五到三十万网贷口子怎么选？理财规划师说点得罪人的大实话

前几天一个老客户的电话让我很着急，一开头他就问我有没有可靠的个人5-30万元的网贷额度。原来他是看中了这套二手房，但是因为首付少了15万元而着急上火，就像一只被逼急了的热锅里的蚂蚁一样。其实这样的事情我已经见过很多次了，人们平时并不关心信贷政策，等到需要用钱的时候才茫然无措地去使用一个APP来申请贷款，但是额度没有下来，反而自己的信用报告已经被刷坏了。

五万到三十万之间就比较难过了。少的话用信用卡就可以；多的话要通过抵押贷款来解决。而这个数额段正好就是网贷公司竞争最为激烈、陷阱最多的区域。

正规网贷口子有什么门路呢？

再说一个很多人都不知道的事情。去年有一个朋友，在某个头部平台上做风控的时候和我一起喝了几杯酒，说起一个有趣的数据：该平台审批通过的金额中，七成左右都是在五到十万之间，而能够拿到二十万以上纯信用贷款的比例只有百分之八左右。那么是什么意思呢？网上所说的“轻松下款30万元”的说法，基本上都是骗人的。

用户王姐是做小本生意的人，上个月为了进货周转，在一个平台上贷了八万元。当时的页面上显示年化利率为7.2%，她觉得还可以就去借款了。实际上还款期到了之后才知道，该平台收取的服务费和利息加起来一起计算的话，年化成本大约在18%左右。王姐生气地拍着大腿，但是合同上面已经写了名字，只好认命。

因此，在看网贷的时候，并不是只看额度、表面利率这些，还要注意一下费用结构。

5-30万的网贷额度，哪个人容易被批准呢？

该区间内，银行系产品的做法与互联网平台的不一样。

银行系的消费贷款产品，如招商银行闪电贷、工商银行融e借等，优点是利率低、额度稳定但是门槛非常高。你要成为他们代发工资的客户或者是有大额存款或者理财产品作为基础的话才有机会拿到二十万元以上的贷款。曾经为一位年薪四十万的客户提供过服务，他的信用记录非常良好，只在一家国有银行获得了25万元的贷款，年利率只有4.5%。但是没有过硬的实力想要得到这样的好事是不可能的。

那么互联网平台又是怎样的呢？蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条等产品的额度一般都在五到十五万元左右浮动。能够达到二十万以上的，或者是老客户并且还款记录良好的人，或者是在平台上拥有大量资产的人。其实平台也不是傻子，凭什么给一个陌生人的贷款几十万？

对于那些连名字都没有听说过的小额贷款公司，我的建议就是四个字：越远越好。

被隐藏起来的审批标准

有一条公开的秘密是，许多平台的审批系统都会根据“人情味”来决定是否通过。同一种商品，在不同的时间点去申请的话，得到的结果可能会大相径庭。

我发现了一个规律，在每月25日到月底这段时间里，有些平台的放款门槛会稍微宽松一些。为什么呢？为了完成当月的任务指标。至于所有的平台是否都是如此，我不能肯定地说，但是去年有一个在信贷行业工作五年的朋友亲自告诉我，他所在的公司也有这样的做法。

另外一点大家往往忽视的是，在申请时所填写的职业信息对你的影响要比你想像中的大得多。同是“销售”，填上“房产销售”与填上“房地产顾问”的话，系统给出的分数就会不一样。不是要教你怎么造假，就是提醒你在填写资料的时候动点脑筋，用一些比较“官方”的职业表述方式的话，有时真的可以多批出几千块钱来。

不同意吗？以下为可能的原因

有一个叫小张的人来找过我，说他已经在好几个平台上申请贷款了，但是都失败了。我看了一下他的征信报告，哎呀，三个月之内有十几条硬查询记录。银行、平台看到这种情况之后的第一反应就是这个人是不是到处借债？是因为没有钱了吗？

这就是所谓的“病急乱投医”。正确的做法应该是：首先查看自己征信报告，了解自己的情况之后再选择几个比较可靠的平台进行申请。不要用“广撒网”的方式来对待这件事，否则你就会受到伤害。

另外一种情形是人们并不知道的。有的平台会查看你的“多头借贷”的情况，也就是你在多少个平台上都有借款。当该数值大于某一阈值的时候（各个平台的具体数值不同，有的为三家，有的为五家），就会被拒绝。因此，不要认为向一家借钱而不告知另一家就可以平安无事了，因为数据早已打通了。

网贷口子申请的三条实用建议

第一种就是选择银行系的产品。利率低、期限长、还款方式多变，但是一定要注意要合法合规。即使额度不能达到三十万元，也能拿到十万块钱也是好的。

第二，在申请前的三个月里要控制好自己不乱花钱的手。不要点击各种“测一测你有多少额度”的链接，每次点击都会产生一次硬查询，会对征信造成很大的影响。

第三、量力而为。借钱是需要偿还的，虽然这样说有些多余，但是每年有多少人因为不还网贷而导致生活质量下降呢？见得多了。借款数额不能超过本人每月收入的十二倍，这是我自己总结出的安全底线。

“口子”千万不能去碰

说到这些方面，我就要提一下几个有问题的产品了。一种叫做“714高炮”的方式就是：先给对方1000元，然后在七天之后再把其中的700元还回去，这样一年下来就是百分之多少呢？大于一千百分比。沾上了就很难摆脱了，利息还会不断累积下去，让你感到很烦躁。

另外一种叫做“融担费”的方式，在借款合同中会突然出现一个“融资担保费”，几万元的借款可以收取几千元。等到你发现了再扣除的话，钱已经被扣掉了，还能不能退呢？没有可能实现。

声称“黑户也可以贷款”、“不管有没有信用记录”的都是诈骗信息。正规公司怎么会不考虑风险就把钱借出去呢？人家要的是你给它的利息，并不是你要还的钱。能够给你提供贷款的人，或者是骗子，或者是有违法行为的高利贷。

去年有一个客户差点被诈骗了，骗子声称可以帮其办理30万元的网络贷款，并且需要缴纳3000元作为“包装费”。让对方马上把对方拉黑掉，但是对方不信，那么又会怎么样呢？钱已经给了，人却找不到。这样的低级骗术到今天仍然有人会上当，主要原因就是急功近利。

到此为止，我想起了前段时间为一位老同学所做的规划。他本打算向某个平台借贷二十万元进行装修，但是被我劝阻了下来，并且先让其把手中两张额度较低的信用卡销户，等两个月后再重新申请新的贷款，在银行系的产品中获批了十八万元，利率也比网贷降低了近一倍。节省下来的利息可以用来购买一台好一点的电器。

所以啊，找个人5-30万元的网贷额度在提问之前要问一问自己：这笔钱必须要借吗？是否有比较便宜的方式呢？

思考好之后再进行操作。