三十万怎么借到不上征信？我调查了三个月，真相有点扎心

去年冬天的时候，我收到了一位读者发来的私信，他说自己做点生意需要一笔资金来周转一下，大约三四十万元的样子，请问有没有什么方法可以避免这笔钱出现在他的征信报告里？说实话，这不是我第一次被问到这个问题了三十万怎么借到不被记录在征信上但是这位读者的情况比较特殊：他是一名公务员，在单位里个人债务被查得很仔细，如果征信上有三十万元的贷款记录的话，明年参加政治审查的时候可能会通不过。

这件事情听起来很着急。

当时我的第一想法就是：通过正规的金融机构进行放贷的话，基本上都会被记录到个人信用报告里去。这是监管部门下达的一个死命令，谁敢违抗呢？但是作为在金融界摸爬滚打了多年的一名调查记者而言，我明白市场的想象空间要比规则大得多。为弄清其中的道理，在三个月的时间里我去暗访了十几家贷款公司，并且还和银行里的审批人员进行了交流，甚至还有接触到一些“非主流”的资金方。

说实话，结果比我想象中的要好一些。

声称“不查征信”的途径可靠吗？

结论就是：市场上绝大多数声称可以办理“不上传到征信系统”的贷款公司都是在骗人，或者是想要从你身上赚取前期的服务费，或者是为了让你接触到高利贷。

今年三月的时候，我以需要五十万元周转为由去了一家位于某二三线城市的贷款公司的办公室。那里装修得很豪华，在墙上面挂着很多和各个银行“合作”的牌子。接待我的业务员拍着胸脯保证：“哥，这种情况我们见过很多次了，三十万小意思，我们有银行内部关系，可以用‘征信保护’的方式放贷，并且在放款之后的一个月之内把记录给删掉。”

听着很诱人吧？

用户我又问他是怎样做的，他便开始做起了太极拳，并且说，“这是商业秘密，要先交3000元材料费才可以进行。”。当时我就笑出来了，这就是典型的套路啊！之后我以各种理由离开现场，在门口等了两天才看到有三个人拿着钱出来的时候抱怨不已，显然出问题了。

这样的公司每年都会骗很多人的钱。

借30万元不查征信的话，是不是有合法途径呢？

那是不是意味着三十万怎么借到不被记录在征信上那么问题的答案就是完全没有可能了吗？

也不全是。

在调查的过程中，我发现了几个“灰色地带”以及一些特殊的时段。但是要特别注意的是，在网上很难找到这样的信息，并且一旦有关政策发生变化就会立即失效。

第一种方式就是一部分农村商业银行、村镇银行进行“线下手工报送”。其实挺复杂的。一般而言，银行放贷都由系统自动与央行征信中心连接，并且会及时把信息传上去。但是有些边远地区的中小银行，特别是村镇银行由于系统的陈旧或者是对接的成本问题，一部分小贷业务用的是人工批量报送的方法。

这样就产生了一个时间上的差异。

我的一位在西南某个县城农村商业银行工作的朋友私下里告诉我说，该行部分涉农贷款产品的征信信息是次月才会被批量上传到系统中去。如果这个月借了钱，在下个月还清之前查看自己的征信报告的话，并不会发现有这方面的记录。但是这类产品的额度一般都不高，30万元有些勉强，而且地域限制很严格，外地的人很难办理。

具体的哪些银行存在这样的问题我也不敢随便乱说，因为各个省份的情况都不同。

容易被人忽视的风险是“隐形负债”

到此为止，我要提醒大家的是：人们千方百计不让贷款上征信的主要目的是为了“掩盖债务”，以便在其他银行再借更多的钱。该逻辑本身就存在问题。

那么银行现在是怎么防范这种手段的呢？

从去年起，各大银行都推出了“大数据风控系统”，除了看征信之外还会查看客户的流水、纳税情况以及社交数据等。我去采访了一位股份制银行支行行长，他说：“我们行去年拒绝发放贷款申请的比例中，有15%是由于大数据发现了申请人存在‘疑似未申报债务’。”是什么意思呢？也就是说你流水中有大额固定的支出，但是征信上面却没有相应的贷款记录，那么系统就会认为你是通过高利贷或者民间借贷来获取资金的。

