口子。

第三种方式就是找到有资质的消费金融公司进行贷款。马上消费、招联金融、中银消费等公司的利息要比银行高一些，但是它们都是合法经营的企业，并且不会乱收费用或者采取暴力手段来追债。怎样才能知道是不是正规的呢？要看放贷机构是否具有金融许可证，在合同上约定的年利率是否在24%以下。

遗漏的一点是：申请金额如何填写？

虽然不常见，但是很有用。

很多人在申请贷款时，虽然只需求一千元，但是却填写了五万元，并且认为可以先用一部分再慢慢还清。非常错误。银行审批系统的逻辑是：申请金额越大，风险控制就越严格。如果你输入的是5万，那么系统就会去核实你的还款能力；而如果你输入的是1千，则有可能会被跳过人工审核环节，直接进入“小额快速放款”的程序中。

我有一个同事做过了实验，相同的客户条件，申请五万元被拒绝了，而申请三千元却顺利通过了。这并不是玄学的问题，在系统的设置之下就会出现这样的情况。具体的阈值不同银行之间会有所差异，但是基本的原则是一样的——小金额走量、大金额走质。因此要填多少就填多少，不要贪婪。

最后说点真心话

写了那么多，其实就是想告诉各位读者一个事实：正规的途径一直都存在，但是因为太多的虚假宣传把大家的眼睛都给蒙蔽了。

银行并不是洪水猛兽，我们也不再是坐在柜台后面只拒绝人的人了。见过很多客户，虽然有资格申请到低利率贷款，但是却选择了高利贷这条路，结果弄得自己很狼狈。每当我见到这样的情况都会为他们感到难过。

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过来之后，各个银行都开始在小额度消费贷款方面加大投入力度。利率下降的同时门槛也随之降低，之前被拒绝的现在也有机会了。不如去网上寻找一些不可靠的信息来源来获取信息，还不如直接打开自己的银行应用程序查看一下。

实在不行的话就到网点找一个客户经理聊一聊，也许会得到意想不到的结果。毕竟我们公司每个月都有业绩考核目标，只要你没有严重的信用问题，我们就比你更愿意把这个钱借出去。

这行干的时间长了也会感到很无奈。虽然有正确的道路，但是人们还是选择走错的道路，直到撞到墙上才意识到要转回来。

等征信花完了再去询问怎么解决的时候，神仙也无法帮助你了。