此时不上征信就等于“此地无银三百两”。

民间借贷：最后的避风港是什么意思呢？

除了银行之外，人们还把希望寄托在了民间借贷上。因为个人之间借钱是不会记入到征信系统的。

我已经走得很远了。

我曾经采访过一位做建筑材料生意的老板，姓陈，去年他就通过朋友的关系向一个“资金方”借到了三十万元。对方提出要签订一份借款协议，并且约定月利率为二厘，用房产证作为担保进行抵押登记。整个过程中并没有被记入征信系统中去，所以陈老板也顺利地渡过了资金周转难关。

但是事情并没有那么简单就结束了。

今年初的时候，陈老板想要提前还清贷款，但是对方却用种种借口来推脱，并且还额外收取了三个月的利息。那么原因是什么呢？由于民间借贷合同中的条款都是陷阱，普通老百姓很难看懂其中的法律语言。陈老板之后又对我说：“早知如此麻烦，还不如老实到银行去贷款呢。”

这件事情使我明白不上征信会有更贵的资金成本以及更多的法律风险。

真正管用的建议

调查到这里为止，我对于三十万怎么借到不被记录在征信上该问题已经得到了比较清楚的答案。如果遇到这样的情况的话，就不要去寻找所谓的“不上传到征信系统”的方法了。

第一种情况就是你的公司比较在意负债问题的话，“信用贷分期”会是一个不错的选择。该类产品在征信上体现的方式为“分期付款”，而并非“贷款”，有些机构审核的时候并不会把它们算入到总的负债当中去。但是各个银行和各单位对于认定的标准不一致，所以你要事先了解清楚。

第二种方法就是时间差法。是什么意思呢？即利用征信更新的时间差来达到目的。比如说你确定下个月才会去查征信报告的话（例如买房子之前），那么本月申请的消费贷款，在下个月上旬的时候才会被记录下来。该时间段可以持续多久，则由放款银行上报的速度决定，有些银行为T+1，而另一些银行则在月末集中上报。

但是这一步存在风险，如果被对方抓住机会提前上报的话，你就会处于不利的位置。

第三种方式就是由配偶进行代理持股。如果是以家庭名义来申请贷款的话，就可以让负债少的一方来做为主借款人。但是必须是在夫妻关系稳定的前提下，不然就会产生很多问题。

其实就是不要去想怎样钻空子，而应该考虑如何减少负债带来的实际后果。

我的真实看法

写了这么多之后，我想说一句掏心窝子的话：“很多人在考虑‘要不要把债务记录到征信上’的时候，其实就是在想‘怎样掩盖自己的负债’。”但是隐瞒债务的事情，在目前的金融科技之下也越来越难以实现了。

但是这样做值不值得呢？

我见过很多人为“保护征信”而去向高利贷或者民间借贷的人求助，结果反而把自己陷入更深的困境中。征信只是一种记录的方式，并不能够摧毁一个人的生活，但是欠下的债务却可以摧毁一个人的生活。

公务员读者又回到了文章开始的地方。那么他是怎样解决这个问题的呢？我向他介绍了一个可以进行正规贷款重组的朋友，把手中的几笔高利贷换成了一个低利率的银行消费贷款，尽管征信上有负债增加的情况出现，但是由于每月还款额变少的缘故，所以他的还款负担减轻了。今年初的时候他就顺利地过了政审这一关。

直截了当地说问题所在，要比绕圈子来得有效果一些。

如果你目前有30万元的资金问题，不要急于寻找“不查征信”的途径，可以先到正规银行了解一下情况，其实并没有你想象中的那么困难。实在没有办法的话，就去找身边的懂行的人打听一下吧，在线上的所谓“内部渠道”是不可靠的。